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定期寿险：<br>定期寿险责任相对简单，前身是身故责任，现在多数产品会加上全残责任。<br>相同费率的情况下，有身故+全残的责任的产品当然比只有身故责任的产品更好。<br>

重疾险：<br>过去的重疾险只有一次重疾赔付责任，随着重疾险的发展，慢慢出现了轻度重疾保障责任，赔付比例一般为重疾保额的20%~30%，少数产品会到50%。<br>最新的产品保障责任更全，出现了分组多次赔付，甚至不分组多次赔付的新产品。这样的产品保障得更加完善，强烈推荐大家选购这样的产品。<br>

医疗险：<br>没去过医院，觉得在医院花的钱就是检查、治疗、药物的费用。等得病了从医院被扒一层皮以后才知道，实际上治病之外的费用也很厉害。床位费、护理费、膳食费、转住院费、救护车费用（救护车要收钱，费用还不低！）等，这些费用并不在社保报销范围内。<br>对于商业医疗险，如果相同、相近费率的两款产品，一款只保住院费用，另一款不仅保住院，还包括了以上的费用，你会选择哪款呢？<br>

意外险：<br>有些捆绑销售的寿险，附加险会有长期意外，让投保人以为意外保障够了。其实不然，意外伤害和意外伤害医疗是两回事。意外伤害是身故+全残责任，意外伤害医疗是指磕磕碰碰、猫爪狗咬后，报销在医院治疗的费用。<br>因此有人买了意外伤害后，发生了小事故才发现保险公司不赔，骂保险公司坑人，这就是典型的保障责任不清楚，究其原因是保险业务员没有给投保人保障全。<br>

短期：<br>短期产品从几天，到几个月，到常见的一年期。常见的旅游险一般来说就是保几天，适用于出去旅游的人，在发生意外的时候能够享受及时的救援、治疗等服务。一年期的产品特别多，如意外、医疗等产品，一般都是交一年保一年的形态。<br>

定期：<br>定期的产品一般来说是保10年、20年、30年或者保至60岁、70岁不等。针对于不同的人适用不同的保障期。比如30岁的年轻人身背100万的房贷，20年还清，那么他的定期寿险必须完全覆盖了房贷缺口，最低要买100万，保障期为20年。<br>

终身：<br>终身的保障期限常见于终身寿险和终身重疾险，这个很好理解，无需阐述。<br>

给幼儿一般选择30年。孩子30岁以后就别操心孩子的保险问题，让他们自己去处理吧。

终身寿险特殊情况下可以选择趸交，比如怕以后出现债务问题、不肖子孙白光家底的担心等，可以选择趸交，用来实现家庭财富的保全和传承。

保险合同信息不对等：<br>保险合同的特殊性在于信息的不对等，保险公司很难确切得知投保人的具体信息，因此签订保险合同最重要的原则是最大诚信原则，投保人必须就保险公司提出的健康告知进行准确、详细的回答。如果一旦有虚假告知的情况，保险公司有权利解除保险合同、甚至可以不退还保费（根据保险法第十六条）。

核保规则：<br>对于不同的保险公司，核保的严格程度是不同的。<br>对于健康的被保险人，我们会选择性价比极高的保险产品，因为该类产品的核保是很严的，选择高性价比产品能够让客户的利益最大化。但是对于非标准体，身体有恙的人，是无法投保性价比最高的产品的，只能退而求其次选择略微贵一些，但是核保比较松的公司。对于身体有问题的人，无论是加保费还是延期承保，买了保险总比裸奔强。因此，不同的身体状况也需要选择不同的保险产品。<br><br>健康告知：<br>保险法规定的告知方式为询问告知，也就是说保险公司问什么，投保人答什么，不问的情况，无论多严重都可以不说，并不违反法律法规，保险公司应当正常承保和理赔。这就给经纪人以极大地灵活性，能够根据客户特殊的情况选择合理告知的产品。因为不同公司的产品健康告知也不同，也许A公司询问的问题，B公司没有询问，这方面有问题的投保人可以放心的选择B公司，无需担心拒赔的问题。<br><br>法律是严格地，现实是灵活的，在法律允许的范围内，合理合法地为客户争取最大的利益，是我们经纪人相比单一保险公司而独有的能力。

如实告知自己身体有恙的投保单，保险公司会根据实际情况选择承保或者拒保。<br>

拿重疾险举例。重疾险赔付标准由以下几个因素组成：<br>1、重疾种类。相同费率的情况下，重大疾病的种类一定是越多越好。但是实际上，只要是超过45种就基本足够了。超出45种的，发病率极低，基本上可以忽略不计。保监会和中国医师协会先后规定了25和45种重大疾病的种类，这些疾病的发病率占到了所有重大疾病的98%。对于市场上的某些保120+疾病的产品，花额外30%的钱去保这2%也不值得，更何况这多出的疾病也占不到2%，以内重大疾病的种类实在是太多太多了，120种也无法涵盖所有。<br><br>轻度重疾的种类并不是很多，10种常见重疾就涵盖了绝大多数的发病率了。其中轻微脑中风、极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型心肌梗塞是发病率最高的3种，是必须涵盖的轻度重疾。<br><br>2、疾病赔付标准。常说保险经纪人时间长了，就成了小半个理论全科医生了，因为我们经常看各种各样的重疾赔付标准。至于什么叫坑，举个小栗子吧。<br>I型糖尿病，多见于青少年。P公司的赔付标准是至少满足胰岛素注射180天和3项并发症之一；而G公司仅要求胰岛素注射180天。孰优孰劣，高下立判！<br><br>有人会说这种病的发病率太低了，对于绝大多数人来说没有意义。但我想说的是，保险本来就是保障极端情况下我们的利益，我们必须考虑产品的任何细节，严谨地挑选产品<br>

被保险人轻度重疾、重疾豁免：多次赔付的重疾险，罹患疾病后，收入中断，以前不算多的保险费也成了负担。豁免后续保费，减少经济压力，既体现了人性化，也是必然趋势。<br><br>投保人豁免：父母给孩子投保，孩子没事，大人不幸得病或者身故，也能豁免后续保费，为孩子构筑一生的保障。<br><br>除此以外，判断保险产品优劣的方法还有指定医疗机构（一般为2级或2级以上医院均可报销，而指定医院会略麻烦），免责规则（一般来说基本一样，极少数产品免责会很简单，适合特殊群体购买~），销售地区（一般来说只在一线城市开放销售的产品会更便宜）,现金价值（买错了退保损失多少），保单贷款规则（贷款利率利率、额度），犹豫期（10到20天不等，反悔的话退保无损失）等等等等很多很多因素。<br><br>再次重申，保险产品的优劣和保险公司没有半毛钱关系！保险公司的代理人用公司品牌说话的，要么是没脑子，要么是被洗脑，要么就是故意坑人！实际上整体趋势是，越晚成立的保险公司，其产品性价比反而越高。