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第11章：用五份说明书轻松管理财务

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五份说明书

风险说明书

影响投资产品的选择和搭配

主观：风险承受态度

客观：风险承受能力

投资说明书

1、投资需求：理清自身投资需求

2、产品分析：全面了解产品特点

3、行动备注：明确买卖纪律

资产说明书

可收获3种能力

1、对收入和支出的调控能力

2、对负债和财富管理的管理能力

3、对财富长期规划的能力

用资产说明书，定期做一次财务梳理

资产&负债

保险说明书

1、它能够让家人充分了解保险情况，发生意外事件后可以及时处理

2、它可以提醒我们按时交保费

3、我们还能够通过检查每个家庭成员的保额、保费，判断目前的保险是否充分

安全说明书

详细记录每一笔存款和投资分别在哪些平台，有多少钱，账户和密码是什么，如何支取

如何具体使用

第一步：风险说明书

第二步：投资说明书

第三步：资产说明书

第四步：保险说明书

第五步：安全说明书

第六步：日常更新

第10章：省心省力的极简投资法

基金定投

定投，就是在固定的时间以固定的金额购买一只基金

问题1：我们为什么要用定投的方式投资基金

帮助养成储蓄习惯

避免选错买卖点

基金跌了，他却赚了：定期定额

微笑曲线

平滑投入成本、避免择时是定投最大的优点

问题2：定投的时间是不是越长越好

定投时间是否越长越好，多长才算足够，还是要看定投的期间是否跨越了合理的“微笑幅度”

历史数据

定投的收益并不一定会因为时间越长而越高

定投多久才合适

结合对市场的判断，以及自己的投资目标和预期收益率来决定是否赎回基金

问题3：定投中，是否需要止盈止损

重要的考虑因素，就是基金本身有没有问题

问题4：如何选择定投金额和频率

定投金额

跟不同阶段的投资需求有关

定投的频率

长期来看，按月投，按周投，或者按天投，收益的差别并不大

黄金该怎么投

黄金，真的能保值吗

长期来看黄金并不保值，但它是世界所有资产的避风港

投资黄金更多的是资产配置和避险需求

影响金价涨跌的核心在于“极端的避险情绪”

推荐使用黄金定投的方式

黄金投资渠道

买实物黄金

普通人的入门首选：黄金ETF基金

其他选择：银行纸黄金

跑赢90%的极简组合

投资中的“不可能三角”

