初级理财笔记
2021-11-01 11:31:55 0 举报AI智能生成
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理财学习笔记
作者其他创作
大纲/内容
最终收益 = 本金*(1+收益率)^时间
举例：假如本金10000，年化率20%，4年的收益=10000*(1+0.2)^4=20736
本金越多，最终收益越大
本金的影响其实没有那么大，而且本金在短期内是很难改变的
本金
本金不多的情况下，努力提高自己的投资能力，提高自己的收益率
相对增加本金和趁早开始来说，我们已经错过了太多
提高自己的收益率，才是我们可以快速赶超别人的方法
年化率
年复利，和每天复利，后者要高很多
迭代的次数越多，复利威力越大
开始的时候越早，复利越早发挥作用
时间
影响因素
分支主题
通胀
反向的影响
复利的公式：
72除与年化等于翻倍的年数
比如：年化率20%翻一倍的年数是72/20=3.6年
72定理：
蓝色代表每天有1012的成长，那一年后会有一个质的飞跃，成倍的提升。
红色代表每天落后一点点，一年后落后很多
成长公式
这辈子大概率会成为一个穷人
普通人的收益率，也就是余额宝和国债的收益率
原因：懒，懒得学习，懒得行动，懒得努力，不是身体上的懒惰，而是思维上的懒惰。
收益率是3%-5%
债劵的收益率。最多是一个中产
中年危机最大的一群人
收益率是8%
进入富人阶层
收益率能达到10%
各阶层年化率
【作为年轻人】时间很多，本金很少。这时候一方面应当利用好充足的时间，另一方面要提升自己的理财能力，以具备获得高收益率的技能。
【作为时间不充裕的人】时间的优势已经不再明显，用来试错的时间成本越来越高，更要把时间花在刀刃上，集中精力提升收益率
【如果面对房贷、车贷的生活压力的时候】没有多打几口收入的“井”，没有建立起自身的财务防风险系统，就只能牺牲自己的梦想、兴趣、时间，甚至是尊严，去维持生活运转。
用时间换投资技能，用投资技能实现复利增长最大化
你推迟学习投资的每一天，通货膨胀都会发挥复利的反向作用，吃掉你的钱
这绝对不是一个抱着钱“不动”就安全的经济世界，如果跑不赢通货膨胀，本质一样是在亏损
一些建议
保险对于我们的财务生活，起到的作用是抵御风险的作用
将保险作为投资，基本是不会达到目标的
你觉得你赚到了分红，其实保险公司赚的是你的本金
以分红险为例，看似得到了分红，但是其实随着十年甚至几十年的推移，给你分红的钱其实已经是很大的贬值了。
保险呢，也有复利。但是，复利利率非常非常低
关于保险
种一棵树，最好的时间是在十年前，其次，就是现在！
结语
第六课：复利的威力
不管是内地的沪深300指数，港股恒生指数还是美股标普500的指数，各个市场都会有短期的下跌。但是整体的话他都是往上长的，
指数相当于股市当中最优质的那一部分，所以他肯定是大于平均值的
指数的走势，是由一揽子的股票走势共同决定的
指数就相当于从股市里选了一篮子有代表性的股票
股市的背后其实就是国家所有的上市公司，他代表了国民经济中较为重要较为优质的企业。只有好企业才能上市，只有更好的企业才能够进A股才能够进主板。
原因：
指数基金定投法则
按照一定标准精挑细选出来的一些 A 股的股票，将这些符合标准的股票构成一个指数
通过这个标准，每年筛选一次股票，不符合标准的淘汰或者是卖掉，然后把符合标准的，让他进入到这个指数当中，或者买入到指数当中
想要回报率大于25%，起码要选择了这个公司的净资产收益率ROE大于 25% 才可以做得到
一个国家的经济发展，很大程度上是由企业来推动的，所以长期下来指数的涨幅一般来说肯定是大于GDP的增速
只要一个国家他要经济稳定，持续的发展，长期来看，指数在长期就是上涨的。
指数是不能买的，我们买的是跟指数走的「指数基金」
指数
净资产收益率是衡量上市公司盈利能力的重要指标
指利润额与平均股东权益的比值
该指标越高投资带来的收益越高;越低企业所有者权益的获利能力越弱
该指标体现了自有资本获得净收益的能力。
净资产收益率ROE
「连续五年ROE大于80%。连续五年毛利率大于40%，净利润现金含量大于80%」
筛选条件
