风控体系--建筑行业大额现金贷行业
2021-07-23 17:25:36 1 举报AI智能生成
风控体系梳理，包含核心业务，信贷风险剖析、信贷风险管理、风险策略制定、大数据风控系统框架、风控体系、风控金融产品
作者其他创作
大纲/内容
信息扫描
伪冒申请
资料造假
中介代办
信用恶化
证件上传
1 业务申请
2 机器资料审核
征信中心
数据公司
3 风险审核
4 额度审批
5 签约
商家提贷
现金贷款放款
6 放款
主动还款
代扣
7 还款
多头申请
多头负债
风险政策
坏账
委外
催收
失信逾期
8 贷后
核心业务
产品规划
商业模式
产品设计
盈利性分析
周期
建筑安装企业流动资金贷款
房地产开发企业贷款
基建材料供销企业贷款
建筑、建筑工业生产企业贷款
其他流动资金贷款
按贷款对象分类
周转贷款
临时贷款
专项贷款
按贷款用途分类
客群
形式
利率
额度
产品部
潜客挖掘
运营部
外部数据接入
内部数据挖掘
AI模型
策略体系
数据信息
风控系统开发
贷前管理
风控部
贷中管理
业务部
贷后管理
贷后部
组织架构
信贷风险管理
国家对关于基础设施投资和房地产的宏观调控政策对建筑行业的影响较大
政策风险
市场门槛较低，市场竞争激烈
建筑材料和能源市场价格波动频繁，成本波动的风险
市场风险
垫资风险：
工程款拖欠风险
盈利能力风险
财务风险
管理水平差
名誉受损
资质较低等
挂靠和分包风险
多元化经营风险
经营风险
大额工程款的回收时间可能与贷款到期时间不匹配
部分建筑企业存在通过自身账户为业主过渡资金的情况
注册资本不高，无变现能力较强的固定资产
互保风险
其他风险
主要风险
对资质等级、信用等级、资产负债、资信情况制定标准并严格执行
准入阶段
对经营、财务、担保等情况进行调查
贷前调查阶段
能锁定现金流的融资类产品，辅以流动资金贷款
评估风险采取相应的风险控制策略，冻结未使用授信额度、提前收回贷款，追加担保等
设置关键指标限值
贷款期限尽量与重大工程资金结算周期相吻合
根据回款时间制定分次还款计划
合理确定贷款期限
避免互保企业作为担保人
再无抵押的情况下，可争取业务担保或者工程价款质押
担保方式的选择
信贷方案制定阶段
定期拜访企业的领导层，了解企业的发展思路和策略
加强与企业项目管理部门的联系和沟通，随时掌控主要项目的施工状况
定期搜索企业的报表，关注主要财务数据的主要变动情况
密切关注账户资金的大额收付情情况，是否与施工合同相吻合
贷后管理阶段
银行风险控制措施
匹配阿里DAS数据（可能有车、有房之类的用户数据，人行征信）
行内外黑名单、多头借贷识别
历史还款和信用状况
交易风险评估&决策
客户分类、deep learning技术
反欺诈、信息真实性校验
认证、多头借贷、公安、法院
黑名单
蜜罐、同盾等
三方数据
人行征信
联合模型
贷前
基于行为识别技术，从该行为数据中将正常行为和异常行为区分开，然后基于特征进行风险建模和异常检测
异常行为数据的监控
贷中预警
负面信息监控
贷中
支用流水分析
用户偿还能力监控
异常流水监控
人行征信监控用户危机监控，执行人、黑名单等
高危账户冻结等
贷后
2C
风险剖析
策略设计
数据
数据库
审批
决策引擎
系统
规则
策略准备
量化分析
经验
策略分析
有效性
稳定性
共线性
复杂度
策略评估
传统
评分卡
策略部署
单条命中
组合命中
贷后表现
命中率
通过率
策略监控
真实运营和预估之间的差
策略回顾
通过类用户中寻求差客户
D类调优
拒绝类用户中寻找好客户
A类调优
分类
资产质量恶化
逾期指标升高
通过率低于预期
坏账率高于预期
调优情况
额度调优
策略优化
风控策略
web android、ios db
来源
java python go javascript
技术
数据采集
Redis
hbase
