P2P金融知识
2019-12-09 11:12:17 2 举报AI智能生成
P2P金融知识
作者其他创作
大纲/内容
P2P金融知识
标的
定义
标的是合同当事人双方权利和义务所共同指向的对象。它是合同成立的必要条件，是一切合同的必备条款
标的类型
时间长短
秒标、天标、月标、长标
秒标通常是平台为了招揽人气而发布的高收益、超短期限的借款标的，满标后你立马可以收到本金和利息
性质层面
抵押标
信用标
担保标
净值标
流转标
债权人把手中的债权放在平台上，供其他投资者购买，债权到期后，债权人回购这些债权。
还款方式
一次性还款信息
等额本息
等额本金
先息后本
债权转让
在不改变合同内容的合同转让，债权人通过债权转让第三人订立合同将债权的全部或部分转移于第三人
逾期/坏账
支付
支付渠道
银行直连
第三方支付
支付方式
银行卡支付
认证支付
代扣
网银支付
POS收单
网关
快捷支付
P2P资金模式
支付通道
第三方资金托管
目前大部分平台采用方式
银行资金存管
合规方向
实名绑卡
实名认证
绑定银行卡
资金操作
充值
提现
支付路由
账务系统
对账
单笔对账
日终对账
对账差异处理
扎帐
平账
清结算
账户体系
报表
信披
互金协会信披标准
《互联网金融信息披露-个体网络借贷》（T/NFA 1-2016）
法律依据：《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》
机构信息
平台信息
项目信息
法规
互金行业政策影响大
《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》
《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》
地方性政策
《互联网金融风险专项整治工作实施方案》
《网络借贷资金存管业务指引》
针对银行
《关于进一步打击非法集资等活动的通知》
互金运营
特点
流量转化率低
获客单价高
获客单价突破千元
用户购买具有周期性
体验金
现金红包
邀请机制
P2P定义
个人通过第三方平台在收取一定利息的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式
只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的
角色
借款者
借出者
平台中介机构
负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入
直接透明
出借人与借款人直接签署个人对个人的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度
信用甄别
出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠
风险分散
出借人将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散
门槛低、渠道成本低
使每个人都可以成为信用的传播者和使用者
主要模式
担保机构担保交易模式
p2p金融平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保
交易模式多为“1对多”
P2P平台下的债权合同转让模式
借款需求和投资都是打散组合的
大型金融集团推出的互联网服务平台
以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式
风控
风控定义
风控管理
专业的风控团队和操作标准
信用审查部门
资产评估部门
政策部门
实地考察部门
账户管理、逾期催收
用户追踪
催收方法和策略
风险准备金
担保机构担保
网络安全维护体系
风险控制
四种基本方法
风险回避
损失控制
风险转移
风险保留
有哪些风险？
用户身份与借款原因审核
借款的使用
借款人的还款风险
发生违约时的担保及兑付交割
出借人资金流动性的风险
资金转账
风控应用场景
用户信息安全
注册
短信验证码
图形验证码
请求限制
短信预警
登录
地址栅栏
单点登录（SSO）
风险提示
举个栗子
密码多次输入错误后锁定
一般数据库默认是10次尝试失败后锁住用户
移动端安全技术
TouchID
图形绘制
指纹
平台信息资料安全
七分管理，三分技术
防爬虫抓取
图片水印处理
标的信息安全
多人多次多权限审核
发布后信息固化
账户资金安全
同卡进出
同卡进出是指使用快捷支付的用户，充值的本金提现时将返回到原卡
资金托/存管
资金存管
P2P平台在银行或第三方支付机构开立账户，将交易资金、风险准备金等存放在里面，银行只能记录资金的进出，但没有监测的义务，更无法触碰到这笔资金
资金托管
指的是P2P平台资金的进进出出都通过银行或第三方支付机构，而不经过平台的账户，平台对资金没有实质控制权，银行对平台的交易金额、借贷余额起到监督作用。在这种情况下，P2P平台只充作信息中介，无法触碰到资金。
P2P平台资金托管比资金存管更为严谨，能保证平台专款专用，从而保护投资人的利益。
常见模式
纯通道模式，没有实行资金托管
分账模式，依然存在风险
托管型账户，降低资金池风险
提现审核
人工手动审核
自动化审核机制
平台资金安全
计提风险准备金
提现限制
资金错配
资金池
还是举个栗子
平台技术安全
信息传输安全
https
数据存储与数据备份
敏感资料脱敏
数据容灾备份
加密存储
程序安全/运维安全
完善的代码部署（review）流程
完善的测试流程
安全审计
采购第三方服务
阿里•金融云
阿里▪云盾
推广运营
反作弊规则
活动规则
技术层次
识别作别行为
反作弊监控
推广效果监控
预警机制
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