保险如何选择
2022-07-15 15:11:30 0 举报AI智能生成
保险选择及渠道
作者其他创作
大纲/内容
保险
第一课：是否需要买保险
第一节
学姐选择保险的原因，案例
爱与责任，给客户扣个帽子
保险的作用，用保费冲抵风险，风险转移
避免本金的永久性损失/避免鸡死了，金蛋永久性丢失
第二节
美国农民缴纳保障金的案例
保险是未雨绸缪
保险的概念
保险人
保险受益人
保险合同/保单
保费
保额
保险标的
保险的本质
资金杠杆
第三节
保险公司是否会倒闭
受国家严格监督
资金雄厚
即使公司倒闭，保单会被转移给其他正常营业的保险公司
怎样避免拒赔
拒赔理由
风险不在保障范围
风险在保障范围内，没到赔付标准
投保人没有进行如实告知
第四节
同学的状态、状况、问题
第二课：社保与商保
买商保的原因，案例
商保赔付多，社保赔付少的原因
社保的介绍
五险
养老保险
医疗保险
工伤保险
生育保险
失业保险
最基本的保障
优点
社保是终生保障的
商保作为社保的补充
社保的保障不足
医保
门诊未到起付线不管
门诊超过封顶部分不管
自费项目不管
自费部分不管
甲类乙类药品，报销药类占比1.4%
甲类100%
乙类50%
商保
商保概念
商保就是风险出现时的风险转移
买保险要进行规划，不要影响正常生活
风险未知，保险作为风险对冲的保障
第三课：保险基本内容
社保是最基础的保障
保险种类
人身保险
财产保险
意外险
保障的是意外伤害死亡或者受伤状况
客户案例
意外险对意外有明确规定
普通意外险
特殊意外险
综合意外险
保障范围最广
健康险
重疾险
确诊就赔付
医疗险
大病小病都管
先花钱再报销
寿险
风险保障型
定期寿险
保障一定期限内
终身寿险
终身保障
两全保险
保险期内生死都有保险金
投资理财型
年金保险
分红保险
投资连结保险
万能人寿保险
保险渠道
保险代理人
保险经纪人
保险公司官网
银行销售渠道
互联网第三方平台
第五节
保险命名规则
公司名+吉庆名字+具体类型
附加险
保费低
搭售
第六节
保险术语
保险期限
保险有效期限
缴费期限
缴纳费用的期限
长期险
保险期限在一年以上
短期险
保险期限在一年以下
保证续保、非保证续保
保证续保
投保人想续保就可以就续保，费率不变
非保证续保
保险公司不保证可以续保
保证费率和非保证费率
保险公司是否可以修改保险费率
每年续保费率和均衡费率
非保证费率，可能随年龄增大和健康状况变化
均衡费率
长期保险才用的费率，不变
第四课：医疗险
医疗险的原因，案例
医保与医疗险的区别
医保广泛，医疗险专而高
医疗险先看病，后报销
花多少，报多少
医疗险分类
门诊医疗险
部分医疗险会有起付线
性价比一般会性价比低
住院医疗险
普通医疗险
报销1-2万，有的有限制有的没限制，保费在100-300，有免赔额，境内二级及以上公立医院
百万医疗险
不限社保，保费300-500，百万保额，1万免赔额，境内二级及以上公立医院
中端医疗险
高端医疗险
不限社保，跨地区服务，保费几百到几千万，境内公立医院，私立医院及国外医院
医疗险是家庭中的必需品
对身体自信，普通医疗险
担心大病，百万医疗险
大部分人的选择
更好的服务，更好的治病，中端医疗险
优质便捷的体验，私人医疗等，高端医疗险
保障范围
保额多少
保障类别
是否限制社保内容
报销条件
免赔额
是否有免赔额
能否连续计算
社保能否抵扣免赔额
报销比例
实际报销金额
（总花费-社保报销-免赔额）*报销比例
续保条款
不出保，可以直接续保，交钱就可
出保，就有可能不通过
理赔过是否会被拒保
续保是否调整保费
停售能否续保
续保
第五课：意外险
意外险的原因，案例
意外险是生活发生的意外的保障
最基础的
特定意外险
特定时间、特定地点、特定原因
基本意外保险
必须涵盖意外医疗责任
不通人群的意外险，侧重点不同
对于白领
足够的身故补偿
对于老幼
意外医疗的保额
保障期一年就行
尽量全面的意外保障
投保时要填写真实信息，避免拒赔
意外险的保额要足够高
单人意外保额建议最低50万
保险实操
时间界定
在合同保障期内
责任界定
自然死亡、疾病身故、猝死、自杀等不属于意外伤害
高危工作、活动不保
只承担国内费用
第六课：重疾险
重疾险的起源及定义
重疾的定义
25种重大疾病
什么叫换上重疾
确诊
接受治疗
需要某种状态一段时间
重疾的概率高，一般不会白花
重疾额外保障
包含身故责任
包含轻症和中症责任
针对重疾的花式赔付方式
保险给谁买
首先保证经济支柱
保额怎么确定
支柱最低50万
非支柱最低10-20万
重疾险的保障规则
价格从上到下逐步增加
