社保、商业保险丨需要了解的内容~
2024-10-27 22:48:05 18 举报AI智能生成
关于社保、商业保险
作者其他创作
大纲/内容
<i><b>社保</b></i> 很重要<br>
医疗保险（灵活就业可缴纳）<br>
起付线
报销比例<br>
<font color="#e74f4c">医保三目录</font><br>(目录里不包含的，需要商业险)
用药
甲类
乙类
其它自费<br>
服务
诊疗项目
封顶线
医疗统筹报销金额（未超封顶线部分）<br>=（医疗总费用-起付线-自付费用）×（70~90%）报销比例
<font color="#e74f4c">医保停止缴纳后3个月后不再享受医保报销的待遇</font>，再次缴纳后需要连续缴纳6个月后才能再次享受住院报销等医保待遇。所以长时间不缴纳医保的小伙伴建议自己去社保个人缴纳社保，或者购买一份商业医疗保险。
养老保险(灵活就业可缴纳)
领取养老金的条件有哪些？<br> 1、是参保人员须年满60周岁。<br> 2、是参保人员累计缴费必须满15年， 如果本人距离60周岁不足15年的， 可以补缴。<br> 3、是本人未领取国家规定的其他基本养老保障待遇。
<font color="#e74f4c">基本养老金计算公式为：月基本养老金=基础养老金+个人帐户养老金+过渡性养老金</font><br> 1、基础性养老金=(职工退休时上一年度全省在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限(含视同缴费年限)×1%；<br> (1)本人指数化月平均缴费工资=职工退休时上一年度全省在岗职工月平均工资×职工本人平均缴费工资指数)<br> (2)职工本人平均缴费工资指数为实行社会统筹与个人账户相结合年度至职工退休时本人历年缴费工资指数的平均值。<br> (3)职工当年缴费工资指数=职工当年缴费工资÷全省在岗职工年平均工资。<br> (4)职工当年缴费工资是本人上一年度工资总额；个体是以全省上一年度在岗职工平均工资为基础，可在全省上一年度在岗职工平均工资的60%-100%之间选择缴费基数。全省上一年度在岗职工平均工资每年由省厅公布
生育保险
<font color="#e74f4c">职工享受生育保险待遇，应当同时具备下列条件：</font><br>1）用人单位已为职工缴纳一定时间的社保；<br>各地政策不同，有些城市要求连续缴纳一定时间，而有些城市要求没那么严格，只需要累计缴纳一定时间就可以，福利好的城市则要求生产当月在缴纳社保即可。<br>2）已办理参保备案，并在当地生育；<br>3）当地人社局要求的其他条件。具体可以拨打社保局热线12333问清楚。
生育险可以报销和领取以下4个方面的费用：<br>生育医疗费<br>生育津贴<br>计划生育手术费用<br>国家和本市规定的其他费用<br>
生育医疗费包括女职工生育的检查费、接生费、手术费、住院费和药费以及女职工生育出院后，因生育引起疾病的医疗费。
不同城市还可以领取其他费用，详询参保地社保局
怎么报销？<br>1）产前检查费和生产费用，当事人携带结婚证、社保卡（市民卡）及街道开具的计生证明到生育保险定点医院直接刷卡结算。<br>2）申报生育津贴和一次性营养补贴，需填写《生育保险待遇申报表》并加盖单位公章，提供结婚证、独生子女证（孩子的）、出院小结等材料，于<font color="#e74f4c">每月1-10日之间的工作日前往市医保中心生育科办理申报手续</font>。（相关手续应在分娩后一年内办理）
失业保险<br>
可享受失业保险金：<br>一是对参保满一年且非因本人意愿中断就业的失业人员，发放失业保险金。<br>二是对领金期满且距法定退休年龄不足一年的大龄失业人员，继续发放失业保险金至法定退休年龄。<br>三是对参保满一年的失业农民工，发放一次性生活补助。<br>
工伤保险
很重要。工伤。<br>
建议还是再加个商业意外险。<br><br>单独的保障总体来说还是偏低的。如果一个家庭的主要经济来源 出事了（如致残），工伤保险真不太挡事<br>
