互金产品设计（消费贷）
2019-12-09 11:12:11 10 举报AI智能生成
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互金产品设计（消费贷）
作者其他创作
大纲/内容
互联网金融产品设计（消费贷）
产品功能架构规划与设计
业务对象与对象需求分解
循环授信业务模式之商品贷
消费者的需求分解
授信申请
提交申请
查询申请进度
用信支付
交易跟踪
订单查询
还款计划查询
还款与还款查询
金融机构
贷款产品
产品名称
相关属性
相关计算公式
授信审批
自动审批
人工审批
财务核算
账单核算
资金结算
订单情况
资金流转情况
客户管理
白名单
黑名单
敏感客户
商家管理
商品管理
商品维护
商品上下架
订单管理
待结算账单
已结算账单
系统功能需求
从业务对象需求分解系统功能需求
客户端
整体功能框架耦合关系设计
系统产品功能架构
移动端
PC门户
核心业务系统
公共平台系统
用户端功能板块规划
场景营销
商品查询
先把自己产品特点和定义展示出来
协议
资料的填写
商品购买支付
线上商城的购买支付
商品展示
优惠展示
订单金额
支付方式
支付详情页面
线下O2O的购买支付
订单列表
订单详情/账单详情
账单管理
日账单
月账单
商户端功能板块规划
已结算
待结算
状态展示
类别
如果支持O2O，还需要提供下单功能
结算管理
信审模块设计
核心单据
授信申请单
核心信息
单据编码
客户编码
客户名称
证件类型
证件号
客户教育信息
客户联系人信息
客户职业信息
风险提示
影像资料
证件照
人脸照
交易订单
订单编号
客户信息
商品信息
支付金额
分期期数
借款合同
状态
交易成功
交易失败
退款处理中
已退款
已取消
核心操作
进件查询
授信申请单信息
审核状态
自动审核通过
初审通过
终审通过
已驳回
当前审核人
初审
通过/驳回/取消
审核意见
提交
撤回
终审
异常件处理
人工处理
核算模块功能设计
核算参数配置
会计分录配置
授信
用信
还款
正常还款
M3内还款
M3以上还款
退款
商户
消费者
结算参数配置
结算周期
最大结算周期
最小结算周期
借据
贷款人
贷款日期
消费本金
费率
费用
利息
还款计划
期供金额
本期费用
本期利息
本期罚息
还款日期
还款状态
子主题
账单
账单周期
账单金额
账单到期日
已还金额
账单状态
待还款
已逾期
已还清
结算单
待结算周期
已结算周期
结算详情
交易明细
资金支付状态
支付成功
支付失败
收支流水
收付类型
收款
付款
收付流水号
收款方
收款方姓名
收款方证件号
收款账户
付款方
付款方证件号
付款方姓名
付款账户
收支金额
收付日期
收付状态
成功
失败
会计分录
会计期间
科目编号
科目名称
接贷方向
辅助账科目
客户/供应商
金额
摘要
贷后模块功能设计
客户风险监控
客户风险视图
客户基本信息
还款能力
强
一般
弱
丧失
历史逾期次数
历史逾期总额
综合信用分
芝麻信用分
同盾信用分
风险预警
红灯
黄灯
加入催收列表
绿灯
催收管理
正常
关注
催收建议
短信催收
邮件催收
生成电话催收任务
催收记录
催收进度
次级
可疑
损失
司法催收
纳入不良处置
不良资产处置
操作
账面的核销
出售
待处置
已处置
处置中
公共平台功能设计
产品属性
贷款产品编码
贷款产品名称
循环属性
循环
单次
受托支付
直接支付
费用设置
手续费
违约金
罚息
还款方式
等本等息
先息后本，利随本清
等额本金
等额本息
产品有效期
产品功能
新增
修改
删除
启用
禁用
产品状态
暂存
生效
失效
个人客户
基本信息
身份证件信息
教育程度
职业信息
住房信息
联系人信息
银行账户信息
社交信息
贷款信息
额度信息
是否白名单
是否敏感客户
是否黑名单
客户来源渠道
基本操作
查看
导入/导出
风险报告查询
失联
涉案
涉诉
死亡
白名单客户
基本操作
列入
定义审核流程
列出
定义审批流程
黑名单客户
列入原因
列出原因
商家基本信息
商家编码
商家名称
联系人
联系电话
关联店铺
法人代表
证照信息
主营业务
结算账户
增删改查
是否启用
商品属性
品牌
品类
商品名称
商品型号
价格
折扣
商品图片
商品描述
商品标签
支持的贷款产品
循环额度支付
单笔额度支付
导入导出
启用/禁用
商品分配
商品状态
用户管理
外部用户
基本属性
内部用户
权限管理
权限列表
功能权限
数据权限
角色管理
角色属性
风险引擎
循环授信业务模式解析
互联网金融行业概述
基本定义：
传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式
主流发展模式
众筹
P2P网贷
点对点的个人借贷
第三方支付
消费金融
服务与消费，典型的为分期产品、白条、花呗，一般是小额
数字货币
比特币
大数据金融
主要涉及到大数据风控
金融信息中介
消费金融基本术语解析
定义
向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式
3重属性
消费