收益、风险、流动性

需要解决2个维度的问题

1、时间维度上，如何选择投资时机

2、空间维度上，如何选择要投的东西，如何进行资产组合配置

极简投资组合

1只债券基金+4只指数基金

新华纯债添利A：固定收益类投资

易方达沪深300ETF联结：国内大型公司股票

嘉实中证500ETF联结：国内小型公司股票

博时标准普尔500ETF联结：国外大型公司股票

大成纳斯达克100指数：国外小型公司股票

资产配置原理

分散投资——不相关性，解决了空间维度上的资产组合配置难题

动态平衡解决了时间维度上的买卖时点难题

第9章：巴菲特推荐的指数基金

基金

公募基金

买基金的3个注意点

1、基金类型

按背后投向分类

货币基金

投向风险小的货币市场

债券基金

80%以上的资产投资于债券，剩余少量资产投资于股票市场

股票基金

投资股票的比例不能低于80%的基金

混合基金

无明确投资方向，可同时投资多种

按投资地域分类

投资国内的基金

投资海外的基金

按不同管理方法分类

被动基金

指数基金

主动基金

2、投资心态

先明确自己的需求，再来做投资计划

3、费用

购买渠道

银行代销

基金公司

第三方基金代销平台【首选】

买卖基金的常见费用

申购/认购费、销售服务费、管理费、托管费、赎回费

指数基金

1、什么是指数基金

主流市场指数

沪深300指数

上证50指数

深成指数

中证500指数

恒生指数

标准普尔500指数

纳斯拉克100指数

2、如何选择适合自己的指数基金

标准1：寻找价格合理的指数

方法1，简单指标：选择比2倍国债收益更高的基金

方法2：在指数被低估时买入，在指数被高估时卖出

标准2：选择紧跟指数的基金

3、如何买卖指数基金能赚钱

定期投资，长期持有

定投的好处：分散风险、摊平成本

判断卖出3原则

原则1：基本面恶化

原则2：有更好的选择

原则3：指数价格太高

第8章：如何选择理财产品

不同金融机构都会利用“投资四原色”中的不同基础投资品，搭配出一系列理财产品

投资四原色

现金类投资

债权类投资

权益类投资

商品实物类投资

银行发行的理财产品

筛选适合你的理财产品

1、明确购买需求

你准备拿多少钱买银行理财？

是否有明确的用途和期限要求

对投资收益和风险的预期

2、评估风险

产品类型

风险评级

投资方向

是否有风险保障措施

发行方

3、比较收益

资金实际被占用的天数

实际收益率

4、挑选结果

银行理财这么多，如何挑选与比较

各大银行官网

中国理财网

金牛理财网

手把手带你买银行理财产品

银行官方网上银行、手机银行等

直销银行

几个提高银行理财收益的小技巧

比起大银行，不妨关注一下城商行及股份制银行

期限搭配，灵活+高收益两不误

巧用通知存款、银行活期理财，不让钱休息

季末、年末，银行理财产品的收益往往更高

证券公司发行的理财产品

券商理财

资产管理计划

集合资产管理计划

大集合

限定性大集合

非限定性大集合

小集合

专项资产管理计划

定向资产管理计划

其他（如收益凭证、质押式报价回购业务产品）

集合资产管理计划

金融理财产品的分析方法

管理人、发行人是谁？

投资方向到底是什么？投资策略是什么？

有什么特殊的结构设计？

有哪些风险措施？

交易费用高不高？

投资期限是？流动性限制是？

投资金额有限制吗？

是否有历史收益率、预期收益率可供参考？

保险公司发行的投资品

保险

保障功能&投资功能

投资属性的保险——寿险

分红险

分红险是理财保险最具保障性质的产品，同时导致其理财属性最弱

万能险

最低保证利率

投连险

投连险不保本，投资前需要好好分析

养老保障委托管理产品

保险资产管理计划

银行、券商、保险公司，谁家的理财产品更值得买

这一切的判断标准，都基于你的需求

从3个角度去审视理财产品

1、它背后的基础资产是什么？

2、它的投资策略是什么？

3、它的发行方和管理人是谁，他们的投资能力如何？

第7章：低风险的理财也有讲究

花钱与赚钱两不误的活期投资

锦囊1：用货币基金，每天花钱、赚钱两不误

第1步：确定每月日常金额

第2步：确定方便消费的货币基金

