保险
2019-12-23 10:04:13 8 举报AI智能生成
保险
作者其他创作
大纲/内容
本质
进行风险转移的工具
通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障
社保
五险一金
养老保险，医疗保险，工伤保险，生育保险，失业保险和公积金
特点
强制性，广覆盖，保障水平低，最基础的保险，必须要有的
缺陷
保障不足
1.免赔额不管
免赔额相当于医保报销的起付线，比如说城镇职工门诊免赔额为1000，那么门诊花费低于1000的话社保就不能报销
2.封顶金额以上不管
假如城镇职工门诊封顶报销额为2万，那么超出2万的部分社保不赔
3.自费部分不管
自费部分一般都是自费药，进口药，检查耗材，救护车等服务设施
4.自付部分不管
比如社保报销85%，那么剩下的15%就是自付部分
社保是保而不包，所以社保+商业保险才是正解
商业保险
种类
人身保险
人寿保险（寿险）
风险保障型人寿保险
定期寿险
保险期内，被保险人如果死亡或全残事故，保险公司依照约定给付保险金
终身寿险
提供终身保障的寿险
两全寿险
生死合同，不管被保险人在保险期内死亡，还是期满生存都可以获得保险公司按合同给的保险金
投资理财型人寿保险
年金保险
被保险人活着的时候，保险公司按合同约定的时间，定期，定额给付保险金。适合想存个养老钱的人，通过强制储蓄提高退休后养老保障
分红保险
使客户在投资之余，每年收取保险公司盈利的分红，利益主要取决于保险公司分红业务的投资成果
利润来源
保险公司分红保险业务的经营情况
投资风险
投资渠道收益稳定，风险最小
透明度
资金运作不够透明，保险公司只是每年告诉用户保单红利金额
投资连结保险
保费分成保障和投资两部分，保单提供人身保险的同时还具有投资收益，风险和收益全由投保人自己承担
利润来源
投资账户的投资收益
投资风险
收益和风险用户个人承担，风险较大
透明度
透明度较高，各项收费收取比例，用途，价格均有列出，每年还有年度报告
万能人寿保险
保费分成保障和投资两部分，同时具备保险和投资两个属性。最大的特点是缴费灵活，保额，保费，缴费期可适当调整
利润来源
投资账户的投资收益
投资风险
收益和风险由保险公司和用户共同承担，风险相对较小
透明度
每月或每季度公布投资收益率
健康险
医疗险
和社保比较像，是报销型。按照免赔额和赔付比例的约定，对所花的费用进行报销。
重疾险
定额赔付，一次性赔全款，至于钱怎么用，保险公司不管
意外险
普通意外险
承保在保险期限内发生的各种可保意外伤害。比如个人人身意外伤害保险，团体人身意外伤害保险
特殊意外险
承保特定时间，特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。比如公共交通意外险，短期的境内外旅游险等
综合意外险
一种打包产品，把普通意外和特殊意外，医疗等其他险种进行捆绑
财产保险
如何挑选
寿险
风险保障型寿险
1.优先选风险保障型寿险
2.优先给家庭经济支柱购买
3.保额买多少？
寿险保额=未来10年支出+未来10年总负债+父母赡养费用+子女教育费用-现有流动资产
计算寿险保额
1.预估未来10年支出+父母赡养费用+子女教育费用
未来10年伙食费，物业费及水电费
孩子的教育支出，一般承担到大学本科完成之前
家庭支柱赡养费，因人而异，大概估算就好
2.计算家庭负债
房贷余额，车贷，借别人的钱
3.再减掉积累的流动资金
现金，货币基金，能够快速变现的股票等等
4.定期型，终身型，两全型如何选？
定期寿险
保障属性强，适合一段时间内想要获得足够保障的人
终身寿险
主要用于资产传承，确保指定受益人在被保险人去世后能拿到一笔钱
两全寿险
