金融科技论文拆解
2023-04-16 10:57:43
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大纲/内容
监管当局的人才与技术资源约束
扩展了可行金融交易的边界
支付技术
金融交易量的迅速扩张
基于算法的高频交易
金融科技增加了金融监管的工作量和复杂性
一些交易活动可能脱离中央清算机制，基于新的支付清算平台进行
容易滋生监管空白或监管套利
金融活动“跨界”引致监管体制错配
金融脱媒日益深化
去中心化的倾向
“去中心化”削弱传统监管工具效能
排他性定价、捆绑销售、合谋等传统“反竞争行为”的社会福利效应存在较大不确定性
理论层面
平台用户多宿性
企业合谋
操作层面
大型科技金融平台监管的复杂性
金融稳定与金融产业竞争力之间的权衡
监管挑战
在预防风险和鼓励创新之间寻求平衡，主动性、包容性监管
数据治理和技术监控
将隐私权和数据权利纳入消费者保护的核心领域
穿透式监管和透明度监管
重塑金融科技监管理念
规划引领
监管需求
市场供给
制度保障
行业自律
协调分工
积极引入监管科技，充分利用监管科技的发展来匹配金融科技的创新应用
在政策主体方面，应以国务院金融稳定发展委员会为核心政策主体
在内部机制设计方面，应注重项目准入标准、运行管理机制、测试工具设计、消费者保护机制、政策协调机制、评估及退出机制等方面的设计和创新
在运作流程方面，可大致设置为申请、测试、评估和市场推广四个阶段
先局部试点再加以推广
完善中国版监管沙盒的机制设计
监管应着眼于大型科技金融平台的特殊性建立更有针对性的监管模式
合理把握对大型科技金融平台监管的尺度和边界
对于大型科技金融平台注意创新发展和强化监管并重
将各类金融科技业务全面纳入监管框架
切实发挥金融监管委员会的作用
深化金融科技监管的区域和国际合作
大力推进金融科技的配套基础设施建设
加强金融科技监管的统筹协调
政策建议
金融机构能够基于客户的交易与行为模式对其信用水平进行自动化的评估
大数据与机器学习
将客服中心和柜台的大量人工解放出来
语音识别、自然语言处理和图像识别系统
需要到金融机构物理网点办理的业务得以通过手机远程进行
生物识别与人工智能
降低金融服务成本，提高金融服务效率
将金融产品嵌入客户日常生活，线上线下的无缝对接
按需定制产品功能
推动了金融服务场景化，使金融服务的提供方式更为灵活
金融服务的开展摆脱了物理网点的束缚
改变了金融业务的开展模式与组织形态
催生了众筹、第三方支付等新型金融业态
扩展了金融服务提供者的类型
供给侧
被传统金融机构所忽略的长尾用户群体
金融消费者
投资者
更为广泛的消费者层面
需求侧
降低了金融市场的进入门槛，扩展了金融服务供给者和需求者的数量与类型
金融机构将业务外包给科技企业
传统金融中介服务商的功能淡化
金融机构的市场基础设施与内部市场治理职能更为凸显
改变了金融业务模式与组织形态，使得传统金融中介的功能与运行方式发生改变
传统上，资金是金融服务最核心的要素
在金融科技广泛运用的背景下，数据和算法是新的核心要素
拓展了金融服务核心要素的范围，使数据和算法变得重要
变
移动支付技术的本质仍是金融的支付结算功能
众筹的本质仍是资金集中与投资分散化的方式
金融的核心功能
信用背景调查、资产抵押、贷后跟踪
传统金融模式
基于大数据和机器学习进行客户行为模式分析，获取客户信用画像
金融科技时代
克服交易者之间的信息不对称，抑制逆向选择和道德风险，建立信任关系，促成交易
金融运行的基础机制
防范系统性金融风险与保护金融消费者合法权益
金融监管的最终目标
不变
影响
金融机构的风险存在外部性
高风险客户的行为模式可能与常规客户存在显著区别
新的高风险客户群进入金融市场
科技公司未被金融监管所覆盖
一些从事新型金融业务的科技企业的风险管理的意识和内控制度完善程度与传统金融机构相比仍有较大差距
一些机构打着金融科技的名义，借机非法从事金融业务
缺乏金融风险控制能力或金融从业资质的机构加入金融供给侧
许多算法实际上仍然处于“黑箱”状态
系统在交互性、容错性、稳健性和可扩展性等方面存在缺陷
网络攻击导致的用户数据泄露、交易中断等问题
技术复杂性使得操作风险凸显
在金融科技领域的贸然介入很可能会招致投资损失
一些投资者对于金融科技过分乐观的预期
一些冠以金融科技名义的不规范金融活动
技术泡沫导致的宏观金融风险
在机构之间由于资产负债关系与支付清算而形成的关联
许多大型科技金融平台具有“多边市场”的性质
系统性风险的形成与传染机制发生改变，导致系统重要性机构的认定标准和监管措施发生变化
金融服务可及性与消费者歧视
超额借贷
高息贷款
低金融认知投资者的保护
金融科技运用的社会伦理与法律责任
金融机构是否有权对于用户个体层面的数据加以采集和利用
某些金融机构将采集获得的客户数据用作强化自身市场地位的工具来加以垄断，或者出售给其他机构以谋取商业利益
金融机构存储的大量客户数据容易诱发数据安全和隐私泄露风险，一旦这些数据由于误操作或黑客入侵而泄露，不仅会损害客户隐私，而且可能危及客户的财产甚至人身安全
大数据和相关金融科技运用带来的隐私与数据权利问题
新的问题
相关风险
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职业：架构师（布道师）
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