个贷基础
2023-02-16 11:03:49 9 举报AI智能生成
个贷学习内容
作者其他创作
大纲/内容
个人贷款
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用户的本外币贷款
个人贷款业务是金融机构贷款业务的重要组成部分
基本概念
对于金融机构，增加收入、分数风险
对于宏观经济来说，满足消费需求、繁荣金融行业、促进国民经济健康发展
意义
贷款便利
贷款品种多，用途广
还款方式灵活
低资本消耗「最明显特征」
特征
20世纪80年代中期，建设银行率先开展
起步
1999.2中国人民银行颁布相关指导意见
发展
2010.2中国银行业监督管理委员会颁布《个人贷款管理暂行办法》
规范
个人网络消费贷款
互联网贷款小额、短期、高效和风险可控的原则
创新
发展历程
个人住房贷款
个人汽车贷款
国家助学贷款
商业助学贷款
个人留学贷款
个人教育贷款
其他消费贷款
其他个人消费类贷款
个人消费类贷款
个人经营贷款
个人商用房贷款
农户贷款
创业担保贷款
个人经营类贷款
按照产品用途
个人抵押贷款
个人质押贷款
个人保证贷款
有担保贷款
个人信用贷款
无担保贷款
按照有无担保
个人单笔贷款
可循环使用的授信额度：余额控制、授信额度通常可达抵押房产评估价值的70%
不可循环使用的授信额度
个人授信额度
根据是否循环
按照贷款是否可循环
传统个人贷款
信用卡个人贷款
按照业务载体
传统线下个人贷款
互联网个人贷款
按照业务处理渠道
贷款分类
自然人
对象
固定利率
基准利率，各国利率体系的核心
浮动利率
利率
期限：发放到最后还款或清偿的期限
到期一次还本付息法
等额本息还款法
等额本金还款法
等比累进还款法
等额累进还款法
组合还款法
按月还息，到期一次性还本还款法
还款方式
抵押担保
质押担保
保证担保
担保方式
贷款额度：向贷款人提供的贷款数额
贷款产品6要素
个人贷款概述
全流程管理原则
诚信申贷原则
协议承诺原则
审贷分离原则
实贷实付原则
贷后管理原则
管理原则
贷前咨询
借款人应为公民或境外自然人；
接受申请
初审
贷款的受理
贷前调查的方式和要求
材料一致性
借款申请人基本情况
借款申请人信用情况
借款申请人收入情况
调查担保情况
贷前调查的内容
材料是否齐全
个人资信及相关材料的真实有效性
检查是否存在不应有的空白项
调查中应注意的问题
贷款的调查
贷款的受理与调查
重点关注调查人的尽职情况
以及借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵质押比率、风险程度等
贷款审查
组织报批材料
审批
提出审批意见
审批意见落实
贷款审批
贷款的审查与审批
填写合同
审核合同
签订合同
贷款的签约
出账前审核
一次性开户放款
分次放款
开户放款
放款通知
贷款的发放
贷款的签约与发放
贷款人受托支付【优先】
借款人自主支付
贷款支付
对借款人的检查
对担保情况的检查
贷后检查
合同变更
支付方式：委托扣款、柜面还款
贷款回收的原则：先收息、后收本；全部到期、利随本清
贷款的回收
先定量在定性
正常
关注
次级
可疑
损失
类别
不良贷款
贷款风险分类
处理方式：对抵押物的处置可采取与借款人协商变卖、向法院提起诉讼或申请强制执行依法处分
不良贷款管理
贷款档案管理
贷后管理
流程
低成本营销策略
差异化营销策略
专业化营销策略
大众营销策略
分层营销策略
单一营销策略（1对1），适宜少数尖端用户
情感营销策略
定向营销策略
交叉营销策略
营销策略
一手个人购房房贷合作机构营销（较为普遍的是房地产开发商合作）
二手个人购房房贷合作机构营销（主要合作机构是房地产经纪公司）
其他个人贷款合作机构营销
合作机构营销
全方位网点机构营销渠道（公司和个人）
专业性网点机构营销渠道（细分市场）
高端化网点机构营销渠道（高端客户）
零售型网点机构营销渠道（零售业务）
网点机构营销渠道分类（主要有）
‘直客式’隔热贷款营销模式，直接营销客户
功能
形象统一
搜索引擎知名度
网络广告宣传
信息发布手段增强竞争优势
交互链接和广告增进访问量
电子邮件实施主动营销和客户关系管理
途径
数字化营销
网点机构营销
电子银行营销
营销渠道（常见的）
营销管理
成本收益原则
风险定价原则
参照市场价格原则
组合定价原则
与宏观经济政策一致原则
定价原则
资金成本：资金成本越高，个人贷款定价就越高，正相关关系
风险
利率政策：利率调整周期短或实行浮动利率制，利率风险将基本由借款人承担，利率加点相应降低
盈利目标：目标高，定价就高
市场竞争：完全竞争市场