适合没有毅力进行专项储蓄，或理财能力不强，想要在一段时间后获得足够保障，退休后获得一定收入颐养天年的人
投资理财型寿险
确定需求
年金保险
被保险人活着的时候，保险公司按合同约定的时间，定期，定额给付保险金。适合想存个养老钱的人，通过强制储蓄提高退休后养老保障
分红保险
理财属性强，保费高，保额低
利润来源
保险公司分红保险业务的经营情况
投资风险
投资渠道收益稳定，风险最小
透明度
资金运作不够透明，保险公司只是每年告诉用户保单红利金额
投资连结保险
理财属性强，保费高，保额低
利润来源
投资账户的投资收益
投资风险
收益和风险用户个人承担，风险较大
透明度
透明度较高，各项收费收取比例，用途，价格均有列出，每年还有年度报告
万能人寿保险
理财属性强，保费高，保额低
利润来源
投资账户的投资收益
投资风险
收益和风险由保险公司和用户共同承担，风险相对较小
透明度
每月或每季度公布投资收益率
看收益
分清收益和不确定收益
重疾险
保障的疾病种类并不是越多越好，一般来说，选重疾险看条款中是否完全包含25种重疾
优先给家庭经济支柱买
重疾险保额计算
重疾险保额=重疾治疗花费+5年生活费+5年家庭负债-流动资产
1.计算整体治疗费用。包括前期手术，治疗，后期康复，营养费。一般一线城市平均30万，二线城市平均20万
2.计算收入损失补偿，最好覆盖5年工作收入损失
3.计算家庭负债
4.再减掉现有积累的流动资产
选择品种
1.经济条件允许的话，优先考虑终身型重疾险。如果经济条件差，可以选定期重疾险，后期经济宽裕了再慢慢补充
2.经济允许，优先选择多次赔付重疾险
医疗险
清楚各类型的区别，根据经济情况选择合适的类型
意外险
保额买多少？
家庭：意外险保额=未来20年生活费（包含赡养父母，子女教育）+未来20年房贷，车贷余额+其他负债-流动资产
个人：意外险保额=意外险家庭保额*个人收入比例。一般个人意外险额度建议最少50万
选择品种
先购买普通的意外险，优先满足核心需求，然后再针对个性化需求叠加额度。比如开车多就选自驾赔付相对较高的
注意事项
意外有严格的鉴定，像中暑，高原反应，猝死，医疗事故，高风险运动，伤残等级不足等情况，一般来说，意外险不赔
保险产品如何看
1.看这款产品自己能不能买。查看“投保须知”，通读对投保的要求，看自己是否属于投保范围内
2.看保额是否够用，保费是否可以接受
3.看保障有什么，通读“保险条款”，其中免责条款和宽限期条款尤其重要
保险规划
少年期（0-18岁）
意外险和医疗险
单身期（18-30岁）
过渡期，根据经济情况，以意外险，重疾险，医疗险为主
寿险主要是身故之后用来留给家人的，如果父母有足够的养老金且自己没有负债，就可以不考虑
家庭形成，成长期（30-50岁）
意外险，重疾险，寿险和医疗险
退休阶段（50岁以后）
意外险和医疗险。如果医疗险不能买的话，符合健康告知，可以用防癌医疗险代替
注意
怎么买更划算
“保险豁免”是指保险合同期内，投保人和被保险人达到某些特定情况（比如身故，残疾，重症，轻症），保险公司同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同任然有效，保险公司继续承担保险责任。
如果是家庭成员买保险，可以互相给对方买，然后把投保人豁免和被保险人豁免附加险都买了，这样，如果投保人或被保险人发生了意外，都可以豁免剩下的保费
寿险，重疾险，因意外导致的身故/残疾都属于给付型。出事了直接赔保额，不以实际开支为限
医疗险，意外险中的意外医疗，财产险都属于报销型保险，如果买了多家公司的医疗险，这几家公司会按比例对保险责任进行赔付，是不能重复理赔的。
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