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《支付方法论》读书笔记

2023-05-05 16:07:35   0  举报

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《支付方法论》

金融

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大纲/内容

第一章支付是什么

1.1支付三原则

交易<br>

在交易的过程中，需要确保支付指令的生成、确认与传输。这个过程包括交易主体的合法性和身份确认、支付方式确认、支付通道的计算与决策、支付能力查证、交易报文组织、交易结果的落地存储与返回信息归类反馈、补偿机制处理等

交易是支付的前提和基础

清分

完成支付指令的交换，并计算出待清偿债权，债务结果，也就是支付过程参与方算费的过程

清分是结算的数据准备阶段

结算

计算是支付的完结

结算是资产的交割，是资产转移的过程

第二章支付通道

2.1支付通过结构

2.1.1支付方式

定义：针对支付种类特性表现的一种归类，也是自身内部支付产品的包装，即按照外部商户的需求将支付产品打包成一种支付方式提供给外部商户。

常见支付方式

信用卡支付

储蓄卡支付

网银支付

第三方支付

2.1.2支付品牌

定义：指支付方式下的具体银行品牌或者第三方支付品牌，支付方式下可以有多个支付品牌

2.1.4支付通道

定义：指支付品牌背后提供支付受理能力的具体提供方

2.1.3支付产品

定义：指把通道根据不同特性与维度（比如渠道，功能，价格等）归类并包装成具有一定特性的商品产品

2.2支付通道分类

2.2.1快捷与非快捷

2.2.2按用途分类

代扣（付）

代收

鉴权

2.2.3按对象分类

2.2.4按支持形态分类

卡基支付

帐基支付

2.2.5按通道支持的发卡行地区

2.3支付通过接入流程

第四章路由系统

定义

路由系统是支付核心系统，对商户支付页面进行管理与输出、根据商户需求及通道特性基础对交易进行处理，并在此基础上对支付中的异常情况进行支付灾备处理。

目标

以提升用户需求体验满意度、支付成功率、收益率指标和支付安全度为目的，实现效益最大化的收益管理机制

引导路由

定义

支付平台或者网关系统向服务请求获得所支持支付方式及品牌展示，然后服务对这个请求做出处理，并向商户返回涵盖支付方式及品牌、营销文案、推荐支付方式、常用支付习惯等信息的一揽子方案，这个服务被称为引导路由。

引导路由决定用户看到的支付列表，包含支付品牌，营销信息，顺序

品牌列表

引导方案

引导规则

交易路由

定义

支付平台或者网关系统向服务请求可用通道，服务根据通道信息配置及规则优先级进行决策，向支付平台或者网关返回最优支付通道方案，这个服务被称为交易路由。

用户看不到的部分，比如计算交易手续费，匹配最优通道

路由算法优先级

通道信息

建设配置基础数据，1.后续配置基础路由依赖。2.支付报表也需要统计支付通道交易情况

匹配通道风险等级

匹配对应支付产品

匹配物理通道支持的支付品牌

匹配物理通道支持的交易类型

设置物理通道的相关联系人

设置辅助信息

基础路由算法

指根据前面通道信息配置规则匹配到可用的逻辑通道

基础路由是最底层的路由规则

逻辑通道是指在物理通道上，配置不同规则得到的可用通道。其与物理通道是一对多的关系

作用

建立查询主键，逻辑通道是颗粒度最细的维度，会作为后续问题定位，交易查询的依据。

匹配通道可用性

通道熔断自动上下线。

要配置的内容

规则ID

规则信息名称

输出物理通道

通道类型模版

银行卡

网银

账户

交易类型

支付品牌

验证要素

卡号

姓名

证件类型和证件号

手机号

短信验证码

有效期

CVV 信用卡安全码

行业类型

交易币种

限额

手续费计费类型

维护时间

分组路由算法

定义

分组路由算法是指有多个物理通道或者逻辑通道可用，根据分组规则中保量金额或者权重比例进行路由计算，分配交易至目标通道。分组路由主要是出于商业合作考虑，通过保证合作方交易量来保持长期稳定的合作。

短路路由算法

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