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七、个人贷款

2016-11-21 22:55:00   0  举报

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商业银行经营与管理个人贷款部分

金融

商业银行管理

个人贷款

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大纲/内容

分支主题

概述

对商业银行的意义

资产多元化，降低不良资产比率、提高竞争力

种类

住房（抵押贷款）、汽车、综合消费（指定用途消费）、国家助学、个人经营

特点

高风险

还款来源不稳定，波动大；信息不对称；贷款结构中含有较高利率风险和信用风险

高收益

高风险决定高收益  利息收入和非利息收入（手续费、年费、消费回佣）

周期性

具有经济周期敏感性。经济扩张，贷款上升

风险控制

个人信用系统；选择合适的合作机构（汽车经销商、房地产商等）；实行五级分类管理；贷后检测与检查；二级市场出售

信用评估

个人信用征信及其经济意义

信贷活动中的贷款人了解、调查、验证借款人的费用，评估其真实资信情况和如期偿还能力的活动

个人财务分析的主要内容和目标

内容

财务状况（还款来源和抵押品；负债和费用；资金流动及偿债能力）；主观意愿或信用意识

目标

资产价值和可靠性；财务状况及未来变化，估计流动负债及其偿还方式；估计总体负债情况及其流动性，确保还款能力

个人财务报表分析方法

资产

流动资产；不动产；终身寿险；应收贷款；退休基金

收入

负债

个人财务报表分析

确定潜在抵押品和还款来源；了解借款人资产流动性；确定流动负债；计算所有者权益数据；速动比率和所有者权益与资产比率

速动比率=（现金+可转让债券）/流动负债   所与资比率=所有者权益/资产（>50%）

个人信用评估

Z值评分（收入，速动，所与资）；“5C”（品质、能力、资产、抵押品、环境）；信贷记分（杜兰德九因素、FICO信用分）

个人贷款定价

一般原则

成本收益（收益与资金成本匹配，保持一定的利差）、风险定价（贷款价格充分反映和弥补信贷风险）；参照市场价格；组合定价（贷款业务与其他业务组合出售，综测组合成本与组合收益，使之相互匹配）；与宏观经济政策一致（经济周期特性，趋热，价格+）

影响因素

风险；担保；规模；资金成本；利率政策；盈利目标；市场竞争；选择性

定价模型

成本加成定价  

<span style="font-size: 18.4615383148193px;"> P=A资金成本+B资金费用+C风险补偿费+D目标利润  A.筹集资金成本；B.贷款活动发生的成本；C.可能发生风险的必要补偿              【特点】 A.充分考虑成本，</span><span style="font-size: 18.4615383148193px;">内向型定价;  B.未考虑市场利率缺乏信贷市场把握-客户流失，市场萎缩，不利于竞争优势的培养;  C.要求充分甄别、估计信贷风险，实际操作困难</span>

基准利率加点

贷款利率=A.优惠/基准利率+B.风险加点    【含义】A.向优质客户发放贷款的最低利率，其包括各项成本及风险预期  B.补偿违约风险和期限风险所要求的利率    【特点】外向型定价模式，贴近市场更具市场竞争力；难以对风险进行精确计量

客户盈利分析

实际利息计算

短期

年百分率；单一利率（本金*利率*时间）；贴现利率（第一时间扣除利息到期偿还本金）；追加贷款利率；78S条款；补偿存款余额；浮动利率

长期

固定利率抵押；可调整利率抵押