KV存储
ceph
hdfs
fastdfs
gfs
tfs
分布式文件
MySQL
关系数据库
缓存数据库
nosql
Neo4j
图节点
冷备数据
ES
kafka
rocketmq
消息中间件
数据存储
spark
hive
yarn
MapReduce
离线计算
drools
storm
flink
实时计算
数据计算
数据标准管理
源数据管理
数据质量管理
数据资产管理
数据安全管理
数据治理
分布式协调调度
多维度报表
数据可视化bi
数据挖掘
负载均衡
路由控制
服务队列
中间层服务
监控
saas
laas
paas
运用层开发
大数据风控系统技术框架
通讯录
运营商
信用卡、邮箱
公积金
用户授权信息
设备指纹
app安装详情
设备数据
授信数据
还款历史
平台数据
银行信贷
机构名单
司法信息
关系网络
第三方数据
原数据
身份证
号码库
地址库
银行卡bin
用户基础数据
信用分
关注名单
名单数据
通话记录
通讯数据
设备信息
设备安装app详情
电商、社交数据
中间层数据（清洗）
自填
爬取
埋点
第三方征信
PBOC
数据加工
年龄
金融机构逾期名单
身份证识别
虚拟号码
命中近20天拒借名单
逾期平台数
黑名单命中
是否命中欺诈类型
贷款逾期订单数
在网时长
应用数据(衍生)
欺诈风险
还款能力
还款意愿
复贷风险
失联修复
逾期催收
...........
基础数据
身份识别
风险定价
授信概率
额度管理
复贷客户
业务决策
数据体系
风险评级
消息提醒
业务指导
产品推荐
安全组件
用户层
风险信用服务(RCS)
业务接入层
运营监控层
用户画像（profile）
用户风险分数&等级
异常行为提醒
数据输出层
规则集
规则表
规则树
申请评分卡
A卡
行为评分卡
B卡
催收评分卡
C卡
知识、评分卡
模型
表达式
决策流
原子数据
分类管理
增删改查
指标计算
上下线
数据源参数映射
指标管理
静态标签/月
动态标签/月
手动标签/周
外部标签/天
风险库
聚类
关联
统计
文本挖掘
图像识别
分析引擎
数据计算层
风控网关接口
日志
金融
业务场景数据
外部数据
数据输入层
监控报警权限管理
用户管理
标签管理
规则有效性
流量监控
超时监控
数据监控
风控决策
活体
网银实名认证
运营商在网时长
信息验证
社交 、邮箱
电商
公积金、社保
学历
网银
授权数据服务
中介名单
黄页数据
数据服务
分析服务
建模
训练
参数优化
上线版本管理
下线 卸载
模型管理
客群定位
成本考量
场景前置
消息推送
兴趣度分析
金融产品推荐
市场营销、精准获客
防刷单
反洗钱
设备风险识别
黑产工具识别
虚拟号小号识别
地址雷达
代理、 机构代办检测
实时团伙
贷前反欺诈
信用评分
核身模型
个体反欺诈
负面探针
风险评估
企业法人营业执照、法人码证、税务登记证、法人代表证明书、法人代表情况简介、董事会成员情况
公司章程及成立批文
财务报告、年度财务审计报告、注册验资报告
公司业务情况介绍、已开发项目情况介绍
公积金担保贷款申请报告
项目立项批文、项目可行性报告等
资质复审
贷前审查
行为评分
不良信用记录
多头
风险管理
模型监控
借新还旧
借款人手机号码变更
借款人地址变更
指标监控
异常行为监控
贷中监控
客户价值挖掘
案件管理
贷中复查
还款意向评级
催收意向评级
资产定价
逾期管理
催收策略
支用流水异常
…………
贷后监控
策略模型服务
通用模型
线下大融
小微场景
3c分期
汽车金融
纯信贷产品
场景优化
SaaS服务
审批系统
反欺诈系统
催收系统
渠道服务
系统服务
售后服务
业务咨询
知识转移
金融风控产品
风控体系
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