一些优质的指数
意味着不用费任何力气就可以胜过70%的投资者
因为你投资的就是当地或者国家最好的那些公司的股票。
第一：完全复制指数
公司会使死亡会消失，会退市，会破产。但是指数不会
因为他每年都会去做筛选，他通过定期的调整分股，引入新的公司。剔除掉那些不好的老公司，从而实现了真正意义上的长生不老。
第二：长生不老
背后是上市公司指数会定期调仓把赚钱能力强的公司选入指数，淘汰赚钱能力差的公司
国家经济的发展，指数必然会长期上涨
合理价格买入，并长期持有指数基金几乎是没有亏损的可能的，一定会赚钱的。
第三，长期上涨
指数基金较其他基金的区别
选取了上交所和深交所流动性最好最具代表的 300 只股票
A 股市场里面最具代表的指数之一
沪深300指数
美国标普编制的，选择了上交所、深交所分红比较高的100只股票
标普红利指数
香港市场最具代表性的指数
恒生指数
美国股市最具代表性的指数
标普500
反映了一篮子互联网高科技公司的股票的表现
纳斯达克指数
指数介绍
分红是股份公司在赢利中每年按股票份额的一定比例支付给投资者的红利。是上市公司对股东的投资回报
分红
在交易所上市，用股票账户能够买卖的ETF基金
可以实时价格交易，（像股票一样）容易抓到他的低点进行买卖
场内基金
没有在交易所上市的，我们要去基金公司或者是基金销售公司去申购
在银行、支付宝、天天基金上的基金
每天15:00收盘价格结算的
我们今天投钱，按照今天的净值给咱们算份额。明天的涨跌就和我们有关系了
以收盘那一瞬间的价格结算。只有估值，不太准确
但好处是3点前，收盘前都可以撤回下单，都可以改变主意
场外基金
指数基金
指数基金，一般要至少大家要看8年以上的数据
第一：在一个长期的涨跌周期，一般来只十年以上年化收益，每年不低于10%；
指数基金持仓中的好公司越多，那么这只指数基金未来的潜力就越大
第二：指数基金里面好公司足够的多
筛选最好指数基金标准
恒生指数年华12%
定投收益
第一：选择最好的指数基金
第二：定制最优的指数基金投资策略
投资指数基金原则
要知道指数基金虽然是长期上涨的，但是如果在高估的时候买入就有可能很长时间被套
市盈率就是衡量指数基金是高估还是低估的重要标准
深证市盈率等于总值除以净利润是反映市场估值的指标
深证市盈率低，代表了市场对于股市整体都被低估了，这时候适合买入
深证市盈率高，代表股市整体在被高估，适合卖出
看深证市盈率
https://www.legulegu.com/stockdata/shenzhenPE
市盈率数据地址
深证平均市盈率主要在20到60倍之间波动
2007、2008年的大牛市，2015年的大牛市，深证市盈率超过60倍
最低是在20倍附近，40是中位值
所以我们投资指数基金，最好的进场机会就是深证市盈率在20倍左右的时候
40倍左右的时候不建议买进
60倍左右，大家都知道这个时候是要抛出
因为会有回落机会。除非市场走牛市。（更保守一些的话 可以再早一些卖出。）
卖出的话超过50倍的时候可以卖出一半以上
深证市盈率的历史走势及分析
买卖时机
前面内地的四支就可以任选一支开始投资。
或者买300ETF和深红利各一半
只要深证 A股市盈率小于 20 倍
基本定投金额为X
深证市盈率为30倍到35倍
定投为2X
深证市盈率25倍到30倍
定投为3X
深证市盈率20倍到25倍
定投为4X，或者可以一次性全仓买入。
深证市盈率20倍以下
选择卖出
深证市盈率50以上或者其他更好的投资机会
按月的话➗12，除到每个月， 按年的话再➗4，除到每周
X等于你一年打算投入资金的总数除以12
定投策略
计划按月投，一年共投12000块钱在指数基金里面，那么我的 X 就等于什么呢？等于12000除以12，等于1000块钱
如果我们每个月都投了3X，第4个月就等于说把资金全部花完了，那么今年的定投就算是已经结束
举例
越跌越买，假设你在25倍市盈率的时候开始买，但是后面可能跌到20倍市盈率，那个时候不要害怕，而是应该越跌越买，因为这并不意味风险，而是意味着你抓到了一次赚钱的机会。
本质
投资指数基金策略
当深证 A 股市盈率处于历史底部区间的时候。那么上证 A 股市盈率也会处在底部区间
