理财常识

理财的目的是实现财富保值甚至增值，因此很多人购买理财产品都会奔着收益率去
理财并非收益率越高越好

收益率越高，风险也越高。盲目投入，很容易到最后亏损收场

预期并不等于到手

理财不能只看收益率

收益率

典型的理性消费者以整个生命周期为单位计划自已和家庭的消费和储蓄行为

过去积蓄的财富

现在和将来的收入

可预期的支出

工作时间

退休时间

家庭拥有资源的最佳配置，综合考虑

1.消费在人的一生中相对稳定，没有大起大落

2.刚工作时收入相对低，中年时达到高峰，退休前逐步下降，并在退休期间保持稳定

3.家庭新建初期储蓄是负数，随着收入增长、财富积累为正，临近退休时储蓄达到顶峰，退休后又逐渐为负数

基本特点

个人单身期

家庭与事业形成期

家庭与事业成长期

退休前期和退休期

阶段

每个阶段的财务状况、收入能力、财务需求、生活重心都不同，因此理财目标也有很大的差异

不同阶段的理财规划

单身期、家庭与事业形成期

收入比较低，消费支出大，但没有太大的家庭负担

提高自身、投资自已的大好阶段，应尽力寻找收入机会，广开财源
也需要适当节约消费，做好妥善的投资理财计划，为将来打好基础

努力寻找一份高薪工作，打好基础

拿出小部分资金进行高风险投资

例如：适当投资一点股票或基金，目的是学习投资理财的经验

理财重点

家庭与事业成长期、退休前期

经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的经济基础
但伴随着孩子的出生，生活费用会增加明显

合理安排家庭建设的支出

有余钱可以适当进行投资

鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如优质的定期理财
另外，务必要拨出钱为家庭经济支柱购买保险，分散风险

退休期

通过前期的妥善安排，可以利用退休金安度晚年生活

身体、精神第一

财富第二

保本在这一时期比什么都重要

家庭生命周期

指的是需要未来被偿还的债务

负债意味着压力，一旦没有稳定的收入用于偿债，生活就可能一贫如洗
但负债也可以作为致富道路上的推进器

负债也有“好坏之分”，真正能让你享受到财富增值的是“良性负债”

在日常的负债管理中，我们要尽可能减少其它负债，但也不是说良性负债越多越好
每个人都要根据自已的经济情况，在保证生活质量的前提下，适度负债

合理负债率从30%~50%不等，其中50%是一条警戒线

保证有一定的现金流以备不时之需

借贷是需要支付利息的，要保证你赚到的钱能覆盖掉借贷的利息

如何合理负债

负债

套路一：直播平台或各类社交平台上伪装成“股神、大V”，号称有内幕消息、资深背景、独特眼光
分享炒股技巧、锁定牛股、推荐黑马股等方式，忽悠投资者

套路二：微信、QQ、论坛上专家一对一指导、无收益不收费等夸张宣传，引诱投资者交钱成为会员

专家荐股

查尔斯庞齐

20世纪初，倒卖邮票，具体做法就是吸收新人的投资费用给“老人”回报，于是最初的投资者真的赚钱了，越来越多的人相信这是件好买卖，都来找他投资，然而资金的孔子越来越大，最后破产了

没有真正的产品，拆东墙、补西墙的资金腾挪 的骗局被称为\

1元起投，随时赎回、高收益低风险

推出6款产品，预期年化收益率在9%~14.6之间

假项目、假三方、假担保制度

e租宝

钱宝网

案例

庞氏骗局

先交钱购买纪念币、邮票，等待一段时间增值后，让公司高频回收，如果碰上骗子，在这段时间等待期，就会出现“公司跑路”或者“不认账”的情况，所有的损失由投资者个人承担

字画收藏骗局

理财陷阱

信用经济时代，信用可以当钱花。

个人信息

是否有银行贷款

是否有逾期

信用卡透支记录

贷款信息

个人信息报告

人们的第二张身份证

频繁申请信用卡

习惯性逾期还款

欠息逾期

信用卡

信用无价，且用且珍惜

信用

进行资产配置与投资，从而达到利益最大化

理财与收入无关

支出的预算

基金定投计划

合理对自已的收入进行规划

1.工资低可以理财吗？

想法过于片面

现金规划

保险规划

投资规划

养老规划

规划

2.理财就是炒股、炒基金、买保险

长期的过程

不是一夜暴富的途径

3.通过理财致富

误区

本质：规划

1.考虑如何把机会变成现实

2.为长远利益而放弃眼前的诱惑

3.不断学习的动力

富人

1.让人陷入犹豫，因为懒惰或是惧怕风险而作罢，错失赚钱机会 

2.注重眼前的利益，缺乏长远的计划

3.不学习注定被淘汰

穷人

区别

核心：赚钱的主动性

从【消费】变成【投资】

优化自已的支出结构

制定储蓄目标来增加成就感和存钱的动力

让钱为自已工作

有赚钱的点子时，如何集合现有资源去做成它

保持接收并学习新事物的能力

保持对新兴领域的关注，才能先发制人

整合资源的能力

富人思维

正常8小时上班赚的钱

用时间交换金钱的收入，一旦停止干活，收入也停止

主动收入

无需花费时间就能定期获取的收入

出租房屋

出租车辆

投资赚的钱

版权收入

类型

被动（睡后）收入

基本标准：你不工作时，被动收入也足够维持你的生活水平

控制自已的消费欲望、量入为出

优化收入结构、坚持投资

提示

实现财务自由

如果你的思维完全依赖于他人，只要已超出你的领域，就求助专家的建议，那么你将遭受很多磨难。
--- 查理.芒格

短期投资

长期投资

喜欢冒险

保守投资

多钟风格

风险偏好和风险承受能力

投资亏损后，能够不影响你正常的生活，超过这个范围的话，那就是风险承受能力不匹配

为了实现目标，在承担风险种类、大小等方面的态度，就是风险偏好

1.充分了解自已

股票

银行理财

基金

P2P

保险

......

理财产品

2.学习知识，勇于尝试

确认自已适合的投资风格

投资市场，只有独立的人才能生存、盲目听从，无脑跟随很容易让自已走上亏损的道路

尝试之余一定要

理财风格的形成需要长期的实践和总结，时代在变，投资方式也在翻新，只有通过经常的总结和归纳才能与时俱进

投资风格

开源节流

掌握资金的来龙去脉，更方便打理个人的财富

理财大忌

方法

记账

通俗点说就是“利滚利”

单利条件下财富缓慢增长，如果是复利，在一定时间后，财富会出现爆炸式增长

举例： 月薪5000元，每个省吃俭用2000，存到100万需要42年，如果理财，每年以4%收益率计算，
那么，实现100万小目标的时间能缩短至25年

理财过程中，切勿盲目追求高收益而忽视了风险，高收益意味着高风险

银保监会主席郭树清：“收益率超过8%就很危险，10%以上就要准备损失全部本金”

复利

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