普通人如何买对保险

第二步：不同险种如何选产品

意外险

险种

保险公司的服务、保障范围和续保稳定性

买保险主要关注的点

保额要覆盖的内容

要点

养老年金险

选择产品和保险公司

1、别买错，别买贵2、看产品的保障范围和价格3、看保险公司的服务4、看保险公司的核保规则5、保险公司，不知名的不一定是不好的，知名的不一定就是好的。

医疗险

买保险时记住要问的两个问题对于保障类产品，问：这款产品保障什么，不保障什么？对于储蓄类产品，问：你说的数字里，哪些是保证的，哪些是不保证的？除了听销售说，我们也要看条款，口说无凭，白纸黑字的合同才是依据。

身故

1、重疾导致的支出（医保外需要自担的医疗、疗养、护理、营养费用，以及异地求医的住宿费、交通费等）2、重疾导致的收入损失3、保额不能太低，30万+3-5年收入；4、一次性赔付，可以多份

保险公司的服务重要性高于价格

1、我们保多久，保什么      1.1保险期限      1.2基本保险金额      1.3等待期      1.4保险责任      1.5我们所保障的疾病列表2、什么情况下我们不赔      2.1责任免除

大病

重疾险

第一步：家庭保险规划

风险

养老

2023年世界500强保司排名

1、债务，包括房贷、车贷等2、儿女抚养费，至他们经济独立3、父母赡养费4、家庭未来十年的基本生活开销

寿险

残疾

第三步：挑选保险的三个维度：公司、产品、人

要点补充

定期寿险（低频出险）

医疗险（高频出险）

排名

公司名称

国家

83

荷兰国际集团

荷兰

89

中国人寿

中国

105

安盛

法国

134

安联

德国

143

中国平安

147

慕尼黑再保险

169

忠利保险

日本

264

美国国际集团

美国

266

大都会人寿

275

东京海上控股

305

前进保险

343

苏黎世金融

瑞士

356

泛西人寿

加拿大

1、保障范围要涵盖所有意外伤残情况，不仅是交通意外等2、保额要高，基本与寿险齐平3、要保障所有等级的伤残，不仅仅是身故或全残。4、意外医疗选择可以报销医保外用药的。5、保险公司服务要好

保险公司核保会有以下几种结果（1）标准体承保：即正常承保（2）加费承保：加费一定比例后承保，例如，乙肝携带、肝功能异常，可以加费一定比例后承保（3）除外部分疾病后承保：例如乳腺结节，除外乳腺癌后承保，保费不变。（4）延期承保：保险公司目前无法评判该健康状况的走向，建议延期1年后根据到时的复查结果来判断。（5）拒保：即拒绝承保

做好基础保障后，建议尽早考虑商业养老年金险1、退休后的生活水平是由现金流决定的（而不是资产）2、良好的退休目标是退休后的生活水平与工作生涯晚期持平3、分配资产来降低退休收入风险

买保险不用纠结保险公司的大小。（1）保险公司要破产，很难（2）即使破产，根据《保险法》第92条，会有其他保险公司接手所有保单（3）如果没有自愿接手的，保监会强行指定（4）还有保险保障基金托底

中国的保险公司非常多，根据保险行业协会的数据，中国内地的人身险公司一共有93家。财险公司是86家，保险集团13家，累计192家。

健康核保（投保人寿保险时，会涉及健康告知，对消费者而言，它关系以下三个方面）（1）保险公司是否承保（2）以什么样的条件承包（3）能不能顺利理赔

（1）价格，理赔条件一致，同样的保额，选最便宜的（2）保险公司不赔的情况少一些，即免责条款少（3）看投保和核保规则（免体检保额、健康核保要求，累计保额等）

询问告知原则，即有限告知。保险公司问，消费者答。消费者告知的范围仅限于保险公司书面询问涉及的问题。没问到的，即使重要，消费者也没有告知义务。有体况的客户选择核保宽松的保险公司。

意外险（高频出险）

保障类保险

重点保障对象：保家里最能挣钱的人

普通医疗险:30岁左右的人一年保费三五百元;font color=\"#e74f4c\

（1）产品的综合性价比（2）核保规则（有体况的情况下能否争取到最佳核保结果）（3）保险公司的服务

普通人如何买对保险（《买对保险》）

1、东西好不好——保险产品本身的保障范围和价格2、自己能不能投保——保险公司的核保规则（同类产品不同保司核保规则都是有差异的，找最优于自己的）3、服务好不好——我以后跟保险公司打交道时希望省心省力，万一理赔，能做到顺顺利利

条款目录示例