支付方法论
2021-06-15 15:39:43 0 举报AI智能生成
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适读人群 ：1、支付行业产品经理和领导 2、希望转行至支付行业人员 3、支付、金融从业人士 NO.1 作者资深 京东资深支付产品专家，支付领域深耕10年，曾就职于盛大、携程、蚂蚁金服 NO.2 内容全面 从产品、运营、技术、业务4个维度全面讲解支付 NO.3 重点突出 涵盖支付的架构、工具、核心、支撑服务、渠道接入、清结算7大核心模块 NO.4 结构合理 写作方式上，各章均按照逻辑→概念→实操的结构展开，快速帮读者理清思路 NO.5 化繁为简 通过写作技巧让复杂的专业知识简单易懂，层次清晰，案例贯穿全书 NO.6 专家推荐 得到来自Visa、Ingenico、京东等企业近10位资支付专家的一致好评
作者其他创作
大纲/内容
第4章 路由系统
4.1、老王管理杂货店
问题
店越来越多是个问题
订单越来越多是个问题
供应商越来越多是个问题
方法
方法一：老王有模版
地理位置分成不同的区
店的不同级别
一级
二级
三级
付款账期
客户
大客户
中客户
小客户
账期
60天
45天
30天
方法二：老王有分流和备份
方法三：老王采购有策略
4.2、支付路由概述
选择途径的过程就是路由
4.2.1、路由定义
路由系统是支付核心系统，对商户支付页面进行管理与输出、根据商户需求以及通道特性基础对交易进行处理，并在此基础上对支付中的异常情况进行支付灾备处理
主要通过引导路由和交易路由运作
4.2.2、路由规则发布机制
1、录入
2、批量提交
3、批量审核
4、批量发布
路由逻辑不写在代码逻辑的原因
第一：支付需要接入大量的支付通道，是高频操作，每个通道接入后都需要配置规则及策略
支付里涉及支付品牌多
全国性银行
中小行
地方城乡行
外卡组织
外卡银行
支付里涉及交易产品多
出款产品
收款产品
转帐产品
鉴权产品
支付里涉及交易类型多
预授权
代扣
代付
鉴权
支付里涉及通道互备
第二：支付需要接入大量商户，部分大商户的规则与策略需要定制
第三：支付需要频繁处理日常事务
第四：路由系统的操作和配置复杂，需要有专门的运营人员负责
多个维度的规则
短路路由规则
基础路由规则
风控路由规则
分组路由规则
4.2.3、路由收益管理
1、支付成本管理
1、支付成本最低
根据通道属性和算法策略，实现支付成本最低
2、降低人力成本
商户进行抽象
抽象出行业这个维度，一个行业配置一个统一的模板
3、支付收益最大化
日常合作关系维护，需要每天保证合作通道固定量
通道方营销费用补贴，需要非配给指定的通道
对于风险客户交易，需要加强验证或者将风险转移至包赔通道
用户体验优化，如根据用户的常用品牌进行个性化展示
2、支付能力覆盖面
1、支付方式量身定制
2、支付营销能力-活动文案量身定制
3、支付产品能力多场景应用
3、支付通道健康度
1、高并发、大吞吐
2、不良通道自动熔断
1、通道维度
2、支付路由系统维度
3、商户维度
4.3、引导路由
4.3.1、品牌列表
4.3.2、引导方案
4.3.3、引导规则
4.4、交易路由
4.4.1、交易路由整体思路
维度一：按路由算法优先级
风控维度
用户体验维度
通道自身特性维度
每天保量维度
维度二：按路由调用节点
事前路由
事中路由
事后路由
4.4.2、维度一：路由算法优先级
1、通道信息
2、基础路由算法
3、分组路由算法
4、短路路由算法
5、风险路由算法
4.4.3、路由调用节点
第5章 重试服务
5.2、重试服务产生的原因
问题一：通道限额问题
问题二：通道服务异常问题
问题三：通道使用率问题
5.3、重试服务体系
5.3.1、重试服务整体流程
5.3.2、重试服务设计
5.3.3、路由-重试服务设计
1、准备数据和清理数据
2、计算最优通道
3、返回计算结果
第6章 BIN服务
6.2、BIN是什么
6.3、BIN表的设计
6.3.1、不涉及通道方案
6.3.2、涉及通道方案
6.3.3、方案设计案例
6.4、卡号的校验算法
第7章 清结算