担保
选择性因素
定价影响因素
公式：贷款价格=资金成本+贷款费用+风险补偿费+目标利润
特点：适合居于领头地位或信贷市场需求旺盛的商业银行
缺点：1、未考虑当前资金市场的一般利率水平 2、可能导致客户流失和贷款市场的萎缩 3、全面量化风险难实现
成本加成定价模型（内向型）
公式：贷款利率=优惠利率+风险加点 或=优惠利率（1+系数）
特点：贴近市场，更具市场竞争力
缺点：风险量化难
基准利率加点定价模型（外向型）
基本思想：二八定律
公式：来源于某客户的总收入=为客户提供服务的成本+银行的目标利润
特点：以客户为中心，体现客户的地位和重要性
客户盈利分析模型
定价模型（常见模型分类）
定价管理
损失：事后概念，风险：事前概念
风险主要类别：信用风险、操作风险、市场风险、其他风险
提高资产质量，降低减值准备
促进合规经营，防范案件发生
降低非预期损失，减少资本占用，增加经济增加值
准确把握客户或产品风险，提高定价能力；
支持产品服务创新，提高市场竞争力
概述
银行与客户信息不对称
市场价格波动
客户信用状况
宏观经济周期性变化
风险来源
客户的还款能力：是否具备、是否足够保障、是否具有较强的财产实力
客户的还款意愿
风险识别
信用风险的识别
5C要素法：道德品质、能力、资本、担保、环境
5P要素法：个人因素、资金用途因素、还款来源因素、债权保障因素、前景因素
5W要素法：借款人、借款用途、还款时限、担保物、如何还款
缺点：1、要维持，需要相当数量的专业分析人员 2、不稳定3造成主观性、随意性和不一致性
专家判断法（最古老的分析方法）
排除政策决策
硬政策决策
评分阈值和挑选政策决策
决策机制
客户基本信息
客户关系信息
征信信息
依据的关键信息
风险排序
自动化审批决策
人工审批贷款参考
信贷政策制定
零售客户风险限额设置
应用
申请评分卡：贷前风险识别评估的重要手段
信用卡行为评分决策
个贷行为评分决策
还款与拖欠行为
账户使用记录
额度信息
关键信息
零售分池
信用卡额度调整
贷后风险监控
行为评分卡
违约概率模型
损失程度模型
催收想要模型
种类
还款与拖欠行为信息、账户使用几率
回收信息
应用：客户分类、催收策略
催收评分卡
模型分析法（个人授信业务最核心的管理技术之一，运用先进的数据挖掘技术和统计分析方法）
信用风险的评估
客户风险监测（原则：差别管理、动态管理】重点关注）
资产组合风险监测（指标变化：不良资产率、贷款迁徙率、不良贷款拨备覆盖率、风险运用效率）
信用风险监测（动态、连续）
信用风险报告
信用风险的监测报告
授信限额管理
利用客群特征优选客户
利用信用评分工具优选客户
关键业务流程控制
有效的担保缓释措施
违约贷款清收与处置
贷款核销
不良贷款证券化
信用风险的控制应对
内部欺诈
外部欺诈
就业制度和工作场所安全
客户、产品和业务活动
实物资产损坏
信息科技系统事件
执行、交割和流程管理
分类
操作风险管理
市场风险管理
声誉风险管理
其他风险管理
风险管理
原则：合法性原则、有效性原则、审慎性原则、差别化原则、平衡制约原则
押品种类：金融质押品、应收账款、商业房地产和居住用房地产、其他押品
基本流程：材料受理、审查、押品价值评估、抵质押权的设立与变更、押品日常管理、押品的返还与处置
评估方式：内部评估、外部评估
评估方法：市场法、成本法、收益法等
价值评估
押品准入控制
审查要点（权属资格、合规性、有效性、价值的足值性、其他）
抵质押权设立与变更控制
日常管理控制
处置阶段控制
押品信息录入及数据维护控制
押品风险控制措施
押品管理
个人贷款管理
资金来源：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款
住房交易形态：新建个人住房贷款、个人二手房住房贷款
贷款利率的确定方式：固定利率个人住房贷款、浮动利率个人住房贷款
个人住房贷款分类
贷款期限长，通常10-20.最长30，绝大多数采取分期还本付息
大多以抵押为前提建立信贷关系
风险具有系统性特点
个人住房贷款特征
贷款对象：中国公民或境外自然人
贷款期限，还款年限有男女限制
贷款利率：LPR
担保方式：抵押、质押、保证
贷款额度
6要素
最早萌芽改革开放初期
1985年，建行最早开办
1997年，央行颁布个人住房担保贷款管理试行办法
贷款基本知识
房地产、房地产估价、房地产特性（居住用地70年，工业用地50年）房地产类型（使用方式、是否产生收益、开发程度、用途）
房地产估价报告的期望用途
目的
最高最佳使用原则
合法原则
公平原则
估价时点原则
替代原则
估价原则
