关于保险
2021-04-22 23:23:47 2 举报AI智能生成
从保险种类、各年龄段买什么保险、保险理赔的关键要素、为什么不买返本型保险四个方面，帮助小白快速了解保险基本知识，不要乱听销售（保险所谓的经理人）忽悠。付费设置着玩，大家看看就好！
作者其他创作
大纲/内容
关于商业保险
社保 是必须购买的（可带病投保，续保）
医疗保险
起付线
报销比例
医保三目录
用药
甲类
乙类
其它自费
服务
诊疗项目
封顶线
医疗统筹报销金额（未超封顶线部分）=（医疗总费用-起付线-自付费用）×（70~90%）报销比例
养老保险
生育保险
失业保险
工伤保险
保险种类
重疾险
为了应对医疗费用昂贵而设立的商业保险，应对短期经济压力必备
注意事项（依重要程度排序）
保额：以3-5年家庭收入来算，30万起步，50万不多
保障期限：预算充足保终身，预算有限保到70岁
保费：只赔一次的重疾险价格，基础定价越低越好
轻症/重症：未达到重疾理赔标准的病，也很花钱
重疾多次赔付责任：癌症多次赔，很重要，复发率很高；重疾多次赔，越多越好
身故责任：可以用价格更便宜的定期寿险取代，所以分开买
被保人豁免：在被保人患了合同约定的轻症/中症等情况，之后的保费不用交，继续享受重疾险
投保人豁免：在重疾险中的豁免意义不大
健康告知的宽松度：对健康的人来说，不重要 对不健康的人来说，极其重要
重疾种类：保险监督管理会规定必有的25种重疾占到了理赔的95%，差别不大
缴费期、等待期、犹豫期、分红还是返利意义不大，99%的分红和返利都是不划算的
补充说明
轻症疾病必有
轻微脑中风
极早期癌症
冠脉介入手术
不典型心肌梗塞
非重疾脑部占位
主动脉介入术
心脏瓣膜介入术
百万医疗保险
基本保障要全
住院医疗
住院医疗保险金
床位费、医生诊疗费、医疗费、手术费、药品费、检查化验费、住院杂项费、护理费、膳食费、救护车费
住院津贴保险金
住院实际天数×住院津贴日额，有最高限额
特殊门诊
1.门诊肾透析
2.门诊恶性肿瘤治疗
化疗
放射疗法
肿瘤免疫疗法
肿瘤内分泌疗法
肿瘤靶向疗法
3.器官移植后的门诊排异治疗
门诊手术
住院前后门急诊
要前7日后30日
就是被保人住院前7日和出院后30日内，因与该次住院相同原因而接受门诊急诊治疗的，应当由被保险人支付的必须且合理的门急诊医疗费用
续保条件要好
市面上暂时没有一次保终身的百万医疗险
只有阶段性的保证续保
需要警惕这种保险中的 续保要重新审核
发生过理赔后 是否可以续保也是重要筛选条件
近期监管层对长期医疗险已经松口，未来可能会有终身的百万医疗险
增值服务要留意
就医绿通
应对医疗资源紧张
质子重离子治疗
质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率
外购药报销
解决医院没有药，需要外购的需求，可报销
其他有时好事情，没有不强求
垫付
基因检测
法律费用
健康奖励
保额和免赔额要防坑
警惕 单项限额
有的产品单项限额非常低（比如10万），远远不够抵付医疗费用
常见重大疾病平均治疗花费：1.恶性肿瘤，35万2.心脏病，20万3.脑血管疾病，25万
免赔额 是自己需要承担的部分，多出的部分保险公司才会赔付，所以这部分越低越好
以社保报销70%来算，免赔额1万，就意味着医疗总费用要超过4万，才能用上这个保险
意外险
大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤、猫抓狗咬、割伤烫伤，都在意外险范围内
价格便宜，保额高，不到200块，50万
注意事项
必备项：意外伤残、意外身故、意外医疗， 这三个责任一个都不能少
意外身故：像寿险，身故直接给全额保额
意外伤残：分级赔付，一到十级，100%到10%；意外伤残责任注意事项：要按比例赔，如果按保额赔，不选该保险
意外医疗：额度不少于1万，在此基础上，免赔额越低越好
加分项：猝死责任，住院津贴
保额：50万保额不要超过300块，建议50万起步 100万不要超过600块
不买长期：贵十几倍
对意外险来说，每年的价格固定，不会随着年龄增长
健康告知宽松，续保不难
不买返还：贵十几倍
坑！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！
定期寿险
用于抵御 突然身故 或 全残 而导致的家庭经济风险
性价比：相同保障与保额对比
最高可投保保额
健康告知
保监会规定的免责条款
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
家财险
其他
年金
教育金
养老金
各年龄段需要买什么？
20岁出头（收入低，花费不超过1000元）
短期重疾险（50万）
意外险（50万）
百万医疗险
25-40岁
每年交一笔钱，在保险期内不幸身故，就会拿到一大笔钱
定期寿险的保额=家中贷款+抚养子女的钱+赡养父母的钱
若家中无贷款、子女长大成人，就不需要了
意外险（残）
因意外失去劳动能力，面对余生的钱
保费小，保额大，一般一两百能买到50万的保额
建议买到100万以上
重疾险（病）
重疾确诊，得病之初给患者一笔钱，缓解患者资金压力
重疾险保额=3到5年家庭支出+康复护理费用（50万）
医疗险（医）
社保报销60%~80%的医疗费用，自费的部分有限
寻找一款保证几年内都可以 正常续保 的 百万医保产品
有房之后买，一年几百，不贵，买个心安
40-50岁
如果当下和未来没有什么负债的话，不需要买
若有贷款或准备贷款如果未来的还款主力是自己，买，如果是孩子，不需要买了
配置保额100万
配置保额50万，医疗储备金
这时的保费可能稍贵，但是以小博大，在预算充足时可以保到70岁
医疗险
买，最好能续保的
养老年金
理财能力较差的人可以配置
年化4%左右，不算高，但是保本
50岁以上
优先配置上
重疾险（或防癌险）
防癌险是一个阉割版的重疾险，健康告知比较宽松，价格也便宜一些
医疗险（防癌医疗险）
65岁以下考虑医疗险，身体不好考虑防癌险
防癌医疗险和防癌险一样，告知也比较宽松
保险理赔关键要素
若不符合条件，将来出险了，不仅得不到理赔，保费也不会退还！！！！
保险销售一般选择性忽略此项的告知，购买页面也在很小的地方显示它
此项非常重要，需要详细比对阅读，该核保就去核保，不要隐瞒
去看医生时候不要谎报病情，写进病例会影响投保续保
核保
找专业人员通过核保的手段规定保险范围，以达到续保标准从而获得保险保障
理赔条款
为什么不买返本型
需要多花很多的钱才能获得别人花少的多的钱一样的保障
一年花费800对比一年4000
如果买的是消费型保险，少花的钱就算全部投入定期收益都比返本型保险高
多年后就是利息可能都够这么多年的保费
为什么你容易选择返本型保险
对保险公司来说：你投入越多他赚得越多
对代理人（保险销售）：佣金收入是直接跟保费挂钩的（抽成）
对消费者心理：不明真相的以为返本就是稳赚不赔
三者形成恶性循环，保险公司以及代理人赚得越多你花的越多
如果已经买了，在没有交费压力的情况下，若保险本身还不错，就继续持有当成一个低利率的理财产品如果这个保险本身是有问题的，在必要的时候直接忍痛退费
职业：研究生
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