7.2、清结算概述
7.2.1、双边关系
1、进件环节
2、交易环节
3、清分环节
4、结算环节
7.2.2、模块职能
1、支付核心模块
2、账单模块
3、计费模块
4、对账差错模块
5、账户模块
6、会计模块
7、财务模块
7.2.3、模块流转
7.3、计费服务
7.3.1、商户计费模块
1、商户计费配置
2、商户计费规则查询与计费
7.3.2、支付通道成本模块
7.4、账单服务
7.4.1、落地交易单数据
7.4.2、获取支付通道对账单
7.4.3、生成与推送商户对账单
7.4.4、生成通道对账单
7.5、对账服务及会计与结算
7.5.1、对账服务
7.5.2、会计与结算
前言
为什么还在支付行业
第一个原因是因为我认为职业需要专注
第二个原因是支付一直在演进，有新的、未知的、令人好奇的
支付的载体在丰富
从卡基支付到演进到账基支付
支付的工具在丰富
POST机刷卡支付
网银支付
扫码支付
API网关支付
进场支付
人脸支付
支付的范围在丰富
国内支付
跨境支付
海外本地支付
支付的参与方在丰富
从两方支付到三方支付
四方支付
商户
收单服务机构
第三方公司
收单行
卡组
发卡行
支付的产品在丰富
刷卡的有磁有密支付
在线支付的无磁无密支付
分账
落地分账
空中分账
支付的边界和角色在丰富
从提供收出款支付服务到以支付为核心的一揽子商家赋能服务
从跨境结售汇、供应链金额展开的支付相关业务
第1章 支付是什么
1.1、支付三原基
概念
只要交换价值相等，一种商品就同另一种商品一样。交换价值相等的物是没有任何差别或区别的。--尼古拉 . 巴本尔《新币轻铸论》
支付是社会经济活动引起的货币债权的转移过程，包括三个基本过程：交易、清分和结算。这三个基本过程被称为支付的三原基
1.1.1、交易
交易指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务市场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础
1.1.2、清分
清分指债权人和债务人的相关金额机构之间按照约定的规则，完成支付指令的交换，并计算出待清偿债权、债务结果，也就是支付过程参与方计算费的过程。
清分是结算的数据准备阶段
这一步只是算出各自的应收和应付，并没有发生实际交割
1.1.3、结算
结算指根据清分的结果，债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿登记，完成货币资金或有价证券最终转移的过程。
结算是支付的完结
总结
交易是父的前提和基础；清分是结算的数据准备和计算过程；结算是资产的交割，是资产转移的过程，是支付的完结
1.2、支付演进
1.2.1、物物交换阶段
旧石器时代
新石器时代
1.2.2、一般等价物阶段：非货币阶段
产生在第一次社会大分工后，指原始社会末期
早期
牲畜
斧头
粮食
中期
奴隶
织布
铁器
贝壳
后期
布匹
杂货
金银
资本论
一般等价物是从商品世界中分离出来充当其他商品的统一价值表现材料的特殊商品。它是价值形式发展到第三阶段的产物，是货币的前身。它是商品交换发展的结果，又反作用于商品交换，大大推动了商品交换的发展
1.2.3、一般等价物阶段：货币阶段
1、贵金属阶段
货币产生在第二次社会大分工后
在以交换为目的的而生产的物品中，人们最终发现贵金属有着价值高、易分割、易保存、便易携带的优点，是当前作为一般等价物的最佳选择
中国最早的金属货币
商代的铜贝
公元前221年，秦朝废除贝币体系，贝币时代才正式宣告终结
从秦朝开始，货币主要由国家铸造，出现了铜币、金银元宝等，中国进入金属铸币阶段
2、票据阶段
1、飞钱
唐宪宗
2、交子
发行于1023年，被认定为世界上发行最早的纸币，诞生于北宋年间的四川地区
诸多元素共同催生
1、造钱材料缺乏
2、铁钱廉价且沉重
3、经济发达但交通不便
4、北宋货币不统一，存在多个货币区且互不通用
交子在这个时候已经逐渐具备了信用货币的特性，成了纸币的雏形，缺的只是一个官方的认证