各个指数走势也都处在底部区间，甚至绝大多数股票也都处在底部区间
当市场出现严重泡沫的时候，处于高估状态的时候，那深证 A 股市盈率的指数，上证 A 股市盈率的指数还有各个指数和股票也全部都是牛市
一定要尽量的把复杂的问题简单化大道至简，我们没有必要去看每只指数基金的市盈率
只看深证A股市盈率不看指数基金本身的数值的原因
指数基金并不是我们实现财务自由的主要工具
只是这个钱是我们最简单赚，而且是不需要什么太多的技能
果你还没有开始过任何投资，可以尝试把每个月工资收入的10%-20%，拿出来做指数基金，奖金收入的50%拿出来投资
结语：
第七课：巴菲特的投资建议
注重看1年涨幅和3年涨幅
看基金排名
看投资标的
投资标的每季度末会更新给投资者
看投资标的(看投资去哪了)
过去五年这个基金每年涨30%，那可假设今年没大变量的情况下，应该也涨30%。
假设肯定是不准确的，只是个臆测，但可以用这假设来判断是否在我们想要的价值区间
一年以上远远跑赢均值，但是短期内没有跑赢，有可能是一个捡漏的机会
看规律
看明白从什么时候确认份额
确认份额那天开始算收益
确认手续费
看交易规则
基金经理业务能力如何=管理的基金是不是表现「都」很不错
基金经理有没有足够的精力=管的基金不可以太多
看基金经理的情况
几乎在同类前十的立马自选
看到它在同类基金中的排名
不建议选择成立时间低于 5 年的基金
看基金年龄
基金公告
基金概况
做择现金
继续买入(建议)
分红配送
其他三点也要看
基金筛选
1年3年收益率：要高
年纪小的基金：不选
基金经理持有的数量太多：不选
基金经理整体业绩不好：不要
筛选原则
看业绩走势，判断现在的点位。看是否适合建仓
1. 如果一个好基金低于行业平均水平的时候建仓(前提十一年内远远跑赢平均值的)
就是每个波段最高点最低点取个中间值，然后连线。这个只能看个大概走势
2. 自己画一个均线（看他的历史轨迹画这个基金的250天均线，均线以下建仓）
比如上证指数近五年最低2493。那在2700左右时建仓不赔
3. 大盘/此基金针对的行业类别连续大幅下跌，建仓
建仓时机
一般选择 3-5 个基金（在不同的板块）
比如1000是我买A基金的钱，那么把1000分10份，每份100元，每次买入 1-2份（也就是100-200元）。第一次建仓买入100-200，当基金跌幅大于 10% 再补仓100-200。以此类推直到1000元全部买入。
每一只基金都需要有自己预计投入的资金总额
涨幅低于30%的基金我的原则是继续持有（参考）
每下跌5%我就继续追入一份钱（参考）
1）涨跌幅
2）分红派送方式
第一次买入设置
补仓不能一跌就补，小的波动不用频繁操作，很容易补在半山腰
基金买入
达到收益后直接全部卖出
好处：落袋为安
坏处：卖出后又要买入其他的继续拿收益，空窗期浪费资金，如接连上涨的话会卖飞
1. 「快刀斩乱麻，全部卖出」
达到收益后，卖出赚的那部分钱，本金不动继续盈利
好处：不会卖飞 本金持续赚钱，并且收益全部落袋为安
坏处：暂无
2. 「割韭菜式卖出」
基金卖出
金牛奖
晨星
基金评级
学的东西都是客观分析+自己的自我感觉
别人预测的听听就得别往心里去。
预测就是一种赌博！赌自己猜的准不准！但我们是投资 ，不是投机
投机是有风险的！投资，如果是会投资，那就是没风险的
如果是投机（预测看风向）千万别下注
如果是投资（分析财报 历史数据）才有把握赚钱
做决定的时候，一定好好问问自己，是在投资，还是在投机
投资与投机
利息才2.xx% 和银行存款差不多
以理解为定期存款or货币基金
余额宝 余利宝就是活期存款 也可以说货币基金的一种
连通货膨胀都跑不过，等于钱放在里面就是贬值
很多都是半年期，一年期。
看他有多牛
了解基金托管人
判断现在的点位。看是否适合建仓
看业绩走势
看基金档案
关于支付宝
不建议买这里的黄金
换成真金白银，需要不少的工费手续费
不是银行、商店里，加工过的金条。
金板料一块=1000g 纯度最高
真正要买黄金是要买“一号料” 金板料
“乱世黄金”
关于黄金
第八课：筛选基金最简单好用的标准
太极图由白阳黑阴组成，阳中有阴，阴中有阳
