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人身险中常见条款

2022-03-20 15:44:26   0  举报

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问题及解决方案

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大纲/内容

不可抗辩条款

指自人身保险合同订立起，超过法定期限（通常为2年）后，保险人不得以投保人在投保时违反如实告知义务，如误告、漏告、隐瞒某些事实为由，主张合同无效或者拒绝给付保险金。

保险人自知道有解除事由之日起超过30天不行使而消灭

年龄误告条款

被保人年龄不真实，而真实年龄又符合合同限制年龄的

投保人少支付保费的——保险公司有权更正并要求投保人补交保费or保险人在给付保险金时按照实付保费和应交保费比例支付保险金

投保人多支付保费的——保险人应当将多收保费退还投保人

投保人年龄不真实，且真实年龄不符合合同限制年龄的

合同成立超过两年，保险人不得解除合同，只能多退少补——不可抗辩条款适用

合同成立未超过两年，保险人有权解除合同，退还合同的现金价值

宽限期条款

适用情况：分期付款的寿险合同

概念：投保人支付首期保费后，续期保费未按照约定时间缴纳，给予投保人一定宽限时间（一般为30/60天），宽限期内发生保险事故，保险人按规定给付保险金，但可以扣除所欠保费和利息；超过宽限期的，保险人有权中止合同

类型

法定宽限期：《保险法》中规定的

投保人自保险人催告之日起超过30天为支付当期保费

超过保险合同约定的期限60天未支付当期保费

约定宽限期

当事人在保险合同中自行约定的一定宽限期，有效

复效条款

概念：投保人宽限期结束后未交费，合同中止，2年内投保人提出复效，保险合同效力恢复。超过2年未达成复效协议，保险人有权解除合同，但需退还保单现金价值。

复效条件

在规定期限内（2年内）提出复效申请

提供被保人可保证明

补缴失效期间未缴的保费和利息

意义：对于被保人或者受益人有利，因为保单复效与重新投保不同，复效是原合同的延续，原合同的主体，客体，权利义务约定不变

自杀条款

《保险法》规定：被保人自保险合同成立之日起两年内自杀，保险人不承担给付保险金责任，但被保人自杀时未无民事行为能力人除外。保险人依照前款规定不给付保险金的，应当退还保单现金价值。

保险实务中：现在很多寿险合同不将自杀作为除外责任，规定合同生效之日起2年内被保人自杀身故的，保险人可以按照合同约定给付保险金。

共同灾难条款

情况：被保人和受益人在同一事故中死亡时，保险金归属问题

《保险法》规定：无法确认谁先死亡的，推定受益人先死亡

有第二受益人的：由第二受益人领取保险金

无第二受益人：保险金作为被保人的遗产，根据继承法履行给付保险金义务

保费自动垫付条款

适用于：分期支付保费的人寿保险，目的是帮助投保人度过经济难关

概念：在分期支付的长期人身保险中，投保人已按期缴足一定时期分期保费的（一般为2年），若后续的分期保费超过宽限期仍未缴纳，同时保单现金价值足以垫付保费及其利息的，保险人将自动垫交其应付的保费和利息使得保单继续有效，直至保单垫付本息达到保险现金价值为止。

注意事项：垫付条款必须事先征得投保人同意

保险合同中事先约定

投保人签章委托

保单贷款条款

概念：长期性人身险中，投保人可以将具有现金价值的保单，在现金价值内向保险人申请贷款

贷款后情况

正常归还：投保人按期归还贷款本金和利息——贷款金额一般为现金价值80%~90%，贷款期限多为6个月

不按时归还：如果投保人未按时归还贷款本息，当贷款本息达到保单现金价值时，保险合同自行终止，保险人向投保人或被保人发出终止保单书面通知。

理赔情况：保单贷款归还前发生保险事故，保险人在支付保险金时扣除贷款本息

意义：保单贷款实际上是保险人给予投保人的优惠条款

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