成本法、市场法、收益法、假设开发法、长期趋势法、基准地价修正法等
估价主要方法
房地产估价
基础知识
开发商资信调查
项目调查
对项目的实地考察
撰写调查报告
合作项目准入调查
准入审查
准入审批
合作项目准入审查与审批
签署合作协议
合作后的管理
合作项目准入流程
贷款受理
调查内容：审核贷款的真实性、审核首付款证明、审核购房合同或协议、审核担保材料、审核借款人还款能力
调查的方式和要求：审查借款申请材料、面谈借款申请人
贷前调查
审查与审批
签约与发放
支付管理
单笔贷款流程
贷款流程
领导层素质
业界声誉
历史信用记录
管理规范程度
偿债能力
经营成果
分析内容
房地产开发商和中介机构的欺诈风险
担保公司的担保风险
其他合作机构的风险
表现形式
假个贷的防控措施：1、加强一线人员培训2、加大实施成本3、完善制度 4、深入调查
其他合作机构防控措施：1、深入调查2、严格执行准入退出制度 3业务合作部过分依赖合作机构
防范措施
合作机构风险管理
贷款流程中的风险
法律和政策风险
防范措施：提高认识水平、增强应对能力
表现形式：主要为还款能力风险和还款意愿风险
防范措施：1加强对借款人还款能力的甄别2、深入了解还款意愿
信用风险管理
原则：存贷结合、先存后贷、整借零还和贷款担保
特点：互助性、普遍性、利率低、期限长
与自营性个人住房贷款区别：1、承担风险的主体不同2、资金来源不同3、贷款对象不同4、贷款利率不同5、审批主体不同
公积金个人住房贷款
个人住房贷款（最早开办、规模最大的个人贷款产品）
含义：贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款
按照车辆注册登记情况：一手车贷款、二手车贷款
按照车辆用途分类：自用车贷款、商用车贷款
按汽车贷款照车辆动力不同分类：传统动力汽车贷款、新能源
汽车贷款是除商业银行个人信贷外的重要产品：汽车产业属于资金密集型产业
风险管理难度较大：移动易耗品、信用体系不完善导致资信难评价、缺乏有效约束力
与汽车市场的多种行业机构具有密切关系
1993年最初、21世纪初业务迅猛发展、2016年指导意见
设定担保，分类管理，特定用途
原则
贷款期限：不超过5年，二手车不超过3年
贷款利率：差异化定价
还款方式：根据银行来执行
担保方式：贷款所购车辆做抵押、质押、房地产质押和第三方保证等
贷款额度：不同类别不同的额度控制，自用传统动力80%，商用传统动力70&自用新能源85%，商用新能源75%；而手册70%
要素
调查以实地调查为主、间接调查为辅
签约：《个人汽车贷款借款合同》
发放：出账前审核，审核方可通知、开户放款、放款通知
签约与签发
汽车经销商的欺诈风险：一车多贷、甲贷乙用、虚报车价、冒名顶替、全部造假、虚假车行
合作机构的担保风险
内容
含义：银行向在读学生或其直系家属、法定监护人发放的用于就学、生活所需
生源地助学贷款和校园地助学贷款
一次申请、一次审批、单户核算、分次发放
原则：财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还
原则：部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还
特点：财政不贴息
特征：公益性，政策参与程度较高、信用类贷款，风险相对叫噶
发展历程：1999试点
借款人条件：1、自然人18（含）-65（不含）或境外人士；2、具有合法身份证明、户籍证明及婚姻状况证明；3、稳定收入来源和按时还款的能力；4、具有购房销（预）售合同或房屋买卖协议；5、具有良好信用及还款意愿；6、已支付50%或者商住45%，并提供发票或收据；7、在银行开立个人结算账户 8、其他条件
贷款对象
贷款利率：不低于LPR+60BP
贷款期限：不超过10年
还款方式：多种
担保方式：原则上以所购商用房设定抵押
贷款额度：不得超过商业房价值的50%，商住两用的不超过55%
受理，书面形式填写材料
对开发商及楼盘进行贷前调查
对借款人进行贷前调查
审查：合理性、合法性、准确性
审批：审慎原则，审贷分离和授权审批
签署合同
发放前审核相关交易材料和凭证
划转至开发商账户
贷款的支付管理
重点关注：1、了解项目的商业运营情况；2、定期了解客户信息变化情况；3、定期查询银行相关系统，了解借款人信用情况 4、检查逾期贷款是否在诉讼时效内5、检查违约贷款原因，是否违规操作 6、催收 7、是否能按时偿还
贷款的贷后管理
合作机构风险管理：1、中介机构不尽职或者联合借款人骗贷；2、开发商问题；应对措施：1、不过分依赖合作机构；2、加强项目合作审查；3、加强准入管理
