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年金保险分析

2017-03-21 22:41:36   0  举报

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法律属性

法律支撑

继承法

子主题

保险法

合同法

公司法

婚姻法

保单架构

投保人

《保险法》第10条、20条

投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费用义务的人

权利

保单财产权

退保权

获取保单现金价值

变更受益人(需被保险人同意)

可作为受益人，接收保单资金回流

义务

缴纳保费-豁免保费

如实告知

提供证明及材料

投保人角色：保单的主人、保单资产持有者、保单价值控制人

被保险人角色：避免保单成为遗产，避免保单成为可被执行的财产

被保险人

《保险法》第12条

被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享受保险金请求权的人

人身保险的投保人在订立保险合同时，对被保险人应该具有保险利益

权利

赔偿金请求权

年金领取人

变更受益人认可权

保单变现、保单质押认可权

义务

如实告知

提供证明和资料

保单角色扮演：最危险的人、最重要的人、特殊的赠予对象

受益人

《保险法》第18条

保险受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享受保险金请求权的人，投保人、被保险人可作为受益人

指定受益人

死亡赔偿金受益权

获取保单身故保险金

可以是投保人或者第三人

未指定受益人/先于死亡/依法丧失/放弃

身故保险金进入法定继承

义务

及时通知保险公司保险事故

提供证明和资料

保单角色扮演：最安全的人、最需要照顾的人、财富闭环的对象

财务属性

收益性

合同保证收益

流动性

主险现金价值可流动

万能账户资金可流动

安全性

风险管理

养老风险

老龄化

少子化

长寿化

抚老比

教育风险

投保人豁免

刚性开支

婚姻规划

子女婚姻支持 

掌控权在手

确保子女基本富裕生活

儿童25万*10年即可获得终身社会平均工资收入

婚前配置称为专属资产

最高人民法院关于商业保险分割一览表（参考）

借钱以父母财产为自己投保，属于个人财产，离婚不分割

结婚前以个人财产为自己投保，属于个人财产，离婚不分割

专户缴费，资产不混同，满额追加清晰界定

避免签订婚前协议的尴尬

增值及利息均属于个人财产

保单贷款再投资

财富三代传承

受益人动态规则

全职太太终生俸禄

与生命等长、源源不断、定期领取的现金流

人力资源价值的体现

税务筹划

理赔金免税

杠杆带来的增值部分免税

筹划应税现金

债务相对隔离

特别注意

浙江省高级人民法院《关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》浙高法【2015】8号

第一条：投保人购买传统型、分红型、投资连结型、万能型人身保险产品

保单约定可获得的生存保险金、或以现金支付的保单红利、或者退保保单的现金价值，均属于投保人、被保险人或受益人的财产

当投保人、被保险人或者受益人作为被执行人时，该财产权属于责任财产，人民法院可以执行

破解方法：保单架构、出资技巧

收益权>债券

案例：《欠银行2200万的富翁驾豪车意外坠河身亡，6张保单让银行很受伤》

人寿保险死亡赔偿金授予指定受益人的个人财产，不属于遗产，无法偿还被保险人生前的债务

避免理赔款成为遗产

遗产：需要先缴纳税款（如有）和清偿债务

受益人先于或者与被保险人同时身故，理赔款仍作为遗产处理

设置第一顺序、第二顺序、第三顺序受益人

被保险人与受益人身份关系发生改变时，需及时变更

《保险法司法解释（三）》第九条第三款

传承规划

私密便捷

隐私保护

多个受益人多张独立保单设计

无需设立遗嘱

无需继承权公证

《办理继承权公证的指导意见》

无需复杂证明

无需额外费用

《常见公证文件收费标准》上海市东方公证处

受益20万以下，1.2%

20-50万，1%

50-500万，0.8%

500-1000万，0.5%

>1000万，0.1%

收益安排

法定受益-->指定受益

指定受益-->法定受益

受益人的动态管理

保险公司担任遗嘱保管人、遗嘱执行人

需要梳理家庭结构图

理财规划

锁定利率

高净值客户的钱，花是花不完的

5000万资金，保证3%年化收益率，每年150万，足够维护生活品质

保证安全的前提下，永远给付3%以上的收益，没有什么产品能像保险一样确定且持久

活钱管理

资产配置

单利资产->复利资产

固定资产->金融资产

透明资产->隐形资产

可追偿资产->已隔离资产

可投资资产->风险防御资产

资金融通

保单贷款

保险公司质押贷款

1-3天待涨，贷款利率5%左右，每6个月还息

贷款比例可达现价的80-95%

申请手续便捷

银行质押贷款

贷款公司质押贷款

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