支付方法论
2023-11-28 11:33:04 1 举报AI智能生成
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读支付方法论后概要整理
作者其他创作
大纲/内容
电子支付是利用计算机和互联网通信技术，以电子报文形式进行传输，实现货币的信息流和资金流交割，转账，记账的一系列支付活动。
概念
新的支付方式是伴随社会发展与其时代背景产生的。随着互联网技术的发展，人们不再满足与实物形式货币的支付，开始以电子形式货币作为支付手段。
背景
安全性高。电子支付采用电子报文传输并加以密钥验证，完成支付过程，具有很高的安全性。
节省时间和空间。在线支付在几秒之内就能完成，近乎实时支付、实时到账。
能实现可使用资金与总资产联动。电子支付可以实现支付即到账，账户资产到账即可用，总资产和可用资产之间是联动的、实时的。
优点
电子支付介绍
支付服务组织是提供支付服务的市场主体，是支付工具和支付系统的提供者，是为各金融业务提供清分和结算网络服务的支付清算组织。
作为金融中心机构，有很多职能。支付方面的职能具体体现在为银行间资金转移等支付业务提供服务，处理商业银行等金融机构之间的资金往来和债务关系，为其办理转账结算和清算服务，以及制定与支付业务相关的规章制度、维护支付结算秩序。
中央银行
作为支付系统和工具的参与者、提供者、也有很多职能，比如提供金融服务、调节经济、担当信用中介等。支付方面的职能主要体现在处理企业和个人在银行账户间的清分对账和资金转移，提供各类支付凭证，作为发卡行提供支付介质（如各类银行卡），提供各类支付工具及产品（如网银、ATM、POS机等）。
银行业金融机构
为市场参与支付主体提供支付信息交换、数据清分和汇总等功能。比如银联，负责发卡机构和收单机构间的交易处理。
支付清算组织
分类
支付服务组织
支付系统支撑各种工具的要素记载、应用，实现资金、债权、债务信息的清算，完成资金的转移，是经济金融体系的重要基础设施。
HVPS（High Value Payment System）
简称
由中国人民银行设立，用于处理银行之间或者金融市场参与主体间较大金额贷记业务、紧急小额贷记支付业务、即时转账业务。于2005年6月在全国推广使用。
概念及用途
国家处理中心
城市处理中心
构成
仅限为在央行开设有清算账户的银行机构和中国人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。
直接参与者
未在央行开设清算账户而委托直接参与者办理资金清算的银行和非银行金融机构以及中国人民银行县（市）支行（库）。
间接参与者
央行批准通过、可以接入大额实时支付系统业务的机构，比如支付清算组织银联。
特许参与者
接入对象
规定金额起点以上的跨行贷记支付业务，比如跨行转账；
规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务，比如跨行转账；
商业银行行内需要通过大额实时支付系统处理的贷记支付业务，比如本行转账；
特许参与者发起的及时转账业务，比如国债结算公司发起的债券兑付；
城市商业银行银行汇票移存和兑付资金的汇划业务，比如汇票承兑；
中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务以及内部转账业务，比如再贴现资金处理；
中国人民银行规定的其他支付清算业务。
处理业务
处理单笔金额无明确要求，但一般大额比较划算。
金额范围
2018年5月2日前，系统处理业务时间为工作日8:00-17:00；
2018年5月2日后，系统处理业务时间变更为前一自然日20:30至工作日17:15；
双休日或法定节假日前一工作日，增加12小时受理时间，即前一工作日20:30至双休日或法定节假日首日8:30。
处理时间
按单笔收费。
收费方式
逐笔实时发起，工作日营业时间内实时到账，基本实现资金零在途（非工作日营业时间无法实现实时到账）。
到账时间
全额结算，手续费按月从结算户里另扣。
结算金额
大额实时支付系统
BEPS（Bulk Electronic Payment System）
小额批量系统相比大额实时支付系统具有一定的延时性，主要用于处理金额较小和紧急程度较低的交易。与2006年6月在全国推广运行。
同大额实时支付系统。
付款行或付款人主动向收款行或收款人发起的付款业务。“贷”字是指资产的减少或者负债的增加。
比如转账。
普通贷记业务