个体工商户和小微企业主，条件：1、自然人，符合年龄要求；2、能提供贷款担保；3、具有合法身份证明、户籍证明及婚姻状况证明；4、合法经营资格，营业执照；；5、具有良好信用及还款意愿；6、稳定的收入来源；7、在银行开立个人结算账户 8、其他条件
经营活动
贷款用途
贷款利率：LPR上下浮动
贷款期限：5年，采用保证担保不得超过1年
贷款额度：银行决定
调查：实地调查为主、间接调查辅、现场核实、电话查问及信息咨询等
无法确定交易对象（30以下）或者用于生产（50以下），经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式
重点关注：1、日常走访企业；2、项目进展情况检查 3、企业财务经营状况检查
合作机构风险管理：以下情况暂停合作：1、对银行业务拓展无促进作用；2、存在不良贷款；3、经营出现问题；4、违法违规经验行为；5、存在对银行业务发展不利的其他因素
操作风险管理：注意1、谨慎多种不好的不动产抵押2、合法性证明 3、直接参与，不可交外部中介机构办理
农民住房财产权抵押贷款
农村承包土地的经营权抵押贷款
两权抵押贷款
定义：具备银行授信额度和透支功能，为持卡人提供相关银行服务的各类介质
功能：消费支付、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分功能；
发展：1915年，起源于美国；2002年3月，中国银联
是否免息还款期：贷记卡、准贷记卡；
发行对象：个人卡和单位卡；
是否联名（认同）：联名卡、非联名卡
其他分类
相同：相同的业务属性，消费信用贷款
不同：1、信用卡本外币一体，可境外使用；个人贷款业务一般以本币为主，境内使用；2、信用卡存在免息还款期，个人贷款无；3、信用卡用于消费领域，个人贷款用于购房和生产经营
信用卡于一般个人贷款的异同
信用卡概述
申请：具有完全民事行为能力、资信状况良好的个人；申请材料包括申请人信息、合同信息、费用信息、其他信息；
调查审查
授信审批：固定额度、临时额度、总授信额度上线
调查与审批
卡片激活
卡片使用：收单、透支、透支提现额度<=50%
计息及还款方式
客户服务
使用
信用卡业务流程
不得用于房地产、投资等国家禁止的用途
分期付款期数
分期业务分类：POS机分期、消费转分期、现金分期、专项分期
分期付款业务
资金用途管理
风险监测
信用卡风险资产分类管理：正常、关注、次级、可疑、损失
信用卡催收
逾期资产处置
移动支付，虚拟信用卡业务
信用卡全流程互联网化
精细化育婴
深度整合多种金融产品
发展趋势
信用卡业务
互联网金融：传统金融机构与互联网企业利用互联网、信息技术等实现资金融通、制度、投资的新型金融业务模式；
互联网个人贷款分类：1、来源分类，商业银行互联网个人贷款和非银行个人网络贷款；2、场景分类：场景化个人贷款、非场景化个人贷款；3、客户资信：强增信基础的个人贷款、非强增信基础的个人贷款
商业银行互联网个人贷款：主要操作流程-贷款营销、信息校验、授信审批、电子签约、贷款支付、贷后管理
P2P个人网络贷款，个人对个人，退出
个人网络小额贷款：额度小、审核简单、放款较快、借款期限灵活风险：信用风险、政策与行业风险、技术性风险、资本金风险
非银行个人网络贷款
互联网金融与个人贷款
重点服务对象：小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体
重点业务领域：1、普惠型小微企业和其他组织贷款‘2、普惠型农户及贫困户经营性贷款（500万以下）3、普惠型消费贷款（单户授信总额10万元以下）
普惠金融
个人贷款新趋势
由中国人民银行组织各商业银行建立的个人信息信息共享平台
系统内容：个人基本信息、贷款信息、非银行信息（社保、公积金、电信用户缴费等）
主要功能：社会功能、经济功能
意义：1、有助准确判断申请人的还款意愿；2、激励借款人按时偿还债务；3、风险预警分析；4、有效控制信贷风险；5、保护消费者利益，提高透明度；6、防范金融风险；
发展：探索、起步、发展
相关法律法规：1、一般征信法规 2、个人隐私保护（限定用途、授权查询、保障安全、查询记录、违规和处罚）
6方面内容：1、基本信息2、公共信息3、银行信贷交易信息4、本人声明5、异议标注6、查询历史信息
银行版（商业银行类金融机构）、个人版（消费者）、征信中心内部版（人民银行）
个人征信报告
征信系统信息采集：数据报送、校验加载、反馈
个人征信系统
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