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个人资金

2025-03-25 13:12:02   0  举报

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大纲/内容

个人资金归集业务介绍

一、个人资金归集业务介绍

1.1 个人资金归集知识点

个人资金归集：是指银行根据客户的约定，定期将一个或多个指定账户的资金全部或部分转入另一个指定账户的业务。

个人资金归集主账户：是指资金转入的账户。

个人资金归集子账户：是指资金转出的账户。

归集方式

直接扣款：是指由主账户发起对子账户进行的实时直接扣款，子账户资金直接实时的计入主账户中，该方式只能通过非柜台渠道方式发起。

批量归集：是指银行按照固定周期，将满足归集条件的子账户中的资金按照指定归集方式进行批量划转。

五种批量归集资金归集模式：

全额归集：是指当子账户的余额达到起付金额时，将子账户余额全部转入主账户。

差额归集：是指当子账户的余额超出起付金额时，将超出部分转入主账户。

全额取整归集：是指当子账户的余额超出起付金额时，将子账户余额按照设定的取整单位的整数倍转入主账户。

差额取整归集：是指当子账户的余额超出起付金额时，将超出部分按照设定的取整单位的整数倍转入主账户。

定额归集：是指当子账户的余额达到指定金额，且满足手续费扣收标准时，将指定的那部分定额转入主账户。

两种直接扣款资金归集模式：

全额直接扣款：是指主账户直接扣收子账户全部余额。

指定金额直接扣款：是指主账户从子账户中扣收指定金额

入账方式

单笔入账：是指在批量归集和直接扣款时，每一笔归集资金直接记入主账户。

汇总入账：是指在批量归集时，将当天的归集金额进行汇总后，以一笔明细记入主账户。

归集周期：按日、按周、按月

1.2 个人资金归集业务办理流程

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1.3 业务操作及注意事项

主账户签约

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主账户修改

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子账户签约

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主账户更换归集账户

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子账户更换归集账户

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暂停/恢复

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解约

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查询类交易

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资金归集关系框架图

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1.4 营销案例分享

案例一

客户A为退休职工，退休金领取凭证为活期存折，每月都必须前往银行网点柜面进行退休保证金支取，但银行客户多，且存折业务无法通过自助机具进行支取，导致客户A为支取保证金需要等候较长的时间，严重的影响了客户服务效率。对于这种情况我们可以建议客户办理资金归集业务，对其银行款项集中至交易渠道相对较多的银行卡账户中，以便给客户更加便捷的服务，提升农行的整体服务水平。

案例二

某连锁性质餐饮企业，其总部机构开立有对公账户，但连锁分支机构均未开立对公账户，连锁分支机构的每日营业额，均需分支机构责任人前往银行网点通过个人账户将营业收入转入总部对公账户中，每日转账业务均需耗费较长的等候时间与业务时间，对其负责分支机构的管理造成了影响。对于这种问题我们可以建议该餐饮企业签约对公账户的个人资金归集业务，实现分支机构营业收入的统一划转，提高其资金汇总效率。

个人交易资金托管业务

个人交易资金托管

研发背景

托管产品研发背景

交易及专项资金托管业务是适应市场发展和监管要求而开发的一项新业务

 市场有需求。在商品交易时，可能出现收款委托人、付款委托人因为互相不信任或者信任度不够，在货款交收顺序上存在分歧，影响交易进行。我行通过提供托管服务，对资金进行保管，按收款委托人、付款委托人指令对托管资金监督支付，很好解决了货款交收问题、消除了双方对交易安全的顾虑，保障了交易活动顺利完成。

 监管有要求。近年来一些地方政府和相关监管机构出台政策，要求在一些专项资金管理中引入托管机制，银行提供相应服务。可以说，市场需求和监管要求是交易及专项资金托管业务发展的动力。

 同业有先行。同业交易及专项资金托管业务起步较早，交易及专项资金托管范围也逐步扩大，目前部分同业借助贷款资金托管产品，推动交易及专项资金托管业务步入快速发展阶段。

同业产品

工行和建行已分别在2002年和2003年推出了交易及专项资金托管业务。

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相关效益

完善我行综合服务功能，深化为客户提供金融服务的层次，拓展和维护客户关系

进一步丰富我行为客户服务的产品线

增强我行产品竞争力，从而更好地赢得市场

产品概述

产品定义

中国农业银行“金钥匙智托宝”个人交易资金托管业务，是指个人客户在商品、股权等交易过程中，委托托管人保管资金，在满足事先约定的相关条件后，托管人据此办理资金支付等内容的托管业务。