阴阳首尾相接生生不息，循环往复
太极图
净现金流也是循环往复的
净现金流就是收入减去支出
白色的部分是阳，净现金流为正，收入减去支出等于正的。收入大于支出
阴面的黑色很大，白色只是中间一个小圆圈，黑色大于白色，所以净现金流为负
阳面也是一样，白色很大，只是中间黑色一个小圆圈，白色大于黑色，所以净现金流为正
有一套房子，在2008年的时候，售价100万，首付30万，贷款70万。月供需要3000元/月，月租金收到4000元，它能带来净现金流1000元。
同样这套房子，在2016年的时候售价300万，首付90万，贷款210万，月供11000元，月租金7000元，净现金流是负4000元
这个净现金流，在这套房子的时候，它会是正，它也会成为负的，在不久的未来，它还会变成正的；然后在不久的未来，它又是变成负的，如此循环往复
我们要做的是：在净现金流为正的时候买入，因为净现金流数值越大，我们买进就越安全，投资回报率就越大。那么什么时候卖出呢？就是在净现金流为负的时候卖出
净现金流
资产的价格涨跌是循环往复的
白色的这边看作是资产价格上涨，黑色的这部分看作是资产价格下跌
资产价格的上涨和下跌是循环运动的
资产运动的这个过程当中，它不会永远的上涨也不会永远的下跌，在大涨之后必然会有下跌，再大跌之后必然会有上涨
上证指数的一个变化图。是2017年到2021年3月16日期间的周K线
从它最低的到它最高的，然后又掉下来，然后又长回来，反反复复的这样的一个运动
上证指数，在最低点的时候是998，在最高点的时候是6100多。它的涨幅超过了500%，之后，它又从6124点跌回了1664点，跌幅超过70%，这算一次循环
循环就是我们常听人说的 牛市熊市。
在它第一次上涨之前和第二次上涨之前的这段时间，都是它为了下一次大涨蓄能的这个时间
在上涨阶段，整体大涨的过程当中，它也有小部分的下跌
在下跌阶段，整体下跌的过程当中，它也有小部分的上涨
上证指数，把最低点连成一条线 你会发现这条线是慢慢上涨的。这说明什么 说明国家在进步在发展，盘子会越来越高
举例：上证指数
任何的资产都一定要有一个长期持有的一个计划才决定去买入，而不是去想短时间内就要怎样一夜暴富
资产价格
实现财富自由的过程是曲折的
第九课：股市的哲学
打新股是指用资金参与新股申购，如果中签的话，就买到了即将上市的股票。 申购新股必须在发行日之前办好上海证交所或深圳证交所的证券账户
概念
由于股票市场高估，低于23倍市盈率的股票已经很少了，所以新股一旦发行上市，就属于被低估的品种，才带来了这样的赚钱效应
1. 新股审批，默认市盈率不高于23倍
审批决定新股能否顺利上市。而买方，决定了新股能够顺利发行
发行价格定的高，公司的发行收入也就越高，相应的发行成本会降低，但是如果发行价格定得太高，会使投资人望而生畏，导致发行失败
所以新股一般会折价发行。折价发行指的就是股票的发行价格低于票面面额
2. 新股折价发行
打新股盈利原因
为了公平起见，发行股票的公司、券商，采取抽签的形式，选取那些可以以发行价购买新债新股的投资者
沪市每1万元市值配给一个签，一个签对应1000股；
深市每1万元市值配给两个签，一个签对应500股
要在申购T-2前的20个交易日，日均持有超过1万元的证券市值（沪深两市分开计算）
市值在申购日可以重复使用，当日同一市场由多只新股，申购额度可以重复使用
一人有多账户的，只认账户第一笔申购委托。普通账户和融资融券账户也是只认第一笔申购委托
申购条件
如何打新股
1. 提高你的资金体量
2. 同时享受沪市和深市的股票市值
3. 资金覆盖20-30万为最佳
4. 提高你的账户数量
提高打新中签率
只要比50%的人收益高就好
就是连续涨停的时候，有一天没有涨停，就是开板
除科创板以外的所有新股，只要涨停板打开，立即卖出
科创板新股，就以上市第一天的开盘价卖出。上市就卖 莫要留恋
如果实在舍不得卖，可以以新股开板的时候，卖出一半的新股，等新股累计换手率达到50%后再卖出剩下的一半
1. 想要长期当股东
2. 想要卖在最高点
切忌两种心态
何时卖出
打新股
兼具「股票的爆发性」和「债券的稳定性」，所以才有上不封顶，下有保底的魅力。