宋仁宗天圣元年（1023年），政府在成都设益州交子务，这便是我国最早由政府正式发行的纸币--官交子，伪造交子等同于伪造官方文书
3、汇票
汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据
汇票时一种无条件支付的委托，由三方当事人构成：出票人、受票人、收款人/持票人
出票人
开立票据并将其交付给他人的法人、其他组织或者个人
受票人
又叫“付款人”，指受出票人委托支付票据金额的人、接受支付命令的人
收款人
凭汇票向付款人请求支付票据金额的人
4、本票
本票是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据
以意大利为例，大约在中世纪，意大利出线了专门保管金银的钱庄或者金匠。他们提供场地、设施、安保，发行票据，商人可以凭票随时兑换
在这个过程中，钱庄也好，金匠也好，他们发行的票据相当于本票，用于见票时兑现
5、纸币
是指纸制的货币，由国家银行或者政府委托的银行发行
货币具有的五种职能
价值尺度
流通手段
贮藏手段
支付手段
世界货币
货币的基本职能
世界货币职能极少国家或组织的货币具备
美元
日元
英镑
欧元
人民币
6、电子支付
电子支付是利用计算机和互联网通信技术，以电子报文形式进行传输。实现货币的信息和资金流交割、转帐、记账的一系列支付活动
新的支付方式是伴随着社会发展与其时代背景产生的
电子支付阶段
第一阶段：支付系统利用计算机技术进行同业之间的业务处理。比如银行同业结算
第二阶段：支付系统与其他组织利用计算机技术进行业务处理，比如：银行进行工资代发、汇款转账等
第三阶段：支付系统利用网络终端向客户提供各项服务，比如：ATM存取款
第四阶段：支付系统利用销售终端向客户提供联机扣款服务，如POS机刷卡
第五阶段：基于因特网提供在线电子支付服务，实现在线支付、实时扣款，比如在线网银、账户支付
1.2.4、支付演进概述
从物物交换到一般等价物，从飞钱到交子，从本票到汇票，从纸币到电子货币，社会生产力的发展，促进了支付工具的发展，而支付工具的发展又反作用于社会生产力
支付货币的发展可以分为两个阶段
第一阶段：货币的实物商品本位阶段
无论是一般等价物，抑或纸币与金银捆绑的汇兑本位制，本质上都是以实物作为一般等价物，充当商品，将交换物定量为某种价值或者价格再进行交换的行为
直到世界经济发展到一定程度，黄金储备严重不足，美元实际贬值，布雷顿森林体系解体。黄金和美元脱钩，这一阶段才告结束，进入货币第二阶段
第二阶段：信用货币阶段
货币与实物商品完全脱离关系，货币由国家法律规定，强制流通，独立发挥货币职能。
货币价值由各国财富实力、人民对央行的信息、利率水平等确定
这一阶段，货币的具体形态有纸币和电子货币，比如人民币和比特币
不同阶段支付演进
支付演进
1.3、中国现代支付体系
现代支付体系主要构成包括支付服务组织、支付系统、支付工具、支付体系监管资格部分
中国现代支付体系
1.3.1、支付服务组织
支付服务组织是提供支付服务的市场主体，是支付工具和支付系统的提供者，是为各金融业务提供清分和结算网络服务的支付清算组织
支付服务组织有中央银行、银行业金融机构、支付清算组织等
中央银行作为金融中心机构，有很多职能。支付方面的职能具体体现在为银行间资金转移等支付业务提供服务，处理商业银行等金融机构之间的资金往来和债务关系，为其办理转帐结算和清算服务，以及制定与支付业务相关的规章制度、维护支付结算秩序。
银行业金融机构支为支付系统和支付工具的参与者、提供者，也有很多职能，比如提供金融服务、调节经济、担当信用中介等
支付方面主要的职能体现在处理企业和个人在银行账户见的清分对账和资金转移，提供各类支付凭证，作为发卡行提供支付介质(如各类银行卡)，提供各类支付工具以及产品（如网银、ATM、POS机等）
支付清算组织为市场参与支付主体提供支付信息交换、数据清分和汇总等功能。比如银联，负责发卡机构和收单机构见的交易处理
第三方支付作为非现金支付工具中的新兴支付工具，面向支付主体提供类似于支付清算组织承担的支付结算职能
1.3.2、支付系统
支付系统支撑各种支付工具的要素记载、应用，实现资金、债权、债务信息的清算，完成资金的转移，是经济金融体系的重要基础设施
