车险市场竞争现象的经济学分析
2020-12-09 17:06:25 0 举报AI智能生成
对郭振华老师版的《车险市场竞争现象的经济学分析》做的知识图谱
作者其他创作
大纲/内容
车险违规现象的种类、逻辑关系及其根源
价格违规
费率最低限价
<span style="font-size: inherit;">保险公司或保险中介给予</span><font color="#c41230" style="font-size: inherit;"><b>投保方</b></font><span style="font-size: inherit;">保险合同利益之外的好处</span><br>
手续费最高限价
保险公司给予<font color="#c41230"><b>中介机构</b></font>高于报批手续费率的手续费
违规套费
1、列为费用支出<br>
2、挂单走费用：将业务员业务“转”中介业务<br>
3、列入理赔支出，形成虚假理赔
延迟费用入账
公司无法支付业务员垫支的“给投保人的额外利益”和支付保险中介的“超额手续费”。<br>长期无法支付自然会耽搁业务进展，不少保险公司分支机构负责人就自费垫支了“超额手续费”。<br>拖欠的大量“垫支费用”，只能等待未来入账<br>
通过违规计提准备金<br>来调整经营结果<br>
价格竞争导致车险业务亏损，<br>违规下调未决赔款准备金，进而使得车险业务的账面表现仍然保持盈利<br>
车险乱象的逻辑关系和根源
逻辑关系：市场竞争<font color="#c41230">—></font>价格违规<font color="#c41230">—></font>违规套费，费用不足<font color="#c41230">—></font><br> 延迟费用入账<font color="#c41230">—></font>欺诈性竞争<font color="#c41230">—></font>违规计提未决赔款准备金<br>
报行不一
根源：车险市场的价格竞争
车险价格竞争的经济学分析
正常价格竞争
监管高定价导致所有公司都降价
监管制定的最低限价若高于市场竞争价格，<br>将蕴含着市场规律所不允许的超额利润<br>
小公司的“停产点”定价<br><ul><li>规模、经营基础差异很大导致定价策略差异很大</li></ul>
大公司：价格定在公司盈亏平衡点之上<br><ul><li>承保营业收入>承保营业支出</li></ul>
小公司：价格定在“停产点”之上<br><ul><li>承保营业收入>风险成本+变动承保营运成本</li></ul>
大公司为扩大规模而降价<br><ul><li>业务规模（市场份额）和业务质量之间选择</li></ul>
<span style="font-size: inherit;">非正常价格竞争</span><br><span style="font-size: inherit;">欺诈性定价</span><br>
<b><font color="#c41230">庞氏骗局：</font></b>保险业的业务特征是“先拿钱，后服务”，收费与赔付之间存在时间差，将价格降至停产点之下，<br>只要保证新保费进来，并足够赔偿前期业务的当期赔付，就不会失去流动性。这种借新还旧的手段滚动运营就是庞氏骗局<br>
<b><font color="#c41230">大幅低估未决赔款准备金：</font></b>降低公司账面负债和风险成本，<br>进而美化资产负债表和利润表<br>
车险价格监管的经济学分析
市场规律和监管成本
正常的市场竞争行为是市场规律使然，如果将其认定为违规行为，<br>想让保险公司不违规的监管成本就会非常高<br>
1、违规费用流动成本
2、挂单假中介成本
3、监管设置部门及第三方管理成本
交易成本最小化下的监管方式选择
车险市场监管目标
1、控制车险行业经验风险<br>防止发生系统性风险
2、保护消费者利益
监管手段
1、前端监管
产品条款、价格、费用等
2、后端监管
偿付能力监管和持续经营能力监管
监管方式选择的原则
交易成本最小化
制度成本最小化
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