比如代付工资，每月定期付薪水给员工。
定期贷记业务
比如银行存款，实时进账。
实时贷记业务
贷记业务
收款行或者收款人主动向付款行或付款人发起的扣款业务。“借”字是指资产的增加或者负债的减少。
比如资金归集，老王的账户一有账款到账，就被划转到他妻子的农行账户。
普通借记业务
比如代收保险费用。
定期借记业务
比如ATM取款。
实时借记业务
借记业务
处理单笔金额要求在100万元人民币以下。
系统处理业务时间是7×24小时，业务处理时间为自然日，资金清算时间为工作日。
按组包包数和笔数以及流量收费。
实时发起，工作日处理到账。
净额结算，手续费直接扣除。
小额批量支付系统
IBPS（Internet Banking Payment System）
又称超级网银，是中国人民银行推出的二代支付系统核心业务系统，具备跨行实时转账、跨行查询、跨行资金归集、统一数据格式等功能。于2010年8月30日正式上线。
支持第三方持牌公司接入系统，支持跨行转账查询及资金归集；
可7×24小时实时发起、实时到账（大小额系统在非工作日非营业时间均无法处理资金实时到账）。
特性
网上支付跨行清算系统连接并在中国人民银行开设清算账户，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的银行业金融机构。
直接接入银行机构
网上支付跨行清算系统连接，直接通过网上支付跨行清算系统办理业务的非金融支付服务机构。
直接接入非金融机构
委托直接接入银行机构通过网上支付跨行清算系统代为收发业务和清算资金的银行机构。
代理接入银行机构
网银贷记业务
网银借记业务
第三方贷记业务
中国人民银行规定的其他支付业务
处理单笔金额要求在5万元人民币以下。
系统处理业务时间是7╳24小时，业务处理时间为自然日，资金清算时间为自然日。
目前免费，原则上要按笔收费。
逐笔实时发起，实时到账。
网上支付跨行清算系统
PCPS（Foreign Currency Payment System）
中国人民银行牵头建设，为中国境内银行业金融机构及外币清算机构提供境内外币支付服务的实时全额支付系统，并规定了代理结算银行和各自代理结算币种，与2008年在全国推广运行。
参加境内外币支付系统并在代理结算银行开设外币结算账户的银行。
参与者
参加境内外币支付系统但未在代理结算银行开设外币结算账户的外币清算机构。
根据央行规定负责对外币清算结果进行结算的银行。
代理结算银行
比如付款业务。
支付类业务
比如查到不涉及资金的业务。
信息类业务
欧元（EUR）
日元（JPY）
代理币种
工商银行
美元（USD）
中国银行
港元（HKD）
建设银行
澳元（AUD）
加拿大元（CAD）
瑞士法郎（CHF）
英镑（GBP）
浦发银行
首批代理结算行
处理单笔金额要求暂无明确规定。
系统处理业务时间是工作日9:00-17:00。
手续费由各代理银行报批后自行确定。
在工作日业务处理时间内，实时发起，实时到账。
全额结算，手续费另扣。
境内外币支付系统
支付系统
支付工具是实现经济活动的交易方式，是资金转移的载体。所有的支付方式基本都围绕这三个出发点设计：方便、快捷、安全。
人民币、美元、日元等
现金支付
比如汇票、本票、支票。
票据
比如银行卡、预付卡。
卡基支付
比如各类收银台。
网银支付
比如支付宝、微信等各类钱包账户。
账户支付
比如日常生活赊账之类。
信用支付
非现金支付
支付工具
支付体系监管包括支付体系的法规制度和政府及行业的有效监督管理。
《中华人民共和国中国人民银行法》
《中华人民共和国商业银行法》
《非银行支付机构网络支付业务管理方法》
《中华人民共和国票据法》
《电子支付指引》
《中华人民共和国电子签名法》
《关于规范商业预付卡管理的意见》
《中华人民共和国人民币现金管理条例》
支付法律
立法机构
管理机构
各行业协会
政府及行业监督
支付体系监管
支付构成
比如零售、用车、机票、酒店等。
支付场景
比如有API、SDK、移动端、二维码、POS支付等。
比如有代付产品、鉴权产品、主扫产品、被扫产品和收款产品等。
支付产品
进行流量控制、准入控制、安全控制等。
支付网关
路由系统
营销系统
订单系统
分账系统
常用卡系统
···
产品服务层
对账服务
计费服务
文件服务
差错处理服务
结算服务
清算服务层
短信服务
通知服务
数据服务
监控服务
支撑服务层
联行号信息
地理信息
行业信息
支付方式信息
支付品牌信息
支付通道信息
支付产品信息