1、大额实时支付系统
HVPS，是中国人民银行设立，用于处理银行之间或者金融市场参与主体较大金额贷记业务、紧急小额贷记支付业务、即是转帐业务
2005年6月在全国推广使用
2018年中国人民银行年报，大额实时支付系统日均处理业务294万笔，日均处理资金接近12万亿元
业务处理时间 8:00 ～ 17:00
2、小额批量支付系统
由于系统设定且多笔交易等待打包批次需要时间，小额批量支付系统（BEPS）相比大额实时支付系统具有一定的延时性，主要用于处理金额较小和紧急程度较低的交易
5万元人民币以下
处理时间7 * 24小时
3、网上支付跨行清算系统
IBPS，又称超级网银系统，是中国人民银行推出的第二代支付系统核心业务子系统，具备跨行实时转账、跨行查询、跨行资金归集、统一数据格式等功能，于2020年8月30日正式上线
4、境内外币支付系统
FCPS，境内外币支付系统是为中国境内银行业务金融机构以及外币清算机构提供境内外币支付服务的实时全额支付系统，并规定了代理结算银行和各自代理结算币种，于2008年在全国推广运行
单笔金额暂无明确规定
处理时间9:00~17:00
1.3.3、支付工具
支付工具是实现经济活动的交易方式，指资金转移的载体
现金支付
人民币等
非现金支付
票据
汇票
本票
卡基支付
银行卡
预付卡
各类收银台
账户支付
微信
支付宝
信用支付
日常生活里赊账之类
1.3.4、支付体系监管
支付体系监管包括支付体系的法规制度和政府及行业的有效监督管理
1.4、支付架构
在早期阶段，支付用来承接商户（包括内部和外部商户）交易，组织报文，上送给银行，进行交易，用来获得中间收入
为了满足各行各业的支付需求，为了符合行业特性，更多支付工具和支付产品被开发出来，用于收单业务
支付工具是进行货币债卷转移的媒介
常见的支付工具
API
SDK
移动端
二维码
电话语音支付（IVR）
POS支付
支付产品是根据支付方向和一定特性所提供的服务
常见的产品
代付产品
主扫产品
被扫产品
产品服务层
路由系统
在接入多个支付通道后，要考虑怎么分配流量请求，于是有了路由系统
营销系统
当银行、卡组织或者第三方支付愿意补贴营销费用时，要考虑如何扣减和展示，于是有了营销系统
订单系统、分账系统
当一笔订单有了多个商品或者多种支付方式时，要考虑对于组合订单或者组合支付如何分账，于是有了订单系统、分账系统
常用卡系统
当用户的一些支付要素以及保存时，在保证安全的前提下，要考虑用户再次支付时如何进行反显或者省略人以避免用户重复填写，进而提升转化率，于是有了常用卡系统
。。。
清算核心层
计费系统
对账系统
结算系统
会计系统
差错处理系统
清分系统
对账文件服务
支持服务层
短信服务
通知服务
数据监控
数据统计
内部运营后台
商户后台
报表后台
资金管理后台
业务运营
客服查询后台
基础信息服务
联行号
地理位置
行业信息
支付品牌
支付方式
1.5、支付基础名词
T+1
T是交易（Trade）的意思，交易日通常都是工作日，因此T+1一般用于指工作日，比如股市T日交易，T+1资金交割。在支付里，如果是T+1日结算，一般星期五发生的交易，需要到下周一结算到账
D+1
D是日（Day）的意思。D+1指自然日，比如一个月30天，那么就是30个自然日。在支付里，如果是D+1日结算，一般星期五发生的交易，星期六会结算到账
全额结算
对交易的已收资金进行全数结算、划拨，不扣除费用
净额结算
对交易的已收资金先扣除手续费再进行结算、划拨；或者双方互有买卖，先对各自应收应付资金进行抵扣再进行结算
日切
日切两个字拆开就是日子和切换，所以日切就是指上一个工作日结束的时间点
头寸
款项的意思
头寸松和头寸紧
头寸是款项的意思，也就是前的意思。头寸松也叫多头寸，就是钱松、钱多的意思，代表资金需求量小于闲置量
头寸紧也叫缺头寸，就是钱紧、钱少的意思，代表资金需求量大于闲置量
轧头寸
预测头寸的宽松还是紧缺的行为称为轧头寸
调拨头寸
调拨款项
轧差
互相抵消债权和债务后的净金额，叫做轧差
借记
