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《人人都该买保险》读书笔记

2016-04-18 22:34:54   0  举报

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人人都该买保险读书笔记

保险基础

读书笔记

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大纲/内容

保险基础知识

保险的概念

投保人根据合同约定向保险人支付保费

保险人对于风险事故造成的损失承担保险金责任

保险的性质

经济行为、合同行为、国民收入再分配机制

金融行为

保险人通过收取保费聚集大量社会资金再对资金进行运作

实际上是在社会范围内骑到了资金融通作用

危险损失转移机制

投保人用确定的之处转移了未来不确定的危险损失

保险的分类

人身保险

人寿保险

健康保险

意外伤害保险

财产保险

财产损失保险

责任保险，信用保险，保证保险

保险的作用

转嫁家庭财务风险

根据我国《个人所得税法》规定，保险赔款是免税的

强制储蓄

目前保险单的分红收益和投资收益也是免征个人所得税的

规避遗产税

保险金具有规避遗产税的作用

合理规避债务

人寿保险不属于债权人追偿的范围，债权人不能要求法院强制债务人用人寿保险偿还债务

提供新的投资渠道

投资连结保险

实现财产的转移

保险合同的当事人与关系人

当事人

投保人

交保费的屌丝

保险人

你懂得保险公司

关系人

被保人

财产或人身受保险合同保障

受益人

享有保险金请求权的人

保险合同的特点

要式合同、附和合同

最大诚信合同、复杂难懂的合同

保险合同的形式

投保单→暂保单→保险单→保险凭证→批单

保险合同的订立

保险利益

投保人或被保人对保险标的具有的法律上承认的利益

合同条款的解释

合同的解除

自保险合同成立之日起超过2年的保险公司不得解除合同

合同的变更

保险金的给付

保险金额（Face Amount）

由投保人和保险公司在订立保险合同时确定

保险事故的通知

保险合同约定的保险责任范围内的事故

保险事故的证明材料

证明材料需要提供完整

保险金的给付

保险公司应在被保人请求后30日内作出核定

保险公司应在达成赔偿协议后10日内履行赔偿义务

诉讼时效

人事保险的诉讼时效期间为5年

其他保险则为2年

骗取保险金的后果

保险公司有权解除合同，还不退你保费

子主题

人身保险合同

有效性

投保人必须对被保人有保险利益

年龄申报

死亡为保险金条件

投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险

父母可以为未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的人身保险

保险费的缴纳

一次缴清或分期支付

受益人的指定和变更

投保人或被保人可以变更受益人，但是要书面通知保险公司

保险合同的解除

保险公司收到退保请求30日内需按合同约定退换保单的'现金价值'

财产保险合同

被保人索赔的前提条件

对保险标的不具有保险利益的不得请求赔偿

保险金额和保险价值

保险金额不得超过保险价值，超出的无效

重复保险

投保人应将重复保险的有关情况通知各保险公司

责任保险

对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险

保险单的现金价值

退保

按保险单的现金价值领取

保单贷款

贷款的额度是以保险单的现金价值为基础的

分红

针对分红保险合同，分红是以现金价值为基础的

家庭理财必需品

理财

什么是理财

收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是开源节流，管好你家的“水库”