也就是可以按转股价转换为股票的企业的债卷
企业债卷本身利息很低，周期也好几年
比如买了一家企业10张面值100的可转债，价值1000元，转股价为10元，正股价20元，换成股票后，得1000/10=100股股票，卖出股票得100*20=2000元
如果企业股价大涨，可以按转股价转换成股票，之后按现股价卖出，就可以赚一大笔
相当于10元本金20元卖出，而且正股价飙升的同时，转股价一般不变。
说明
100以下稳赚不陪
100-130，稳住不卖
高于130，出击赚钱
投资可转债策略
连续30个交易日有15天正股价超过转股价130%的，公司有权以103%的价格强制赎回
公司的目的是让自己的债主变成股东，不用还债
不管是熊市还是牛市，我们都能稳赚30%
如果是牛市，正股价高于转股价30%，强制赎回我们赚30%
如果是熊市，原来转股价10元，正股价8元，公司调整转股价为5元，达到强制赎回条件，转成股票，我们同样赚30%
对于我们的好处
历史上约90%的公司都达到了强赎点
强制赎回
风险一：虽然过去90%的可转债实现强赎，但也存在投资5、6年只拿到年均2%的利息，要做好最坏打算的可能
风险二：30%的收益不一定立马获得，平均2~3年，有半年的，但也有4、5年的，比如燕京转债。若5年赚30%，平均年化约6%，和普通的债券基金相当。
风险三：可转债风险很低，为什么还会有人亏？主要是拿不住。2011~2014四年漫长的熊市，有人受不了长时间的浮亏，割肉卖掉，倒在15年牛市的来临前夕。
风险
可转债
打新债是买进即将上市的新可转债。
不费脑子，操作简单，熟练后咔咔几分钟搞定，钱相当于白捡
打新期间转债价格比较低，一张100元，上市当天可能有10%～20%的涨幅
近一年的破发率为26%
打新债数量有限，抢到全凭运气。同时新债也有破发的可能
打新债说明
打新债、买可转债，和买股票一样要通过券商公司开通股票账户。最好选国内实力比较强的券商公司，比如华泰证券等比较值得信赖的公司
第一步：开户
有新债发行，一般券商APP都会主动提示，有的会提前通知。华泰的涨乐财富通，每天早晨打开软件便会自动跳出来今天可以打的新股新债，特别方便。
注意申购要在交易日（T日）9:30-11:30 ；1:00-3:00，4个小时内进行，周末和法定假日是非交易日，不能申购
① 无脑打，不管三七二十一都打，好处是不费脑子，但有破发风险，不过坚持打的话，大概率仍是赚的。
② 选择性的打，选择溢价率低的，负数更好。越低，破发可能性越小，上市当天收益越高。选评级高的，最好AA及以上。还能结合转股价值、企业质地等因素，大概率避免破发
申购有两种思路
申购不花钱，中签了才交钱。一般中1~2手就很不错了，再往上概率极低
中签后也能不交钱，但1年内不能超过3次，否则半年内不允许参加任何打新活动
第二步：申购新债
比如华泰：交易 → 我的持仓 → 中签结果
没通知基本就是没中，此次无缘下次再会。打新债的中签概率比打新股高很多，后者好比买彩票，前者10次最少中1次
第三步：查看中签结果
同一天下午4：00前，保障账户有足够中签的钱，中1手放1000块，往上以此类推
规定时间内没放够，相当于中签了没交，超过3次小心被拉入黑名单。放入账户后不用管，T+3日会自动冻结所需要的资金
第四步：买入
①不管上市当天破发or大涨，都在那天9：30-10：00间卖掉，今后是跌是涨与我无关
一是非常看好某支转债，相信未来能大赚
二是现金充足，就是不缺钱，反正可转债未来大概率能赚30%，就是等的时间不一定，少则半年，多则4、5年
②长期持有，等待强赎
第五步：卖出
打新债步骤
打新债
第十课：股市稳赚不赔的方法
钱不是人一生中最重要的东西。可以假如我们缺钱的话，钱就会变得格外重要
引言
想去10个你想变得富有的原因，也就是你的10个愿望，然后用笔写下来，选出三个最重要的
必须每天都把这张写着自己的愿望的单子从头到尾看一遍，它会不断地提醒你自己想得到什么，那么你就会密切关注一切可以帮助你实现这些愿望
关于目标和梦想储蓄
准备一个本子，给它取名叫“成功日记”，然后把所有做成功的事情做记录进去。你最好每天都做这件事，每次都至少写5条你的个人成果，任何小事都可以