借记业务是收款行或者收款人主动向付款行或者付款人发起的扣款业务
借字是指资产的增加或者负债的减少
最常见的借记应用服务是借记卡，也就是储蓄卡
比如你在银行储蓄，或者工资到帐，对于个人来说，银行的资产多了，都是借记业务
贷记
贷记业务是付款行或者付款人主动向收款行或者收款人发起的付款业务
贷字是指资产的减少或者负债的增加
最常见的贷记应用服务是贷记卡，也是信用卡
准贷记卡
一种中国特色的信用卡，类信用卡，非标准信用卡，也具备透支功能
圈存
圈起来、存进去，就是圈存
圈存是指资产账户（如银行卡）中把一定的资产（如现金）取出来（圈起来），存入指定的账户（存进去）
收单
提供商户受理终端受理用户各类支付工具并完成资金结算的服务，比如在线支付、二维码扫码、线下刷卡
常见的工具
POS机收单
二维码扫码枪
收单机构
提供收单服务的组织，可以是银行也可以是第三方机构，收单机构需要获得“银行卡收单”牌照
拒绝交易
持卡人收到账单一定时间内，出于某种原因，向银行申请拒付账单上某笔交易的行为
调单
是一种对争议交易的处理方式，持卡人对自己的银行卡交易有疑问，进行质疑或者否认交易，联系发卡行，发卡行会对收单方发起调单，调取原始交易信息，包括卡信息，交易内容等
掉单
受网络、系统等不确定因素的影响，支付服务方未把支付结果信息返回给下单发起方
冲正
一笔交易在终端已经置为成功标志，但是发送到主机的账务交易包没有得到响应，即终端交易超时。由于不确定该笔交易师傅在主机端也成功完成，未来确保用户的利益，终端主动向主机发送请求，请求取消该笔交易的流水
补偿机制
交易无结果，没有明确返回响应时，通过查询、冲正、退货等措施明确交易结果，以及对明确结果的处理机制
本代本
本行受理本行卡的业务
本代他
本行受理其他卡的业务
IVR支付
电话支付
以卡片作为支付工具，通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付行为
资产存储在卡里，卡基的核心是卡号，媒介有POS机、闪付、电话支付、无磁无密等
帐基支付
以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为
资产存储在账户里，帐基的核心是实名认证，账户可以有余额，可以绑定多张银行卡，最常见的有微信、支付宝
第2章 支付通道
2.2、支付通道结构
1、支付方式
信用卡支付
储蓄卡支付
第三方支付
2、支付品牌
工行
建行
微信支付
3、支付通道
物理通道
逻辑通道
4、支付产品
指把通道根据不同特性与维度（比如渠道、功能、价值等）归类并包装成具有一定特性的商户产品
2.3、支付通道分类
2.3.1、快捷与非快捷
1、无磁有密类的支付流程
每次都需要提供信息
2、快捷类支付流程
签约一次
2.3.2、支付通道维度归类
1、用途分类
出款通道
应用于提现、发工资、退款等
入款通道
信用卡代扣
网上支付
扣款
水电煤代缴
鉴权通道
账户实名认证
银行卡绑定
2、按对象分类
对公
企业网银
企业账户代扣
企业转帐
对私
银行卡支付、微信支付、支付宝等第三方个人账户支付
3、按支持形态分类
1、卡基支付
2、帐基支付
4、按通道支持的发卡行地区
1、内卡通道和外卡通道
内卡通道是指支持受理境内发行的银行卡交易的通道
发卡行为中华人民共和国境内银行（包括外资银行）
卡本币为人民币
卡组织为银联
外卡通道是指支持受理境外发行的银行卡交易的通道
发卡行为境外银行或中资银行的境外分支机构
卡本币为外币
卡组织为银联、Visa、Mastercard、JCB等
2、内卡外抛
第3章 跨境支付
3.2、什么是跨境支付
跨境支付存在的基础是不同交易币种、不同结算币种、不同跨国监管之体资金转移、不同国家支付网络的连接
4个阶段
交易发起阶段
参与方有客户、汇出行、汇率转换机构
资金转移阶段
参与方有当地清分网络、SWIFT和中间行（或称代理行）
资金交付阶段
参与方有汇入行、收款人和汇率转换机构
资金交付后阶段
参与方有个环节银行、汇率转换机构和政府监管机构
3.3、跨境支付背景
1、阿里巴巴和腾讯双巨头把持账户端
很多第三方支付公司在国内支付支持节节败退，生存空间不断收窄