基础服务层
底层服务
支付架构
支付方式
支付品牌
支付通道
结构
可以直接支付，无签约鉴权流程
无磁有密类支付流程
先签约再支付
快捷类支付流程
快捷与非快捷
出款通道
入款通道
鉴权通道
按用途
对公支付
对私支付
按对象
账基支付
按支持形态
内卡通道
外卡通道
按通道支持发卡地区
支付通道维度归类
商户合同确立（包含费率、赔付条件、计费方式等）
获得商户号
获取对方联系方式
获取接口等相关文档
商务人员
评估通道可行性、通道细节点、测试功能范围
排期立项开发，进行PRD编写，组织PRD评审
将银行返回的原始信息进行归类处理，并映射成前台用户看到的展示信息
产品经理
服务器准备
专线评估与接入
运维工程师
评估项目内容，给出排期及提测日期
项目开发、自测及提测
开发工程师
测试环境及生产环境准备
测试案例验证
测试报告交付
测试工程师
负责基本结算户的开设及管理
负责资金及凭证的核对与核实
负责资金调拨
财务人员
安排生产验证及切量方案
验证通过，观察数据
全面配置生产路由规则
运营人员
涉及人员
1、支持的卡中有哪些？
2、支持的银行有哪些？是否提供卡BIN表或者对卡BIN有限制？
3、支持的交易类型有哪些？
4、关联交易类型有哪些？
5、是否支持预授权关联交易？支持哪些？
6、预授权自动解冻的时间是多久？
是否支持重复签约？
用户签约后若支付信息变化，协议号是否还有效？
7、关于快捷通道的一些问题
8、是否支持多久退货、部分退货？
9、需要退款时是否区分撤销和退货？撤销是否只支持全额撤销？
10、订单最长退货时间是多久？
11、退款发起和到账时间分别是什么时候？
12、退款是否要求当日进款大于退款？
13、退款退不退手续费？
14、当天一笔订单同事发生正交易和负交易，对账单是否有体现？
支付请求时多送了要素怎么样？
支付请求时少送了要素怎么样？
15、支付要素有哪些？
短信发送方是谁？
同一笔交易，签约与交易两个环节均为通道发送，短信如何发？
短信验证码长度多少？
短信验证码发送间隔时间与次数分别是多少？
短信验证码发送方是否与赔付相关？
短信内容是什么？
16、关于短信验证码的规定
17、通道是否限制商户侧和用户侧的单笔、单日、单月额度？
18、支付要素对于可选项和必选项是怎么要求的？
19、接入方式是专线还是公网？
20、通道每秒并发量是多少？共用还是专用？
21、是否有最低交易金额限制？
22、日切时间和账单获取时间分别是什么时候？
23、对账单支持哪些获取方式？
24、结算是用全额结算还是净额结算？
25、是否有测试环境并提供测试卡信息，生产卡信息？
内卡支付接入流程
接入流程
什么是跨境支付
随着国际贸易与交流的不断发展，需要有专业的支付服务商来解决资金进出甚至合规问题
跨境支付背景
跨币种的资金转移与流动
跨地区的资金转移与流动
跨境支付的复杂性
电汇
PayPal(账户支付)
Adyen（聚合支付）
第三方支付
跨境支付方式及特性
支付业务许可证
外汇管理局许可证
当地人行许可证
国际机构认证及本地化资质
跨境支付展业资质
汇率和购结汇
跨境支付
清分是根据交易的最终结果，对商户、用户和支付通道进行手续费计算、账单和到账款项金额的核对。结算是根据清分的数据，用与商户、用户、支付通道等约定的支付方式、结算周期进行资金的划拨。清分与结算合称为清结算。
概述
商户入驻支付平台
支付平台入驻支付通道
进件环节
商户向支付平台发起交易
支付平台向支付通道发起交易
交易环节
商户和支付平台对账
支付平台和支付通道对账
清分环节
商户和支付平台结算
支付平台和支付通道结算
结算环节
双边关系
用来接收支付请求，处理支付交易
支付核心模块
落地交易单数据
获取支付通道对账单
生成并推送商户对账单
生成通道对账单
账单模块
主要负责商户手续费和通道成本的配置，以及计算并返回费用结算方式、币种、金额及结算日期
计费模块
交易流水对账
账账对账
到账凭证对账
账证对账
到账实际资金的对账
账实对账
对于不能核对匹配的交易进行补单或者退款等差账处理，最终实现账单对平
轧账和平账
单向对账：支付平台与上游通道（第三方或银行）对账
双向对账：支付平台自身各个服务间（比如账单和会计）对账
对账差错模块
用来进行资产分类
账户模块
根据账户模块的请求进行会计的日间记账，并进行日终处理和账务并账
会计模块
根据对账情况进行账证对账、账实对账，以及按照结算方式和账期进行结算处理
账务模块
模块职能
模块流转
清结算概述
配置、查询和计费