尤其在人生暗淡无光的时候。总能发现一个个萤火虫一样的闪光的小点。凭借这些在给自己加油打气
关于建立自信
第一，为别人解决一个难题，那么你就能赚到许多钱
第二，把精力集中在你知道的，能做到和拥有的东西上。
我能赚到钱的，就是我感兴趣的，所谓感兴趣就是我花钱最多的地方
首先，在遇到困难的时候，仍然要坚持自己的想法。一切正常的时候，每个人都能做到这点
只有当真正的困难出现时才能见分晓。只有少数人能坚定不移地惯彻自己的计划。那些非常成功的人，甚至有能力在他们最困难的时候做出最杰出的表现
当你决定做一件事情的时候，你必须在72小时之内完成，否则你很可能永远不会再做了
如何赚钱的建议
毁掉信用卡，在许可范围内按最低的分期付款数目标准支付
是个消费不那么理智的人，但慢慢也在学着花值得花的钱
这真的有必要吗
关于消费
50%的收入变成我的“鹅”
40%放入我的梦想储蓄罐
剩下的10%用来花
假如我总是花光我的钱，那我就永远也得不到我的“鹅”，所以我就总得为了赚钱而工作；❗️而一旦我有一只“鹅”，我的钱就会自动成为工作了
当我养的“鹅”下的“金蛋”足以支付的时候，我才有资格去享受
关于强制储蓄
父母就跟许多人一样有错误的想法。要想过更幸福、更满意的生活，人就得改变自身
这和钱无关，金钱本身既不会使人幸福，也不会带来不幸
金钱是中性的，既不好，也不坏。只有当钱属于某一个人的时候，它才会对这个人产生好的影响或者坏的影响
钱可以被用于好的用途，也可以被用于坏的用途。一个幸福的人有了钱会更幸福；而一个悲观忧虑的人，钱越多，烦恼就越多
但自己但凡有口气在，都不可以问别人借钱，当然，也不许借给别人钱，哪怕是你最好的朋友。因为很可能你的友情就因为一次借钱而断送。
解决我大多数钱的烦恼的根源问题。就是：钱不外借，也不借钱
关于如何面对金钱的烦恼
1.确定自己希望获得财务上的成功；
2.自信，有想法，做自己习惯做的事；
3.把钱分成日常开销、梦想目标和金鹅账户三部分
4.进行明智的投资；
5.享受生活。
应该把钱投资在安全的地方
我的钱应该下很多“金蛋”；
我们的投资应该简单明了
重要的三点
关于投资
基金应该至少有10年历史
应该选择大型的跨国股票基金
对基金的走势图进行比较。观察过去10年间的年终利润
挑选基金时的注意事项
直接用72除以你们投资的年利润百分比，得出的数字就是这笔钱翻一倍所要的年数
72公式
今后我会变得很有钱，对这一点我不再怀疑，并且这个过程很可能比别人所能想到的要快得多。我还知道，有了这些钱之后，我仍然会很幸福
第一课：投资启蒙小狗钱钱
理财，不是有钱了才去想怎么管理。而是先知道如何管理财富，才能让自己的钱越来越多
理财重要的不是有多少财富去管理，而是管理的能力和办法。
工资收入
主动收入
1.投资持有生钱资产
2.自己创造生钱资产
被动收入
收入来源
关于理财
你的非工资收入能够覆盖掉你的日常支出。也就是说，你啥也不干，钱也够花。这才是又有财富，又自由。
数字越大，代表自由度越高
年非工资收入或年投资收入 ➗ 年生活支出 = 最基本的自由度。
财富自由度
大部分人工资类收入随着工作熟练、个人成长，会在40到45岁左右达到巅峰，之后会开始下降
当你当被动收入等于你的生活支出时，你就可以从一定意义上实现财富自由
走到人生的某一阶段时，我决心要成为一个富有之人。这并不是因为爱情的缘故，而是为了追求那种独立自主的感觉。我喜欢能够自由地说出自己的想法，而不是受他人的意志左右。
关于财富自由
穷真正的原因其实是：「他们不知道如何当一个富人」
穷人的思维与心智，不足以支撑他们做一个有钱人
真正的有钱人，不是他放进钱包里的钱，而是他所建立的资产，是能够为他带来源源不断的、可持续增长的收入
穷人的说法叫钱；富人的说法叫资产
穷人的第一个死穴是毫无任何生钱资产可言，生活唯一的支柱就是自己的工资
就是他不知道支出也分好坏，因此他们的坏支出占总支出的80%以上
穷人对于新鲜的事物，第一反应就是不接受、屏蔽、封闭自我。因此，穷人的眼界会越来越窄，见识会越来越短，赚钱的道路也会越来越单一，最终悲悲切切地过一辈子
穷人思维