为什么理财

为了明天的消费来存储今天的收入

如何理财

攒钱是理财的起点

生钱是理财的重点

护钱是理财的保障

理财与保险的关系

保障型保险可以提供风险保障（保险事故赔偿）

储蓄型保险可以提供生存保障（养老金等）

投资型保险（投资基金）可以带来资产增值

保险工具箱

保险产品的分类

保障型保险产品

定期寿险

保费低廉

医疗保险、疾病保险、人身意外保险

家庭财产保险、机动车辆保险、家庭责任保险

储蓄型保险产品

终身寿险

生死两全保险

年金保险

投资型保险产品

万能寿险

投资连结保险

家庭理财中的配置方式

养命钱

年金保险、终身寿险、生死两全保险

应急钱

闲钱

投资连结保险、变额年金保险

生命周期与保险需求

青年期（18-35岁）

以保障型保险为主，然后为孩子投保储蓄型的教育保险

中年时期（35-60岁）

保障型保险和储蓄型保险并重，适当购买投资型保险

老年时期（60岁以上）

终身寿险

保障型保险

意外伤害类保险

意外伤害保险

保障项目

死亡给付

残疾给付

特点

保费取决于其职业和从事的活动

保险期限一般都不超过一年

给付方式

残疾保险金=保险金额*残疾程度百分比

旅游保险

保障范围

人身意外伤害保障

医疗费用保障

个人财物保障

个人法律责任保障

主要条款

人身意外、个人行李

旅程延误、行李延误

注意问题

注意保险期限（是10天还是15天）

注意保障范围与保险金额

保险金额一定要高

航空意外保险

保额按份计算，每份保费20元，每份保额20万到60万不等

同一投保人最多可以买10份

保障时间从意外伤害发生之日起180天以内

家庭财产类保险

家庭财产保险

普通家庭财产保险

定期还本家庭财产保险

可保财产

自有居住房屋

室内装修、装饰及附属设施

室内家庭财产

汽车保险

分类

强制保险（交强险）

机动车交通事故责任强制保险

商业险

投保技巧

保险金额不得超过车辆价值，因为超过的部分无效

第三者责任险投保20万元左右比较合适

房屋抵押贷款保险

医疗类保险

重大疾病保险

商业医疗保险

定期寿险

概念

约定期内若保险人死亡或全残则给付保险金

若保险期满被保人仍然健在则合同自然终止

特征

可更新或展期

可转换为其他险种

分类

定期定额寿险

死亡保险金在整个保险期内保持不变

递减定期寿险

通常给出一个初始的死亡保险金

死亡保险金在整个保险期内逐步减少

递增定期寿险

通常给出一个初始的死亡保险金

死亡保险金在整个保险期内逐步减少

储蓄型保险

分红保险

红利分配方式

现金红利法

增额红利法

只有在发生事故、保险期满或退保时才能真正拿到红利

红利计算基础

保费分红

以投保人已经交付的保费为计算基础，对应分红利率为保单分红

保额分红

以保单保额为计算基础，对应分红利率为保单分红

分红保险特点

保费比较高，具有确定的利益保证和获取分红的机会

分红不是固定的，与保险公司的经营状况有直接关系

万能保险

特点

投资与保障并存，具有保底利率

投保后可以根据需求调整保额、保费及缴费期

所缴保费一部分用于保障一部分用于投资

保障功能

一般提供人身保险

一般不具有意外伤害医疗费用等方面的保障作用

保费缴纳

通常规定收取保单管理费等费用

年金保险

主要特点

领取年金之前需缴清所有保费

被保人死亡时保险公司立即终止给付

投保年金非常安全可靠

保险公司之间的责任准备金储备制度保证

主要险种

个人养老保险

年轻时投保，退休时领取年金直至死亡

定期年金保险

被保人生存一定时期后按期领取年金直至核保期满

联合年金保险

联合最后生存者年金保险

联合生存年金保险

本质

预防被保人因寿命过长而可能导致丧失收入来源(或耗尽积蓄)所进行的经济储备

从本质上讲年金保险并不是真正意义上的保险而是人们通过保险公司进行的一种强制储蓄

终身寿险

基本形式

普通终身寿险保单

限期缴费终身寿险保单

特点

终身保障，保费固定不变，确定的缴费年限

保单有现金价值、保费相对较高

由于现金价值的积累，投保人到一定年限时可以不用再缴纳保费

一般具有分红功能

适用人群

收入比较高、比较稳定，有较高资产，希望有稳定投资回报的中年人士

生死两全保险

概念

无论保险人在保期间内死亡或期满仍健在都可以获得保险金

特点

储蓄性

给付性与返还性

教育保险

对象

0~17周岁的少儿

特点和功能

强制储蓄

保险保障

优点与缺点

兼具储蓄与保障的功能

短期不能提前支取，资金流动性较差，早期退保可能使本金受到损失

投资型保险

投资连结保险

特点

集保险与投资功能于一体

不承诺投资回报（没有保底收益）

投保人利益直接与投资回报率挂钩

功能

保障功能

投资功能

运作方式

股票账户、基金账户

债券账户、保证收益账户

适宜人群

家庭收入高、风险承受能力高的家庭和个人

变额年金保险

变额年金=投连险+最低保证+年金化支付

变额年金的投资账户亏损是有限制的

本质上相当于提供了某种形式最低保证收益的投资连结保险

明明白白买保险

走出购买保险的误区

保险就是忽悠、传销

买保险不吉利、保险回报率太低

买保险只注重子女

明确购买保险的目的

防止因自己意外死亡给家庭生活造成重大影响

防止自己死亡后给家人留下高额债务，使家人陷入财务困境

防止自己因患重大疾病而给家庭带来资金困难

为自己储备养老金、为子女储备教育金

死亡保障和资金保本并重、顺利继承遗产

购买保险的基本原则

选择保险公司

选择产品

选择保险代理人

首期保费的缴纳

在填写完投保单的当天或第二天，保险公司就会从投保人的银行账户中将首期保费划走，此时保险合同可能还未生效

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