第3步：确定方便还信用卡的货币基金

锦囊2：用互联网活期理财，管好几个月后要用到的钱

锦囊3：投资间隙，钱突然闲置了，怎么投资来过渡

原则：让钱在同一个平台体系内循环

银行存款和国债

银行存款

问题1：如何让存款收益更高

1. 比较不同银行的存款利率浮动水平，选择利率上浮水平更高的银行

2. 20万元以上，考虑购买大额存单

问题2：想买的理财产品，不是买晚了就是买不到，怎么办

“万能备胎”：通知存款

问题3：需要提供存款证明时，怎么办理好

问题4：如何存钱更灵活

学会搭配不同期限的定期存款

国债

国债有什么价值

投资价值

了解市场的无风险收益率

了解国家财政政策的风格

什么时候时候买国债

第1章：投资的本质是认知

什么是好好赚取

好好工作等于好好赚取吗

NO！

建立适合自己的思维系统

理财等于节约、省钱吗

NO！

理财的最后一步是什么

投资

理财前的准备

轻松的事情，才能做得长久

如何解决拖延症问题

1. 任务分解

2. 设立补给站

即时反馈作为奖励

3. 分清目标和愿望

目标是可执行、可达到的

愿望是可以天马行空

财务自由

收入来源

主动收入

如工资

被动收入

如投资赚取利息、出书持续赚取版税、投资企业赚取分红

基本标准

被动收入刚好可以覆盖日常生活的支出费用

财务自由度

财务自由度=投资净收益/总支出

建议值：>=15%，目标值100%

实现财务自由的3个阶段

1. 觉醒

2. 积累自己的第一桶金

养成良好的储蓄习惯

了解各种投资产品和它们的风险以及回报特点

3. 建立自己的投资系统

综合考虑收益与风险

投资组合

长期持有，赚取长期收益

第2章：关注财富的反面

为什么缺钱的总是我们

导致贫穷的4个因素

1. 意外

2. 疾病

3. 无规划的支出

4. 脆弱的投资系统

富人思维

吸引力法则

关注什么，就吸引什么

拥有富人思维的3个要点

1. 跨越稀缺陷阱，把钱当作手段，而不是目的

2. 注重长期回报

面对诱惑，可以使用冷却法或隔离法

面对选择，使用未来法则

3. 先考虑目标，再寻找资源

第3章：第一桶金从哪里来

理财先规划

理财规划工具

1. 设定目标——2. 把“钱”点清——3. 财务“体检”——4. 测算未来——5. 行动指南

理财规划的意义

帮助我们实现目标

时间管理的精髓：要学会明确目标，然后分解目标，规划执行的时间，最后有效地执行计划

奔向财务自由的3个要素

1. 本金的积累

改善自己的收入和支出结构

养成良好的储蓄习惯

2. 利率的提升

投资自己、升职加薪

学习投资、做好资产配置

3. 时间的积累

坚持

会赚先会花：明智购物

聪明的消费者

4个大招

第一招：搬家炸裂法

第二招：10%“品质生活”基金

第三招：多买资产，不买负债

第四招：多为自己买单

“三我”法则：我需要、我喜欢、我适合

4个黄金小贴士

永远不吝惜投资自己

一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决

常规性的物品，可以提前做好年度规划

积累自己的好物清单

可以作为阶段性奖励来激励自己

告别“月光”，先从这5步做起

第一步：理解财富水池

日常现金池：高频、小额的日常生活支出，例如，吃饭、交通、买衣服等

中短期目标池：低频、大额支出，例如，季度交纳的房租、每年交的保险费、3～6个月的生活费紧急预备金账户

长期金鹅池：没有特定用途的强制储蓄，按照养小金鹅的心态进行长期投资

第二步：优化收支结构

日常的必要支出：占收入的50%

偶发的必要支出：占收入的20%

非必要支出：占收入的10%

少量结余：占收入的20%

第三步：消灭拿铁因子

“拿铁因子”指可有可无的习惯性支出

第四步：培养储蓄习惯

牢记“先支付自己”

10/50法则

第五步：管理财富水池

日常现金池：放入货币基金或者银行活期存款，记录现金池的资金进出

中短期目标池：建议每一个用途单独用一类产品来打理

对于相对刚性的需求，比如三个月后要付的房租，提前把需要的钱存在一笔单独的定期理财产品中。对于有弹性的支出需求，比如旅行基金，甚至可以考虑放在一些波动较小的基金中，既方便记录，又好打理

