中国的保险
2016-08-01 15:42:04 0 举报AI智能生成
了解‘中国的保险’笔记
作者其他创作
大纲/内容
1、保险的监管？
保监会
偿付能力（重要监管指标）
<font color="#222222" face="Helvetica Neue, Helvetica, Arial, sans-serif"><span style="line-height: 22.1px;"><b>由精算师负责</b></span></font>
预警机制
注意：<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">网上新出现的、所谓的互助保险、众筹保险、抱团保险等等，基本都没有接受偿付能力的监管。</span>
保险保障金
保险公司破产后保障保单安全
牌照（稀缺资源）
人身保险
人寿保险
健康保险
养老保险
财产保险
2、保险公司的经营目的？
赚钱
3、为什么要买保险？
被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性<br>
4、保险公司的保险产品和社保有什么区别？
社保
范围
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险</span>
目的
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">不以营利为目的</span>
收入来源
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费</span>
当年结余
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用</span>
广义的社保
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">广义的社保还包括新农合、大病医保、个别地方政府特有的公共保险项目、部分政企合作的保险项目</span>
保险
范围
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">同样能提供商业性的养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险这些保障，并且还能提供更广的保险项目</span>
目的
以营利为目的
收入来源
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">来自于投保人购买相关险种的保费和相关保费产生的投资收入</span>
当年结余
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">今年赚到的钱不会留到下年送给投保人（利润平滑除外）</span>
5、有哪些保险公司呢？
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">因为每家公司必须定时向保监会报送统计数据，可以查看这个名录获取</span>
6、保险公司的命名
XX人寿
YY财险
ZZ保险
7、保险的销售渠道
个人保险
保险代理人
银行柜台
电话销售
第三方网络销售平台
保险公司官网销售
等等
团体保险
只销售三个人或三个人以上的团体
8、保险的产品
人身保险
个人保险
寿险
健康险
意外险
财产保险
团体保险
允许一定比例的高风险群体，<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">比如重大疾病患者、长期慢性病患者</span>
命名规则
保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型
9、主险和附加险有什么区别？
主险
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">主险一般保费较高，能支撑业务开展成本，费用率可以打的比较高，可以单独销售</span>
附加险
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">附加险保费比较低，如果单独销售不太能支撑业务开展成本，因此通常采用与主险搭售的形式</span>
10、保险产品如何定价？
利润来源
死差
常用的参考资料
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">《中国人寿保险业经验生命表》</span>
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》</span>
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">再保险公司提供的发生率和保险公司的自身承保经验</span>
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">再保险公司：保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险转移给再保险公司，能进一步减少死差的波动</span>
利差
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">特别提一句由于财险公司多数都是短期险产品（保险期间1年期或以下），利差不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大</span>
费差
11、精算师如何计算保费？
12、保险公司如何赚钱？
三差和
13、如何理赔?
理赔
<font color="#222222" face="Helvetica Neue, Helvetica, Arial, sans-serif"><span style="line-height: 22.1px;">符合保险条款中符合保险事故定义的理赔</span></font>
不理赔怎么办？
到保监会官网查找居住所在地保监局的电话…
14、投保？
承保人
商业保险承保的基本原则是被保险人在投保时必须是健康体或标准体
健康体
这个健康指的是保险意义上的健康，不是医学上的健康
保险定价的其中一个发生率假设就是被保险人在投保那一刻是一个健康的人
除健康体外，长者风险高、保费高，也很难买到保险
15、保险的基本术语
按期限分类
长期险
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险</span>
短期险
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。</span>
费率
每年续保费率
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">通过续保的方式用短期险保障长期责任，相应短期险的费率叫做YRT(Yearly Renewable Term)费率，即每年续保费率。绝大多数YRT为非保证续费。</span>
均衡费率
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">长期险本身采用的是均衡费率，即将费率通过发生率和利率贴现，形成单一的（趸交）或多期但各期都相等（期交）的费率。绝大多数为保证费率。</span>
续保
保证续保
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">如果保单是保证续保，保单生效后，保险公司即使理赔经营很差也无法单方面终止合同。</span>
非保证续保
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">通过每年续保想包装成长期险的短期险，则多数都是非保证续保。</span>
非/保证费率
保证费率
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">保单生效后，保险公司无法单方面修改合同生效开始约定的保险费率，直至合同终止</span>
非保证费率
市场上有些短期险，承保风险高，为了吸引客户，会提到保证续保、保证费率，当经营不好时，则会调整费率或终止续保。
非/分红险
分红险
三差利润的70%+，分给保单持有人
非分红险
三差利润归保险公司所有，相互保险公司除外（<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">相互保险公司的“股东”就是保单持有人</span>）
期限
保险期限
续保期限
佣金
保险内容
每年开发如此多的保险产品多数出发点都是满足保险销售渠道的需求，非保险公司也类似
团体保险的核心内容
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">疾病身故保障</span>
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">意外身故保障</span>
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">重大疾病保障</span>
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">门急诊保障</span>
<span style="color: rgb(34, 34, 34); font-family: "Helvetica Neue", Helvetica, Arial, sans-serif; line-height: 22.1px;">住院保障</span>
女性生育责任
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