产品优势

安全可靠。买方不必再担心付款后因卖方违约而得不到交易合同中约定货物和服务，卖方不必担心提供货物或服务后因买方违约而钱货两空。

资金保值。个人客户（买方、付款方）将资金存入我行个人托管存款账户可以根据交易时间选择不同期限的存款产品，获得存款利息收益，从而达到交易期间资金保值的目的。

手续简便。买卖双方持本人有效身份证件到我行办理个人交易资金托管服务的营业网点签订并履行相关协议即可。

服务配套。买卖双方有机会享受到农行提供的理财顾问等相关配套服务。

相比同业，我行这款产品，支付结算方式多样，满足商户实时或日终到账需求。

收费灵活：可根据商户需要灵活收费，实现实时、批量收费及分成。

同时支持个人网银客户与企业网银客户，打破了传统单一客户模式。

产品介绍

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个人交易资金托管当事人

付款委托人（买方）：是指将资金委托托管人保管，且委托托管人将托管资金有条件地支付给委托人的个人客户。

收款委托人（卖方）：是指履行与付款委托人约定的义务并按约定接收付款委托人资金的个人客户或单位客户。

托管人：是指接受买卖双方委托，办理个人交易资金托管业务的农业银行营业机构。

提示

付款委托人，必须是在农业银行开立结算账户的个人客户。

收款委托人，是在农业户的银行开立结算账户的个人客户或单位客户。

办理流程

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主流程

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合约关系图

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收费

托管服务费

托管服务费计费分为按费率和按固定金额两种方式。按费率方式收取托管服务费的费率为2‰，已在系统中进行了设置；按固定金额方式收取托管服务费，需要银行与客户协商后，在《个人交易资金托管协议》中进行具体约定。两种收费方式的上限均为5万元。

异地转账手续费

1、付款委托人在资金转入托管存款账户、托管存款账户资金划转至收款委托人签约结算账户以及强制转出时，若账户行跨异地（签约的结算账户的开户行与交易行、托管协议签约行三者之间）由系统自动扣收异地转账交易手续费；2、异地转账交易手续费的收费标准，参照现有转账交易手续费收费标准收取。

托管业务案例之一

某公司李总看中一个项目，经过与卖家商谈，要先预付500万元办转让手续以及作保证金，但自己心里又没底，怕钱付给对方后如有变故追钱麻烦，想办完手续再全额支付，而卖家又坚决不肯，怕转让后收不到钱。这事双方都不让步，僵持不下。这时，李总想起了经常与他联络的农行客户经理小罗，马上找到小罗。农行客户经理小罗表示，目前农行已经推出的个人交易资金托管业务正好能解决李总的燃眉之急。首先，李总和卖家签好相应的转让合同之后，再和银行三方签一份《个人交易资金托管协议》。如此一来，李总交易相关的资金都由农行来提供托管服务，只有在符合你和卖方约定的付款条件，并且你们双方都同意支付的情况下，农行才会把交易资金划到对方共同指定的账户，这样李总和卖家的利益都得到保障了！李总很爽快地表示，“如此说来，我之前还一直纠结的几桩房产过户和大宗商品买卖的收付款问题，也能用农行的个人交易资金托管业务解决了，真的是两全齐美！”

托管业务案例之二

支行某个网点地处市二手房交易中心大楼附近。网点客户经理利用地域便利条件，了解到客户在办理二手房过户前，由于买卖双方互不相识，买方为规避房屋过户不成功，不愿意将预先支付的房款给卖方，同时买方不愿意将部分支付的房款放在中介账户内。通过客户经理的努力营销，成功营销我行个人交易资金托管业务。由于银行的介入，让买卖双方都有了保障，实现了买方、卖方、银行三方共赢。该支行网点充分利用地理优势，深入挖掘潜在客户，在短短二十多天内成功营销三笔个人交易资金托管业务，托管资金规模达到820万。

总结

从以上两个营销案例可以看到，个人交易资金托管业务覆盖全面，能够满足房产买卖、大宗商品交易、股权交易等不同类型交易客户的需求。

各分支行、网点应在综合分析地理位置、客户类型等要素的基础，拿出具体营销方案，找准目标客户，并在具体推荐过程中向客户充分展示该产品的特色和亮点。

功能介绍

风险提示

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