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支付知识架构

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2016-07-16 14:35:35   0  举报

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支付知识架构

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后台

跨行清结算

备付金管理

主流银行设立备付金账户

清结算

清分，对账

结算

跨行：超级网银

同行：银企直连

跨行：大小额系统

企业网银

资金类型

自有资金

用于公司运作

客户资产

在银行的备付金账户里

资金管理

汇缴户

权限小，本行收款及原路退回

收付户

权限中，同行收款及转账代发

存管户

权限大，跨行收款及出款

热点账户

汇总入账

对账

业务对账

对银行账

对客户账

资金对账

账单对账

系统账务功能

阶段一：清分一体化

阶段二：虚拟账户清分

阶段三：会计核算体系

异常事件

支付掉单

网络通讯问题

支付平台系统故障

银行回执消息掉失

冲正交易

路由设计

可用性

低成本

时效性

接入

第三方支付平台

初期：第三方提供文档接入

中期：多种支付渠道整合

后期：自建支付平台

银行网银接口

直接网关

间接网关

前台

转账

原理

虚拟账户和实际账户

平台操作银行账户，依赖接口

开设多个银行账户，解决跨行收付

支付形式

网关支付（pc）

代扣(协议)

快捷支付

在线支付（pc）

网银支付（pc）

银行卡绑定

目的：支持快捷支付

条件：五要素验证

提现

原理：客户备付金账户资金划到个人银行账户

风控审核：部分平台需要人工审核

渠道路由：路由判断，选择最优出款渠道

渠道出款：对该渠道发起出款指令

扫码支付

扫码转账，实质为转账

店铺买单

公众号支付

扫码支付

pos关联支付产品设计

实名认证

资料审核型

上传照片信息人工审核

辅助验证型

姓名＋身份证号

姓名＋身份证号＋手机

绑定银行卡

交叉型：审核＋辅助

简化支付

快捷支付

预存款账户系统

银商转账，银行代扣

差异

网关差异

接入银行数

支付成功率

结算时间

退款

非支付平台沉淀资金

只存在于自由平台预存款账户

银联/支付宝

银联：卡组织

支付宝：收到、清分、结算

银行/支付宝

支付宝

虚账：走的是信息流

映射银行的实账

账户受银监会监管

非金融机构：清分和结算

直接接银行接口

优势

数据的私密性

减小手续费成本

银行谈授信

更好的把控资金

劣势

资金管理复杂

维护成本较高

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支付宝二维码支付时序图

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