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风险概述

2020-10-10 10:34:25   1  举报

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PICC保险基础知识-风险概述

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大纲/内容

风险及其特征

风险的含义

在保险理论与实务中，风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性

风险的构成要素

风险因素

实质风险因素

某一标的本身

道德风险因素

故意致使

心理风险因素

疏忽、过失

风险事故

造成人身伤害和财产损失

偶发事件

损失

非故意、非预期、非计划

经济价值的减少

风险的分类

产生的原因分类

自然风险

自然力不规则变化。如：水火风灾、地震、虫灾、瘟疫

社会风险

个人或团体的行为或不行为。如：盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏

政治风险

政治原因或约定双方不能控制原因。如：战争、革命

经济风险

市场供求、经济贸易条件变化。如：生产的增减、价格的涨落、经营的盈亏

技术风险

科学技术的发展、生产方式的改变。如：辐射、空气污染、噪音

风险标的分类

财产风险

有形财产损毁、灭失或贬值

人身风险

人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出

责任风险

造成他人财产损失和人身伤亡

信用风险

一方违约或违约造成对方遭受经济损失

风险性质分类

纯粹风险

只有损失机会而无获利可能

投机风险

既有损失可能又有获利机会

产生的社会环境分类

静态风险

自然力的不规则变化和人们的过失行为

一般为纯粹风险、有一定给规律性、影响少数个体

动态风险

社会经济、政治、技术及组织发生变化

既包括纯粹风险又包括投机风险、无规律、影响比较广泛

风险的特征

不确定性

客观性

普遍性

社会性

可测定性

发展性

可保风险

可保风险及其演变

符合保险人承保条件的特定风险

保险保障范围从纯粹风险转向非纯粹风险

可保风险的条件

不确定性

纯粹风险

大量标的均有遭受损失的可能

有导致重大损失的可能

不能使大多数保险对象同事遭受损失

有现实可测性

风险单位及其划分

含义

一次风险发生可能造成的最大损失范围

划分

按地段划分

按保险单位划分

按标的划分

风险管理

风险管理的概念

一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程、即通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果。从而以最小的成本获得最大的安全保障。

20世纪60年代风险管理成为系统化、专门化的独立学科；20世纪80年代全面风险概念产生

风险管理的程序

风险识别

风险管理的第一步。主要包括感知风险和分析风险

风险估测

估计和预测风险发生的概率和损失幅度

风险评价

通过对风险的分析和比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和需要处理的程度

选择风险管理技术

控制型

降低损失频率和减少损失幅度

财务型

提供基金的方式对无法控制的风险做财务上的安排

评估风险管理效果

风险管理效益的大小取决于是否以最小风险成本取得最大安全保障

风险管理的目标

损失前目标

减少事故发生的机会

以最经济最合理的方法预防潜在损失的发生

减轻企业、家庭对风险及潜在损失的忧虑

遵守和履行社会赋予家庭和企业的公关责任和行为规范

损失后目标

减少损失的危害程度

及时提供经济补偿

风险管理的方法（技术）

控制型：在事故发生前降低事故发生频率；事故发生时，将损失降到最少

避免

从根本上消除特定风险。最彻底、最简单但意味着丧失利润

预防

在风险事故前消除或减少风险因素。防患于未然

分散

增加风险单位数目，提高损失预测的精确性。

抑制

损失发生时或发生后减少损失程度

转移

转移给其他人或组织。如：出售房产；通过豁免合同转移风险

财务型：事故发生前作财务安排

自留风险

风险的自我承担；成本低、方便有效可减少潜在损失。

转移风险

风险转嫁他人

财务型非保险转移风险：利用资本市场购买或出售

财务型保险转移风险：通过立定保险合同

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