其他
信息了解
书
社保交了怎么用
网站
找法网
公众号
城市本地宝（如苏州本地宝）
城市社保局
app
国家医保服务平台
电子社保卡
灵活社保缴纳
只能交养老、医疗
可以考虑个人缴纳，或找公司代缴
其他好处
正常交社保，可以享受当地的技能培训政策
有社保，购买商业保险会便宜很多
不要怕麻烦，电话联系社保局热线12333
保险种类
重疾险
为了应对医疗费用昂贵而设立的商业保险，<br>应对短期经济压力必备
注意事项<br>（依重要程度排序）<br>
保额：以3-5年家庭收入来算，30万起步，50万不多<br>
保障期限：预算充足保终身，预算有限保到70岁
保费：只赔一次的重疾险价格，基础定价越低越好
轻症/重症：未达到重疾理赔标准的病，也很花钱
重疾多次赔付责任：<b>癌症多次赔，很重要，复发率很高</b>；重疾多次赔，越多越好
身故责任：可以用价格更便宜的定期寿险取代，所以分开买
被保人豁免：在被保人患了合同约定的轻症/中症等情况，之后的保费不用交，继续享受重疾险
投保人豁免：在重疾险中的豁免意义不大
健康告知的宽松度：对健康的人来说，不重要<br> 对不健康的人来说，极其重要<br>
重疾种类：保险监督管理会规定必有的25种重疾占到了理赔的95%，差别不大<br>
缴费期、等待期、犹豫期、分红还是返利意义不大，99%的分红和返利都是不划算的
补充说明
轻症疾病必有
轻微脑中风
极早期癌症
冠脉介入手术
不典型心肌梗塞
非重疾脑部占位
主动脉介入术<br>
心脏瓣膜介入术
百万医疗保险
基本保障要全
住院医疗
住院医疗保险金
床位费、医生诊疗费、医疗费、<br>手术费、药品费、检查化验费、<br>住院杂项费、护理费、膳食费、<br>救护车费<br>
住院津贴保险金
住院实际天数×住院津贴日额，有最高限额
特殊门诊
1.门诊肾透析
2.门诊恶性肿瘤治疗
化疗
放射疗法
肿瘤免疫疗法
肿瘤内分泌疗法
肿瘤靶向疗法
3.器官移植后的门诊排异治疗
门诊手术
住院前后门急诊
要前7日后30日<br>
就是被保人住院前7日和出院后30日内，<br>因与该次住院相同原因而接受门诊急诊治<br>疗的，应当由被保险人支付的必须且合理<br>的门急诊医疗费用
续保条件要好
市面上暂时没有一次保终身的百万医疗险
只有阶段性的保证续保
需要警惕这种保险中的<b> 续保要重新审核</b>
<b>发生过理赔后 </b>是否可以续保也是重要筛选条件
近期监管层对长期医疗险已经松口，<b>未来可能会有终身的百万医疗险</b>
增值服务要留意
就医绿通
应对医疗资源紧张<br>
质子重离子治疗
质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率
外购药报销
解决医院没有药，需要外购的需求，可报销<br>
其他<br>有时好事情，<br>没有不强求<br>
垫付
基因检测
法律费用
健康奖励
保额和免赔额要防坑
警惕 <b>单项限额</b><br>
有的产品单项限额非常低<br>（比如10万），远远不够<br>抵付医疗费用
常见重大疾病平均治疗花费：<br>1.恶性肿瘤，35万<br>2.心脏病，20万<br>3.脑血管疾病，25万<br>
<b>免赔额</b> 是自己需要承担的部分，<br>多出的部分保险公司才会赔付，<br>所以这部分越低越好<br>
以社保报销70%来算，免赔额1万，就意味着<br>医疗总费用要超过4万，才能用上这个保险<br>
意外险
大到交通事故、台风地震、溺水触电；<br>小到跌打损伤、猫抓狗咬、割伤烫伤，<br>都在意外险范围内<br>
价格便宜，保额高，不到200块，50万
注意事项
必备项：意外伤残、意外身故、意外医疗，<br> 这三个责任一个都不能少
意外身故：像寿险，身故直接给全额保额
意外伤残：分级赔付，一到十级，100%到10%；<br>意外伤残责任注意事项：要按比例赔，如果按保额赔，不选该保险<br>
意外医疗：额度不少于1万，在此基础上，免赔额越低越好
