支付二清模式详解
2021-04-22 15:10:13 0 举报AI智能生成
支付产品二清定义解析
作者其他创作
大纲/内容
背景
线上平台型机构迅速崛起，线上无卡支付市场迅速扩大，普遍存在“平台统一收款 + 向下“二次清分”的结算模式。
平台型机构的资金账户上沉淀了巨额客户结算资金，随之伴生了维护客户资金安全的道德风险，而潜在的交易信息串改、资金挪用风险并不会随着平台规模的扩大而消弭，因此形成对经济和社会的巨大安全隐患
问题和风险
一是平台集中收款，资金滞留平台，形成事实上的“资金池”，当“资金池”达到一定规模，容易造成系统性资金风险
二是无证机构向平台入驻商户清算交易资金，游离于监管体系外，无法保证平台提供的交易信息的真实性，有可能存在伪造、变造交易信息，套取商户和用户资金的行为
三是部分线上平台型机构为支付便捷，违规存储持卡人的敏感信息，造成银行卡信息和金融消费者信息泄露的风险
定义和特征
定义
无证机构以平台对接或者大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算
特征
一是大商户模式，平台类电商模式
二是商户是无证机构拓展的
三是持证机构将资金结算到无证机构指定商户账户
四是无证机构经由指定商户账户处理后再清分结算至二级商户的收款账户
判断方法
核心标准
无证机构是否在支付业务流程中对客户结算资金有处理权限，就其本质就是无证机构是否主导了客户结算资金的处理
具体行为
无证机构实质性经手结算资金，实施对客户结算资金入账的控制
信息二清
无证机构在不涉及具体资金结算环节的情况下，依托掌握原始交易数据的优势，主导提供商户资金结算报表，使得商业银行和支付机构根据其提供的资金结算报表为商户入账，同样是“二清”行为
如何解决“二清”问题
消费者在线上购买某个商品或服务时，该笔订单的资金自动进行分账处理，信息流走平台数据，资金流直接进入平台在银行开设的内部账户，并按预先设定的分账规则将资金按照一定比例划分给平台及入驻商家。（前提：预先录入分账规则信息，支付流走支付平台自动完成收款、清结算等）
退款如何处理
待分账订单的先退款后分账
分账完成后的再退款模式
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