富人的收入主要来自于生钱资产产生的现金流完全能够覆盖各种支出
生钱资产占总资产的80%以上
好的支出：投资大脑
好的支出占总支出的80%以上
富人乐于接受新鲜事物，并在不断增长见识的过程中，他们提升了自己判断事物的能力，同时结交了更多新的朋友，拓展了自己的圈子，遇到更多的贵人，进而良性循环；
努力让自己变得的更值钱
富人思维
富人多是想着怎样挣钱，而穷人多是想着怎样省钱
富人面对挣钱多是行动派，而穷人对于挣钱的事情总是在观望着
富人对挣钱更加务实，通过合理理财赚钱。而穷人面对挣钱好想做一场梦，喜欢去买彩票。
富人对于收获的东西喜欢和大家分享。而穷人总是想着怎么独自占有
富人做事更加专注，做事有条理。而穷人多是三心二意，做事手忙脚乱。
穷人与富人的区别
躺着数钱了，这就是所谓的睡后收入
比如你出租的房屋、买的股票基金
生钱的资产
非必要性消费
不懂乱投的股票与基金
躺着的时候都还在付钱，这就是睡后支出
耗钱的资产
躺着就是躺着，他不会给你赚钱，也不会让你赔钱
净现金流为0
其他资产
资产的分类
狮子的快乐，超过猪猪的快乐，超过老鼠，狮子当久了，可以选择当两天猪玩儿玩儿；
猪当久了，发现自己只是猪。当你自己没得选择的时候，不叫选择，叫蝇营狗苟，混混噩噩，逆来顺受，苟且偷生
你会发现自己的快乐，经不起任何生活上的风浪颠簸。
但快乐只向下兼容
有人说没有钱也能过得很快乐，快乐其实很简单
但如果你自己的成绩只要能再好一点，他们的笑容就完全不一样
不要敷衍别人，更不要敷衍自己，这是我们追求财富自由的原因
被动收入覆盖生活支出，就不用再依赖工资和被琐碎的事情牵绊，可以去做自己想做的事情，以及真正的精神自由，一步步的去改变自己家庭的命运。
爸妈说：“你简单快乐就好”
勉励自己的鸡汤
不但要考虑金钱，成本价值，更要考虑时间成本价值
穷人会为了省一点点钱儿而花大量的时间，而富人则会把自己的钱花在更有价值的地方，把自己的时间花在更有价值的地方
如果花钱买别人的时间更合算，富人还会花钱买别人的时间
量化思维
第二课：了解资产
为什么，怎么做
1、明确实现自由的意义
家庭年收入多少
数值目标
多久内实现
时间目标
2、明确实现自由的目标
购买生钱资产
创造生钱资产
3、明确实现自由的路径
购买技能
创造技能
先创在买
4、明确实现自由的技能
投入时间
投入金钱
投入经历
5、学习实现自由的技能
实践
6、掌握实现自由的技能
购-创-卖-风险管理-学习
7、制定实现自由的计划
8、执行实现自由的计划
9、调整实现自由的计划
实现自由
10、完成计划
财务自由步骤
维持家庭生活现金流，一年的生活开销。这部分钱可以投资货币基金，随取随用
生活保障资金就是家庭的生活费，所有的日常开支都在里面，房贷车贷、餐费等等
一般来说，会占到家庭月收入的50%左右
1、最底层：生活保障资金
家庭的核心竞争力，是中低层次家庭实现阶层跨越的核心基础
占有家庭月收入的5%~10%，作为学习储备
低收入家庭，这部分钱需要占到30%以上
只有投资了知识，才能有上层生活和收入
这部分钱，是投资自己，而不是投资孩子
2、第二层：学习培训资金
用来转移财务风险。比如生病啊，应急的事情
占据家庭月收入的2%～4%，资金可以买保障型保险
3、第三层：风险保障资金
用来购买生钱资产，或者创造生钱资产
财务自由只有两种方式，要么购买（投资别人的），要么创造（创建自己的）
月收入的40%以上，放入财务自由基金账户中
4、最上层，是财务自由资金
千万不能相互挪用
这四类钱，分不同的账户管控
本币
外币
40%，用于购买或创造生钱资产（投资，钱生钱）
- 财务自由资金
2%-4%难免有头疼脑热、突发状况时使用
- 风险保障资金
5%-10%投资自己（目的是为了提高能力、提高生活品质、提高钱生钱的能力）
- 学习培训资金
50% （生活消费）
- 生活保障资金
家庭资产配置
30%房地产
70%A股
70%本币：国内投资
70%港股
20%美股
10%香港美国REITs
30%外币：国外投资
可作为启动资金
如果想创造自己的生钱资产
（1）如果国内优于境外，本币：外币=7:3；如果境外优于国内，本币：外币=3:7；