加分项：猝死责任，住院津贴
保额：50万保额不要超过300块，建议50万起步<br> 100万不要超过600块<br>
不买长期：贵十几倍<br>
对意外险来说，每年的价格固定，不会随着年龄增长
健康告知宽松，续保不难
不买返还：贵十几倍<br>
坑！！！！！！！！！！！！！！！！！！！！
定期寿险
用于抵御 <b>突然身故</b> 或 <b>全残</b> 而导致的家庭经济风险
注意事项
性价比：相同保障与保额对比
最高可投保保额
健康告知
保监会规定的免责条款
投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自<br>杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
家财险
其他<br>
年金
教育金
养老金
各年龄段需要买什么？
儿童
健康险
教育金
20岁出头<br>（收入低，花费不超过1000元）<br>
短期重疾险（50万）<br>
意外险（50万）
百万医疗险<br>
25-40岁
定期寿险
每年交一笔钱，在保险期内<b>不幸身故</b>，就会拿到一大笔钱
定期寿险的保额=家中贷款+抚养子女的钱+赡养父母的钱
若家中无贷款、子女长大成人，就不需要了<br>
意外险<br>（残）<br>
因意外失去劳动能力，面对余生的钱
保费小，保额大，一般一两百能买到50万的保额<br>
建议买到100万以上
重疾险<br>（病）<br>
重疾确诊，得病之初给患者一笔钱，缓解患者资金压力
重疾险保额=3到5年家庭支出+康复护理费用（50万）
医疗险<br>（医）<br>
社保报销60%~80%的医疗费用，自费的部分有限
寻找一款保证几年内都可以 <b>正常续保 </b>的<b> 百万医保产品</b>
家财险
有房之后买，一年几百，不贵，买个心安
40-50岁
定期寿险
如果当下和未来没有什么负债的话，不需要买
若有贷款或准备贷款如果未来的还款主力是自<br>己，买，如果是孩子，不需要买了<br>
意外险
配置保额100万
重疾险
配置保额50万，医疗储备金
这时的保费可能稍贵，但是以小博大，在预算充足时可以保到70岁<br>
医疗险
买，最好能续保的
养老年金
理财能力较差的人可以配置
年化4%左右，不算高，但是保本
50岁以上
意外险
优先配置上<br>
重疾险（或防癌险）
防癌险是一个阉割版的重疾险，健康告知比较宽松，价格也便宜一些
医疗险（防癌医疗险）
65岁以下考虑医疗险，身体不好考虑防癌险
防癌医疗险和防癌险一样，告知也比较宽松<br>
保险理赔关键要素
健康告知
<font color="#c41230"><b>若不符合条件，将来出险了，不仅得不到理赔，保费也不会退还！！！！</b></font><br>
保险销售一般选择性忽略此项的告知，购买页面也在很小的地方显示它
此项非常重要，需要详细比对阅读，该核保就去核保，不要隐瞒
去看医生时候不要谎报病情，写进病例会影响投保续保
核保
找专业人员通过核保的手段规定保险范围，以达到续保标准从而获得保险保障<br>
理赔条款<br>
为什么不买返本型
需要多花很多的钱才能获得别人花少的多的钱一样的保障<br>
一年花费800对比一年4000
如果买的是消费型保险，少花的钱就算全部投入定期收益都比返本型保险高<br>
多年后就是利息可能都够这么多年的保费
为什么你容易选择返本型保险
对保险公司来说：你投入越多他赚得越多<br>
对代理人（保险销售）：佣金收入是直接跟保费挂钩的（抽成）
对消费者心理：不明真相的以为返本就是稳赚不赔
三者形成恶性循环，保险公司以及代理人赚得越多你花的越多<br>
如果已经买了，在没有交费压力的情况下，<b><br>若保险本身还不错</b>，就继续持有当成一个低利率的理财产品<br>如果这个保险本身是有问题的，在必要的时候直接忍痛退费<br>
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