保障到70岁
保障终身
终身保障多次赔付
根据预算选择产品
预算几千上万
终身多次重疾险
预算5000左右
终身重疾险
预算两三千
定期保障，50万
预算低于2000
定期保障，30万
保险疾病种类并非越多越好，25种发病率最高
种类多了，费率会增加，保障病种到40-50种，增加费率不超过5%
多次赔付的产品可以考虑购买，重疾趋于年轻化
关注疾病分组和赔付间隔期
疾病分组可能导致后期被拒赔
赔付间隔期一般为180天
第七课：寿险上
为什么需要寿险
承担不了死亡的风险
关心父母养老
另一半的考虑
为了孩子
站着是印钞机，倒下是人民币
风险保障型寿险
定期便宜，但是只能保一段时间
保障到人死亡
两全寿险
生死都赔
投资理财型寿险
防止寿命过长而耗尽积蓄
合同到期到去世一直可以领钱
保险收益分红
既是保障又是投资
也是将保费分为保障和投资两部分，收益与风险与保险公司共同承担
定期寿险优点便宜，在一定年龄即可
大部分人适合
长期寿险可以作为资产传承
投资型寿险
投资回报相对低
不推荐定期寿险之外的寿险产品，对于普通人来说，投资归投资，保障归保障，
第八课：寿险下
明白自己的需求
投资需求
保障需求
保险购买顺序
给家庭支柱买
也要保障家庭主妇
最后保障老人小孩
背负的家庭经济责任
寿险保额
家人未来10年的生活费用+未还完的房贷等大额负债+父母赡养费用+子女教育经费等
保障期限
保障到房贷等大额债务偿还完毕或者子女大学毕业等，哪个年限长选哪个
寿险挑选原则
1、看投保须知，确定能不能买
是否具备投保资格
2，看保险条款，明确保障范围
1、看免责条款，免责条款越少越好
2、看等待期，等待期越短越好
3.看宽限期，宽限期长更好
3、保额是否足够，保费能否接受
先看保额
再看保费
案例实例
买保险实例
买保险要如实提供个人信息，否则可能被拒保
第九课：保障配置
经济支柱的保险类型
孩子的保险类型
父母的保险类型
防癌险
预留家庭年收入的5%-8%
保险预算
适当考虑未来收入增长
结合每年结余，综合规划
确认各个保险的保额、期限
不低于30万，最好50万
保额在50万左右
第十课：买保险实例
选保险技巧
1、挑选长期险，选择缴费期限长的
2、预算不足，先重点调整家庭经济支柱的重疾险
老人和孩子的保单
第十一课：理赔
保险监管
银保监会
中华人民共和国保险法
破产几率低
银保监会 审批严格
保险公司破产
保单转移到其他保险公司
注意免责条款
包含条款中的不包含内容
保单中的专业性词语
没有如实告知自己的健康状况
如实告知，诚实回答保险公司提出的问题
不如实，保险公司会调查社保、病理、体检记录等记录
不可抗辩条款
投保前不知情健康情况，过两年后可以使用不可抗辩
出现拒赔找当地的银保监会
第十二课：香港保险
香港保险与大陆保险保险
香港保险看起来是优点的有点
1、香港保险收益高
2、理赔更容易
赔偿标准更广泛
3、价格更便宜
香港保险的缺点
收益高，但是周期长
香港保险的监管相对内地松散
疾病定义宽泛，理赔易出问题
未来购买、理赔等成本也高
提前退保，损失极大
香港保险的风险
赴港购买才行，内地购买不行
内地居民投保香港保险，仅适用香港地区法律
存在汇率风险
分红的不确定性
中途退保损失很高
香港保险条款用繁体，容易引发纠纷
银保监会对购买香港保险的态度
不允许违法购买香港保险
即使没有违反法规，也不建议购买香港保险
第十三课：买保险技巧
可以重复理赔的给付型保险，按需购买不能重复理赔的报销型保险，则有购买
健康告知
用来核保，判断投保人是否符合投保
临床医学≠保险医学
大夫认为的低风险≠保险人认为的低风险
填写健康告知技巧
有问必答
无问不答
拒保后的解决办法
智能核保
换一家公司试试
申请人工核保
谨慎使用
保险公司的核保结论
标准承保
健康投保人状态、正常保费投保
加费承保
可以投保，但是需要多付一些保费
除外承保
可以投保，针对特定情况无法承保，其余情况正常承保
延期观察
目前无法做出核保决策，需要观察一段时间
拒保
不接受投保需求
保费豁免
投保人出现特定情况，可以不用交费，保障继续，保费由保险公司支付
保费豁免类别
投保人豁免
投保人出现特定风险
被保人豁免
被保险人人出现特定风险
勾选豁免保障，需要支付额外费用
豁免选择
寿险、重疾险等交费时限长，保费贵，增加保费豁免
医疗险、意外险等交费时限短，不增加豁免
多分保险理赔
报销型
花多少，报多少，以实际费用为准
给付型
一次性给予赔付，可以多重赔付
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