（2）如果国内境外都好，本币：外币=7:3；如果国内境外都不好，本币：外币=7:3。
原则
投资比例
资金金字塔
第三课：家庭资产配置
如果不能带来正的现金流
① 房子不是资产，而是负债。
钱放在银行，不停地贬值，我连说不的权利都没有
② 钱也不是资产，而是负债。
折旧费、燃油费、养路费、保险都是源源不断的支出
③ 汽车不是资产。
负债
1. 可以自动化运营，并且给你带来正向现金流的企业；
2. 不动产（能带来正向现金流的，自己住的不能算）；
3. 有价证券（股票、基金、债券、保险、REITs）；
作曲
书籍
专利等
4. 专利权著作权
5. 知识输出
真正的资产
世界上 97%的人，他们活着的目的就是为了让 3%的人活的更好
你们把钱存银行，然后银行把钱贷给富人，然后富人开一家公司请你工作。用你的钱、用你的人、用你的时间。这就是真相
比较扎心的真相
1、当自己的资产创造的收入能够购买奢侈品的时候，才是真正有资格拥有它的时候。
2、买自己喜欢的东西，这个大家都会。但对于资产，就是买自己喜欢的资产，这样才会享受它 并且愿意好好管理
3、合理运用杠杆，利用银行做成本
如何消费
拥有一份工作，绝大部分人的工资收入都是企业发的；
上班注重安全保障
①E 象限的人
自己为自己打工，但是他们的收入很多也是来自自己的小企业
很聪明
②S 象限的人
都是大企业主，他们的企业一般都能不依赖于企业家本人独自运转；
只需要最佳的团队
③B 象限的人
让钱为自己工作，是投资家。
管理好你的钱$
④I 象限的人
四大象限
1. 收到了钱（比如工资）
2. 最少先存 10% 下来！
健康、人脉、智力、信用、产权、知识
无形资产
基金、股票、债卷、房地产、黄金
有形资产
3. 去买资产
4. 非工资收入又拿到的钱
5. 再次最少存下 10%
总结：先存钱、再理财、最后消费，争取消费支出都是你理财的盈利。
正确处理工资的方式
第一条是：千万别亏钱
第二条是：千万别忘记第一条
投资信条
先贷款买第一套房子，之后用第一套房子抵押银行，然后再去买二套房。增加自己的资产
用负债购买资产
股票基金都是复利，比方一支股票10块钱一股，今天涨10%到了11块，明天再涨10%是多少？11*10%=12.1对不对，这1毛是昨天上涨10%部分产生的收益
复利
第四课：富爸爸的秘密
相当于国家向我们借钱的借据，国债到期后，国家连本带息返还给我。
国债的发行主体是国家，所以信用度和安全性不必担忧，买国债几乎是零风险的
国债虽安全，但流动性不强，一买就要好几年
如果国债有风险，那么就是战乱的时候，国都不存的时候
对于现在的中国来说，咱们都生活在一个好国家，根本不用担忧这个问题
国债
本质就是一种短期贷款
指我们把钱借给别人，别人拿国债抵押给我们，到期还本付息，解除抵押关系。
有了抵押，出借人就安心很多，就算借款人不还钱，手上至少还有国债。
购买逆回购 = 把你的钱借出去给大佬并获得利息；借你钱用的大佬用自己的国债作为抵押获得这笔借款，到期后还本付息。
实际交易都是在平台担保中进行的，不需要我们出面也不需要我们复杂操作
国债逆回购
国债作为抵押
万一借款人还不出来钱，中登公司也会先垫付给我们
中国证券登记结算有限公司在监督管理，有双重保障
所以，国债逆回购号称“无风险投资”
有3个季度末的最高收益率超过了10%，2015年更是达到过43%的顶峰
收益
一千起买，是这个年化收益
10万起买，是另一个年化收益
华泰登陆账户 -- 点击「交易」-- 再点击「国债理财」
操作
其实就是利用逆回购这个贷款属性，假期同样记息的特点，让利息翻倍，同时本金还可以继续做其他投资
普通日子就是周四买计三天息，五六日三天的利息都会给你，但是周五的时候，你的本金和利息就都到你的账户里了，我们就可以再去做其他投资了。
最划算的购买时间是 节假日的前两天购买一天期，假期的天数也会算在里面给你计息
现在行情好逆回购就一般，行情不好的时候逆回购的收益率就会明显好起来
原理
第五课：稳赚不陪的国债逆回购
初级理财笔记
职业：暂无
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