2、备付金集中存管终结资金沉淀收益
2017年1月13日，发布文件。文件明确对支付机构客户备付金实施集中存管，亦即第三方支付机构在交易过程中产生的客户备付金今后将统一交存至指定账户，由央行监管，支付机构不得挪用、占用客户备付金，并且不计付利息
支付机构之前借助备付金，可以说是躺着赚钱，每年的利息收入高达百亿元
由于备付金的集中存管，沉淀利息收入没有了，手续费中间收入没有了，资金错配信贷收入没有了，支付机构必须调整盈利模式，拓展其他市场，寻求其他盈利
3、“断直连”抹平支付通道能力差距
在POS机时代，我国银行卡大多是以银联作为卡组织的，通过银联进行交易和跨行结算。对于一笔交易，手续费会有收单机构、银联、发卡行一起分佣
后台，支付宝、财付通等第三方支付机构发展起来。因为交易量巨大，加之银联管控没有渗入这个领域以及地方分行追求收入增长以及指标等
第三方机构于这些银行一拍即合，绕过银联，对于银行发行的银行卡形成双方接口直连、交易直接发起、账单直接提供、资金直接结算的模式，也就是直连模式
这种模式对于第三方支付机构与银行来说，降低了成本，提高了效率，但是也带来了信息不透明与不公平的问题
1、加大了同业中小竞争者与大平台之间的成本差距
2、增加了中小支付机构接入工作量
3、对国家监管来说，增加了信息的不透明
中国人民银行要求企业断直连，成立网联清算有限公司，要求支付机构不能直接连接银行，要接入网联或者银联
3.4、跨境支付复杂性
跨境支付是指通过一定的结算工具和支付系统对于因贸易或投资发生的资金实现两个或两个以上国家或地区之间的转移行为
支付场景
境外线下支付
跨境转帐汇款
跨境线上支付
1、复杂在跨币种的资金转移与流动
页面计价
查汇
计价汇率规则
查询汇率频率规则
汇兑风险控制
结算时交易币种与结算币种的处理
2、复杂在跨地区的资金转移与流动
不同地区所属时区不一样
不同地区监管环环境不同
不同地区语言和名词第一不同
不同地区的交易处理机制不一样
不同地区清结算和产业链参与方不同
参与者
银行
换汇机构
专业汇款公司
第三方支付公司
卡组织
国际协会组织
代理银行和当地清分网络等
3.5、跨境支付方式及特性
3.5.1、电汇
3要素
费率
时效
金额限制
日常两种模式
清算模式
相当于汇入行在汇出行当地有营业部，属于走出去
代理行模式
相当于汇出行国家直接将款项汇入汇出国，在汇入过程中需要经过中转机构
3.5.2、第三方支付
第三方支付中跨境支付平台时跨境付款、转帐、汇款的三种主要途径之一，另外两种途径分别时银行和专业汇款公司
1、PayPal（账户支付）
收款方式
链接支付（邮箱支付、PayPal.Me）
适用对象
无独立网站的个人或者卖家
自由职业者收取酬劳
社交平台卖家收取货款
传统供应商收取货款
博客主收取打赏之类
收银台支付（账户支付、卡信息支付）
收银台支付是用户在付款过程中需要商户打开PayPal收银台完成收款的支付行为。账户支付和卡信息支付都属于收银台支付
收付款手续费构成
收款人支付
付款人或转帐人无须支付
手续费
收单手续费
货币转换费
提现手续费
2、Adyen（聚合支付）
3.6、跨境支付展业资质
3.6.1、支付业务许可证
3.6.2、外汇管理局许可证
3.6.3、当地人行许可证
3.6.4、国际机构认证及本地化资质
3.7、汇率和购结汇
3.7.1、查汇
1、实时汇率
买入价
卖出价
中间价
批发价
也叫大额价格
现钞价
指钞票发生实物交割，买卖外币现钞时不同币种汇率的计价价格
现汇价
指钞票并不发生实物交割，只是在银行与银行、银行与客户之间发生信息流、资金流交换，而物流交割与资金流】信息流交换部署发生在同一节点，买卖外币现汇时不同币种汇率的计价价格
2、加价汇率：DCC（卡本币汇率）
3、锁汇
指交易方和结算方约定汇率结算规则，一天按某一时间或者多个时间的固定汇率计算，以方便进行资金结算
3.7.2、购汇和结汇
1、与境内银行合作
2、与境内外银行或境外第三方支付机构合作
3、与卡组织合作
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