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重疾险深度解析

2022-03-22 12:09:44   1  举报

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大纲/内容

为什么需要重疾险

医疗险和重疾险的区别

医疗险：补偿型；补偿看得见的损失 如治疗费、药费、手术费等医疗费用

重疾险：给付型；赔偿看不见的损失如患病后的失能收入损失、护理费、康复费、家人生活质量下降等

重疾险≠医疗险；二者相互补充

重疾险分类

按保障期限

保一年：消费型

保一阵子：20-30年/至70-80岁

保终身

按保障责任

纯粹重疾险

重疾+身故责任

按重疾理赔次数

赔付一次

赔付多次，一般2-6次

特定条件下赔付2次

按消费习惯分为

消费型重疾险：一年期重疾

储蓄型重疾险：带身故责任的重疾险

返还型重疾险

两全＋附加提前给付重疾

重疾＋附加两全

我国重疾险赔付条件

确诊即赔

恶性肿瘤、严重三级烧伤、急性心肌梗塞（确诊或90天后达到心室功能降低等状态）、多个肢体缺失、双耳失聪双目失明等（看条款）

进行某种手术

重大器官移植手术or造血干细胞移植手术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病（90天肾透析或肾脏移植）、心脏瓣膜手术等

达到某种状态

脑中风后遗症、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、瘫痪、严重阿兹海默症、严重脑损伤等

重疾险条款解读

等待期

分类

医疗险：30-90天

重疾险：90-180天

目的：防止带病投保

等待期出险情况分类

等待期内轻中症出险情况分类

1.轻重症出险，保险合同终止，退还已交保费

2.轻中症责任终止，合同继续有效，继续保障其他保险责任

3.出险的特定那一项轻中症责任终止，其他责任继续有效

具体看合同条款，当描述有争议时按照有利于被保人和受益人的解释

等待期内重疾出险情况分类

1.等待期重疾出险，保险责任终止，合同终止，退还已交保费

2.等待期内某一特定重疾出险，该重疾责任终止，其他保险责任不受影响， 合同继续有效

具体看合同条款，描述有争议时按照有有利于被保人和受益人的解释

注意*条款

产品条款写：等待期后“确诊赔付”

产品条款写：等待期后“发病或出现症状病确诊”赔付

重疾险保险责任

轻症保险责任

轻症类型：极早期恶性肿瘤、不典型急性心梗、轻微脑中风后遗症、冠脉介入手术

轻症赔付

赔付比例：20%、30%，35%，40%等，具体看条款

赔付次数：不分组赔付3次居多

赔付方式：

常见：重疾赔付后，轻症和其他责任都终止

个别：重疾赔付后，与重疾有关的轻症不再赔付，无关的可赔付

轻症分组

不分组赔付居多

隐形分组：疾病定义里多赔一限制

心梗、冠脉介入手术、冠脉微创搭桥——只赔付一个

角膜移植、单眼失明、视力严重受损——只赔付一个

中症保险责任

中症分组

主流：不分组，额外赔付

赔付

赔付次数：2次居多

赔付比例：50%或60%

间隔期：180天或没有间隔期

重疾保险责任

主流产品

重疾多次赔付

类型

不分组重疾

每个疾病自成一组，客户二次赔付概率最大

间隔期较长365天-1年，赔付次数多为3次

分组重疾

类型

恶性肿瘤单独分组

好处：增加客户二次赔付概率

恶性肿瘤与其他疾病一组——如肾衰+重大器官移植手术

分组合理思路：选择6种必保疾病越分散越好的产品，分在不同组别，增加二次赔付概率

分组重疾间隔期：见条款，会比不分组重疾间隔期短

特定重疾

类型

主险自带特定重疾

主险+附加特定重疾

对象

男性

特定比如心梗

女性

儿童

特定比如白血病

细化保障责任

身故与全残

未成年人

＜9岁（含9岁）：保额不超过20w

10岁-17岁：保额不超过50w

未成年人身故，大多返还已交保费，最多返还3倍已交保费

成年人

以合同规定保额赔付

疾病终末期

地位：与全残、身故一样，赔付保额

类型

以独立保障责任出现

疾病终末期与重疾、全残、身故平行，发生其中一个，其他责任同时终止

疾病终末期放在重疾里

赔付后合同不终止：比如病人心梗后癌症，后身体情况恶化时日无多，可得到三次赔付

豁免责任

概念：保险合同生效后，被保人发生保险事故，后续保费豁免缴纳，保险合同仍然有效

类型

被保人豁免

一般重疾险自带该条款

投保人豁免

需要额外附加投保人豁免条款

注意：要慎重运用投保人豁免条款，投保人豁免可能占用风险保额，可能出现投保人下次充当被保人时免检保额降低，出现需要体检风险

当出现同时符合重疾和全残时如何赔付

单次赔付：二者名号都可赔，赔付一次，保险合同终止

多次赔付：先按重疾赔付，不影响后续赔付；不先按全残赔付，否则保险合同全残赔付后终止

条款细节

写：18周岁

只要被保人在满18周岁后发生保险事故，则赔付保额

写：18周岁保单生效对应日

需要被保人在满18周岁并过了18周岁的保单生效日后，发生保险事故才赔付保额——一般18周岁保单生效日迟于18周岁

免责条款

特定疾病多次赔付条款

极早期恶性肿瘤or恶性病变：多次赔付

最多赔付3次，没有间隔期，分左右但同一器官只理赔一次

轻微心脑血管疾病：不典型心梗、冠脉介入、冠脉微创搭桥术，轻微脑中风

最多理赔3次，间隔期一年、脑中风要求是新一次中风

恶性肿瘤多次赔付

赔付次数：3次；额外赔付1-2次

责任形态

主险自带责任

有首次疾病是恶性肿瘤要求；如果不是保障终止

没有首次疾病必须恶性肿瘤要求，只要赔付过恶性肿瘤，后期距离间隔期仍然可以赔3次

附加险恶性肿瘤多次赔付

有的要求随着主险终止而终止；有的可以独立有效存在

恶性肿瘤多次赔付的最好条件：间隔三年、持续、复发、转移、新发4项责任齐全

急性心肌梗塞、脑中风后遗症多次赔付

条款规定：规定发病首发或无、需要不同部位

重疾险配置思路

思路

保额设计：年收入5w——跟客户讲解5年生存率概念

思考客户的考量因子

产品类型：定期/终身

保费方案

一个按照客户需求

一个超过客户需求20%-30%

公司：讲解推荐保险公司的安全性

特殊考虑：了解客户有无特别关注的疾病

非标体投保思路

智能核保：宽松于人工核保，投保时优先选择

预核保

线下投保

日常总结接触到的非标体投保案例

重疾销售心法

对客户做需求分析到位

正确销售立场

不以签单为目的，只站在尽心为客户服务的立场，不催促

解决产品重要问题

产品必要条件：没有严重缺陷

分组是否合理、轻重症是否齐全、是否二次赔付、是否首次必要

产品充分条件：优势功能突出

没有严重缺陷基础上突出产品优点

注意*

不要将没写进保险合同的条件作为说服客户的依据，如绿通，vip等，因为保险公司可能会做调整

产品偏好

不要企图说服客户购买某一产品，而是讲明产品，让客户自行选择

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