资金用途为消费所用，有别于现金贷，控制资金用途，专款专用，主要 包括个人耐用消费品贷款（大额）及一般用途个人消费贷款（小额）
金融
有金融机构向消费者提供纯信用贷款，以小额、分散为原则，无抵押，无担保
场景
基于消费场景，如购物、购车等等
商品贷的模式图
商家
3重关系
购买关系
发生在商家与消费者之间
借贷关系
发生在金融机构与消费者之间
资金关系
发生在金融机构与 商家、金融机构与消费者之间
授信定义
一次授信，多次使用
金融机构基于对消费者个人的信任，包括购买能力、还款能力、还款意愿的信任，给予消费者特定的信用额度，使之在购买时可用额度进行支付（代替现金支付）。额度可循环使用，支付时扣减，还款时增加。
循环授信商品贷的业务流程
用户使用已获得的额度进行购物支付，额度支付依赖于互联网技术，主要集中在网上商城，部分已覆盖线下消费场景
消费金融商品贷模式下，一般采用受托支付，即贷款资金不会直接给到消费者，而是由金融机构基于订单交易数据，定期结算给商家，确保了资金的用途。
用户还款
用户获得商品或服务的同时，金融机构将产生对应的借据及还款计划，用户需按还款日分期给金融机构支付还款金额。
主动还款
用户在还款日之前，在金融机构提供的互联网平台，主动选择账单及支付银行卡，支付应还金额至金额机构
委托金融机构自动代扣
指用户开通银行卡快捷支付功能，授权金融机构在还款日自动划扣应还款金额，用户只需确保代扣银行卡余额充足，无需进行任何操作；如花呗，默认自动代扣的。
循环授信业务模式之现金贷
循环授信现金贷业务流程
商品贷与现金贷异同点
相同点
授信申请与信审流程基本相同，只是授信申请的提交资料及信审的审核指标及标准会存在差异
差异点
无用信支付环节，用户在线上直接进行提现，金融机构即向用户指定银行账户支付资金，故也不存在与商家进行资金结算环节
资金用途不受限，商品贷则限制在消费场景上
京东白条与金条实例解析
京东白条
本质
循环额度商品贷
定位
先消费、后付款，享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式。
模式
首批用户采用白名单制，目前也提供非白名单用户申请模式
京东金条
循环额度现金贷
为信用良好的白条用户量身定制的现金借贷服务
4大特点
无抵押
在线贷
分期还
随时还
循环授信核心业务流程解析
授信申请流程解析
额度申请的基本流程
授信申请流程
签署协议
信用赊购服务协议
征信授权协议
用户隐私声明
实名认证
OCR身份识别
身份证识别及相片抓取
公安身份证信息核验
真人活体检测
随机验证码唇语
眨眼、摇头、点头、张嘴等
人脸相似度计算
银行卡
银联核对银行卡持卡人身份
给银行预留手机号发送短信
短信验证码验证
绑卡成功
个人资料
额度任务
信贷审批流程解析
信贷审批流程
包括
准入规则
手机号
区域
年龄
学历
职业
评分卡规则
建立评分指标
设定指标权重
设定指标值及指标值分值
划分分值等级
优质客户标签
漏斗模型
信贷审批流程-漏斗模型
电核环节
人工初审
用户提交的信息
电核
信贷审批政策
审核人员经验
人工复审
拒绝件
通过件
争议件
获得额度
用信支付流程解析
用信支付流程
贷款核算流程解析
贷款发放
利息计算
利率调整
还款计划生成
贷款偿还或处置
2件事
算
算利息、算罚息、算还款计划等
记
清晰准确的记录每笔交易的过程及结果
3个环节流程
分期试算
常见的基础还款方式
一次性还本付息
分期付息一次还本
生成还款计划
记账
核算记账
贷后管理流程解析
贷后营销
客户画像
客户需求识别
精准营销
贷后风险管理
风险监控与预警
行为风险模型
logistic回归模型
通过客户历史行为预测客户未来出现坏账的可能性，是对客户风险全面、准确的评价。
风险化解
事前预警
基于客户行为风险模型做到风险提前知晓、重点监控
事前预防
包括提前的客户回访及适时的消息提醒，及时了解客户资金情况与还款意愿，通知客户还款金额与还款日期。
事后补救
主要为逾期催收，包括短信催收、信函催收、电话催收、上门催收及司法催收。
不良资产的处置
不良资产核销
指金融机构承担风险和损失，对符合认定条件的长期逾期账户的逾期本金和利息，按规定程序从账面上剔除的过程。
不良资产打包出售
指金融机构将不良资产通过打包出售给资产管理公司。
购买不良资产的公司可通过诉述追偿、资产重组、出售等方式实现盈利。
用户还款流程解析
用户还款流程-主动还款
自动还款（代扣）
商户结算流程解析
商户结算流程
通常T+N天（T为交易发生日，Ｎ为延后结算天数）、周结、月结。
结算账单
与结算周期密切相关，将结算周期内的订单金额汇总，扣减退货金额及其他待扣减费用（如平台费用、营销费用），剩余待结金额支付给商户指定的收款户。
资金支付
资金支付可通过网银或其他支付工具，但大多金融机构都采用自动结算，通过与第三方支付公司合作，将结算支付指令发送给支付公司，支付公司系统自动执行资金转账。
结算记账
金融机构在会计分录中生产商户结算与资金支付的会计凭证
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