长期金鹅池：用单独的投资账户来存放养鹅基金，不做短期支取，只用作长期投资

第4章：检查自己的财务状况

影响财务健康的因素

第一项指标：应急能力

参考指标

活期资产/每月日常支出

推荐指数：3～6

指标说明

储备金额：3～6个月的生活支出

提取周期：2～3天内能变成现金

投资渠道：货币基金（推荐）、活期P2P、银行活期存款等

第二项指标：偿债能力

参考指标

月还款金额/月收入 < 1/3

杠杆说明

杠杆的本质就是通过自己的资源和别人的资源，撬动更大的资源，博取更高的收益

第三项指标：保障能力

参考指标

家庭收入的主要贡献者，要配置一定的保障

第四项指标：生息能力

参考指标

全部可赚取收益的资产量/总资产 >= 30%

总体投资收益率 >= 5%

急需用钱时，你有哪些好选择

借钱的3个问题

第一，你是为好东西借钱吗

第二，借完钱你会不会太累

借钱的判断标准

总负债/总财富 <= 40%

每月还款额/每月总收入 <= 30%

半年、一年、三年后收入如何变化，什么时候还贷金额能在收入的1/3以下？

第三，你借钱的成本够低吗

借钱的成本一定要低于带来的收益

借钱考虑的3个因素

借款额度（能借到多少）

放款速度（多久能拿到钱）

利率（要还多少利息）

5个渠道

1. 亲戚、朋友

2. 银行

3. 信用卡取现

4. 现金贷

5. 互联网大公司旗下的金融平台

如何更轻松地还款

细化还款计划和还款来源

1. 先将收入扣除定期还款金额，再做日常消费计划

2. 把还款日调整为工资日后一天

3. 购买一些每月收款的理财产品，每月收款大致等于还款金额

信用卡是洪水猛兽吗

6个问题

1. 你有成为“卡神”的潜力吗

2. 信用卡到底有什么好处

三个概念：账单日、还款日、免息期

3个好处

第一个好处是可以利用免息期，免费帮你周转资金

第二个好处是能赚钱，也就是说，可以利用信用卡的免息期，用自己的“活钱”理财生息

第三个好处是省钱，就是可以充分利用信用卡的积分和刷卡奖励

3. 如何办理第一张信用卡

4. 哪类卡更适合我

考虑的关键点：高频需求和重点需求

5. 如何提高额度

临时额度、固定额度

6. 信用卡还款逾期了怎么办

第5章：建立安全保障

公司为你提供的社保

五险

养老保险

医疗保险

如何给孩子办理医疗保险

失业保险

生育保险

工伤保险

不同地区的五险对比

如何查询社保缴纳比例

三类常见的社保问题

社保中断

工作变动影响了社保缴纳

没有单位或自雇职业怎么缴纳社保

住房公积金，只能等买房用吗

公积金的用法

1、购房

2、租房

3、自建房、翻修或大修

4、特殊：非住房一次性提取公积金的情况

没买保险？可别先急着投资

保险是财务体系中基本的一环

两个关键词

少量可承受的保费

无法承受的经济损失

买对人、买对险、买足额

第一原则：买对人

首先应该是家庭收入的主要贡献者

第二原则：买对险

一个较全面的保险组合：意外险+寿险+重疾险（健康险之一）+医疗险（健康险之二）

第三原则：买足额

寿险

参考建议：50万元起，主要看大额负债和家庭责任

意外险

参考建议：50万元起，推荐100万元以上

重疾险

参考建议：50万元以上

医疗险

参考建议：100万元以上

第6章：投资前必须知道的事

投资前的5个问题

1. 你该追求多高的收益率？

2. 该从哪些方面观察，适合你的投资产品？

3. 开始投资前，4个账户都开好了吗？

4. 我们如何实现目标收益率？

5. 除了银行，还有哪些靠谱的金融机构？

你该追求多高的收益率

公式：预期收益率=无风险收益率+风险溢价

无风险收益率的高低决定了我们应该追求最低多少的收益率

风险溢价决定了我们能给追求最高多少的收益率

风险和收益成正比

你如何实现目标收益率

投资品分类

根据赚取收益的方法不同分类

现金类投资：货币基金、银行的定期存单、国债逆回购

债权类投资：P2P、国债、企业债

权益类投资：如股权、股票

商品实物类投资：黄金、石油、大豆

简单举例

低风险银行理财：部分现金类投资+部分债权类投资

某款保险理财：部分现金类投资+部分债权类投资+部分权益类投资

股票型指数基金：按照一定标准和比例投资股票

该从哪些方面观察适合你的投资产品

“检查清单”（P149）

除了银行还有哪些靠谱的金融机构

2个方法：一看牌照，二看资金

开始投资前，4个账户都开好了吗

1. 银行账户

2. 货币基金账户

3. 互联网基金账户

4. 股票账户