步骤
商户计费配置
商户计费规则查询与计费
商户计费模块
支付通道成本模块
支付平台生成交易单或流水号并提供给商户
支付平台获取最优通道
支付平台将交易上送给通道进行交易
支付平台将支付结果返回给商户
明确对账文件的命名规范和格式
明确对账文件的时间
明确对账文件规范和要求
邮件推送
SFTP或者FTP获取
后台下载
下载对账文件
解析对账文件
对账单日切时间和时区
不同交易币种的对账单规则
不同结算币种的对账单规则
不同交易类型的对账单规则
对账单同一天发生正反交易的规则
一份对账单的最大容量与笔数
生成商户对账单
推送商户对账单
生成与推送商户对账单
落地支付平台数据
获取支付通道计费成本与落地支付通道交易数据
生成支付通道对账文件
账单服务
以支付通道或者银行的为准
以对方的为准
以我方的为准
一般以对方的账单流水为准
对账基准：以哪方的账单为准
将自身的账单与账单提供方提供的账单中每一条记录进行核对。
根据账单通道订单号或者流水号、交易类型、交易金额、交易日期、交易手续费进行比对。如果是外卡交易，会再加上交易币种、结算币种、结算汇率等
对明细账
将自身记录与账单提供方汇总金额、笔数进行核对。
根据交易日期与结算日期核对总交易金额、交易笔数等，整体金额一致就算对上
对总账
对账内容：对账对的是哪些字段
指下一账单日的开始计算时间。
日切时间
为每个通道设定一个自动对账时间，比如48小时，也就是两个账单日。每份通道对账单会与对应日期的支付平台账单对账，如果有对不上的地方，会将无法匹配的订单留在对账交易列表中，等到下一日支付平台对账单生成时再进行比对。如果对上则为对平，依旧对不上的话，才会推送到差账模块进行处理。
连续对账、滚动对账
对账时间：日切时间临界点的交易订单怎么处理
对账完全匹配
对平
支付通道有订单，支付平台侧无
长款
支付通道无订单，支付平台侧有订单
短款
两边金额不一致
金额不一致
对账结果
对账结果：对账会出现的结果及其对应的处理方式
资产类科目
负债类科目
资产负债共同类科目
所有者权益类科目
成本类科目
损益类科目
按照业务性质分类6大类
记录会计科目
生成会计账户与科目历史余额表
有借必有贷，借贷必相等
指根据记账规则与明细计算科目借贷双方金额是否相等，计算出来的结果应该恒等，否则便是记录有问题
会计科目试算平衡
会计
结算是根据清分的数据，与商户、用户、支付通道等以约定的结算方式、结算周期进行资金的划拨
比如T+1或D+1结算
账单日结算
比如月结、季结等
周期结算
实时结算
结算节点：什么时间点结算
结算方式：支持汇出、汇入哪些支付方式
结算的时候款项全部结算给商户，再从另一个账户扣除手续费等费用
全额结算
把手续费等费用扣除后，直接结算剩余金额款项给商户
净额结算
结算金额：金额结算还是净额结算
明确交易币种结算成什么币种
中间的汇率转换规则是什么
确认货币转换的事项
结算币种：外币交易怎么结算
结算
会计与结算
对账服务及会计与结算
清结算
BIN是什么
不涉及通道方案
涉及通道方案
BIN表的设计
从卡号最后一位数字开始，逆向将奇数位相加
从卡后最后一位数字开始，逆向将偶数位数字先乘以2（如果乘积为两位数，则将其减去9），再求和
将奇数位总和加上偶数位总和，结果应该可以被10整除
Luhn算法，也称为“模10算法”
卡号的校验算法
BIN服务
通道限额问题
通道服务异常问题
通道使用率问题
重试服务产生的原因
重试服务整体流程
重试服务设计
路由-重试服务设计
重试服务体系
重试服务
路由系统是支付核心系统，对商户支付页面进行管理与输出、根据商户需求及通道特性基础对交易进行处理，并在此基础上对支付中的异常情况进行支付灾备处理。
以提升用户需求体验满意度、支付成功率、收益率指标和支付安全度为目的，实现效益最大化的收益管理机制
路由定义
录入
批量提交
批量审核
批量发布
路由规则发布机制
支付成本最低
降低人力成本
支付收益最大化
支付成本管理
支付方式量身定制
支付营销能力——活动文案量身定制
支付产品能力多场景应用
支付能力覆盖面
高并发、大吞吐
不两通道自动熔断
支付通道健康度
路由收益管理
支付路由概述
品牌列表
引导方案
引导规则
引导路由
交易路由整体思想
维度一：路由算法优先级
事前路由
事中路由
事后路由
维度二：路由调用节点
交易路由
参考书籍：《支付方法论》-王伟著。
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