保险产品

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定期寿险

定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。

终身寿险

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。

两全寿险

定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。

年金保险

投资连结保险

分红寿险

万能寿险

保险产品分析点

产品名称与保障责任

定期寿险：定期寿险责任相对简单，前身是身故责任，现在多数产品会加上全残责任。相同费率的情况下，有身故+全残的责任的产品当然比只有身故责任的产品更好。

重疾险：过去的重疾险只有一次重疾赔付责任，随着重疾险的发展，慢慢出现了轻度重疾保障责任，赔付比例一般为重疾保额的20%~30%，少数产品会到50%。最新的产品保障责任更全，出现了分组多次赔付，甚至不分组多次赔付的新产品。这样的产品保障得更加完善，强烈推荐大家选购这样的产品。

医疗险：没去过医院，觉得在医院花的钱就是检查、治疗、药物的费用。等得病了从医院被扒一层皮以后才知道，实际上治病之外的费用也很厉害。床位费、护理费、膳食费、转住院费、救护车费用（救护车要收钱，费用还不低！）等，这些费用并不在社保报销范围内。对于商业医疗险，如果相同、相近费率的两款产品，一款只保住院费用，另一款不仅保住院，还包括了以上的费用，你会选择哪款呢？

意外险：有些捆绑销售的寿险，附加险会有长期意外，让投保人以为意外保障够了。其实不然，意外伤害和意外伤害医疗是两回事。意外伤害是身故+全残责任，意外伤害医疗是指磕磕碰碰、猫爪狗咬后，报销在医院治疗的费用。因此有人买了意外伤害后，发生了小事故才发现保险公司不赔，骂保险公司坑人，这就是典型的保障责任不清楚，究其原因是保险业务员没有给投保人保障全。

保障期

短期：短期产品从几天，到几个月，到常见的一年期。常见的旅游险一般来说就是保几天，适用于出去旅游的人，在发生意外的时候能够享受及时的救援、治疗等服务。一年期的产品特别多，如意外、医疗等产品，一般都是交一年保一年的形态。

定期：定期的产品一般来说是保10年、20年、30年或者保至60岁、70岁不等。针对于不同的人适用不同的保障期。比如30岁的年轻人身背100万的房贷，20年还清，那么他的定期寿险必须完全覆盖了房贷缺口，最低要买100万，保障期为20年。

终身：终身的保障期限常见于终身寿险和终身重疾险，这个很好理解，无需阐述。

交费期

给幼儿一般选择30年。孩子30岁以后就别操心孩子的保险问题，让他们自己去处理吧。

终身寿险特殊情况下可以选择趸交，比如怕以后出现债务问题、不肖子孙白光家底的担心等，可以选择趸交，用来实现家庭财富的保全和传承。

健康告知与核保规则

保险合同信息不对等：保险合同的特殊性在于信息的不对等，保险公司很难确切得知投保人的具体信息，因此签订保险合同最重要的原则是最大诚信原则，投保人必须就保险公司提出的健康告知进行准确、详细的回答。如果一旦有虚假告知的情况，保险公司有权利解除保险合同、甚至可以不退还保费（根据保险法第十六条）。

核保规则：对于不同的保险公司，核保的严格程度是不同的。对于健康的被保险人，我们会选择性价比极高的保险产品，因为该类产品的核保是很严的，选择高性价比产品能够让客户的利益最大化。但是对于非标准体，身体有恙的人，是无法投保性价比最高的产品的，只能退而求其次选择略微贵一些，但是核保比较松的公司。对于身体有问题的人，无论是加保费还是延期承保，买了保险总比裸奔强。因此，不同的身体状况也需要选择不同的保险产品。健康告知：保险法规定的告知方式为询问告知，也就是说保险公司问什么，投保人答什么，不问的情况，无论多严重都可以不说，并不违反法律法规，保险公司应当正常承保和理赔。这就给经纪人以极大地灵活性，能够根据客户特殊的情况选择合理告知的产品。因为不同公司的产品健康告知也不同，也许A公司询问的问题，B公司没有询问，这方面有问题的投保人可以放心的选择B公司，无需担心拒赔的问题。法律是严格地，现实是灵活的，在法律允许的范围内，合理合法地为客户争取最大的利益，是我们经纪人相比单一保险公司而独有的能力。

如实告知自己身体有恙的投保单，保险公司会根据实际情况选择承保或者拒保。

1、如果认为该情况不影响赔付率，就会正常承保；

2、如果认为这种情况是临时的、或者可能存在逆选择的，会选择延期承保，观察几个月或者一年，到期后选择承保；

3、如果觉得该种情况会提高赔付率，但是在一个可以接受范围内，会选择加保费，如增加20%保费，之后一切正常承保；

4、如果觉得该情况不严重，但是会复发，可能会选择除外承保，也就是说该情况引起的一切后果是不在保障范围内的。

赔付标准

拿重疾险举例。重疾险赔付标准由以下几个因素组成：1、重疾种类。相同费率的情况下，重大疾病的种类一定是越多越好。但是实际上，只要是超过45种就基本足够了。超出45种的，发病率极低，基本上可以忽略不计。保监会和中国医师协会先后规定了25和45种重大疾病的种类，这些疾病的发病率占到了所有重大疾病的98%。对于市场上的某些保120+疾病的产品，花额外30%的钱去保这2%也不值得，更何况这多出的疾病也占不到2%，以内重大疾病的种类实在是太多太多了，120种也无法涵盖所有。轻度重疾的种类并不是很多，10种常见重疾就涵盖了绝大多数的发病率了。其中轻微脑中风、极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞是发病率最高的3种，是必须涵盖的轻度重疾。2、疾病赔付标准。常说保险经纪人时间长了，就成了小半个理论全科医生了，因为我们经常看各种各样的重疾赔付标准。至于什么叫坑，举个小栗子吧。I型糖尿病，多见于青少年。P公司的赔付标准是至少满足胰岛素注射180天和3项并发症之一；而G公司仅要求胰岛素注射180天。孰优孰劣，高下立判！有人会说这种病的发病率太低了，对于绝大多数人来说没有意义。但我想说的是，保险本来就是保障极端情况下我们的利益，我们必须考虑产品的任何细节，严谨地挑选产品

豁免规则